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清末民初民间借贷中民事习惯 　　摘要：清末民初，民间借贷中的民事习惯纷繁复杂，不同地域，多有别异。借贷利率与借贷期限、借贷数额、借贷对象及银根松紧形势等市场因素有关，以“月利三分”为限，有“零利率”、“低利率”、“高利率”之分；借贷担保有以中人与房屋、土地、粮食、牲畜甚至妻女之分；债务履行有利息滚入母金、利息不滚入母金、停利归本、先偿利后归本、打账与摊账或摊还、立发财票或兴隆票之分。其中，有些属陋规恶俗，理应摒弃；有些属公序良俗，值得借鉴。认真梳理清末民初民间借贷中的民事习惯对规制与引导当今社会民间借贷秩序不无裨益。 　　关键词：清末民初；民间借贷；民事习惯 　　中图分类号：K26文　献标识码：A　文章编号：1008-2972(2012)O1-0096-07 　　民间借贷一直是一种不可或缺的民间融资方式。清末民初，伴随社会秩序的解体与重构，货币财富单向流动性更为明显，民间借贷渐成社会生产、生活之常态。彼时有关借贷利率、借贷担保、债务履行等方面的习俗、惯例因地域不同而多有差异，从而呈现出多姿多彩的民事习惯。 　　近些年，学界已对传统民间借贷诸问题做了有益解读，各有千秋。周翔鹤的《清代台湾民间抵押借贷研究》一文以“胎借”为研究对象，对清代台湾民间抵押借贷的原因、数额、偿债年限、利率等问题进行实证探讨；温锐的《民间传统借贷与农村社会经济――以20世纪初期(1900-1930)赣闽边区为例》一文就20世纪初期赣闽边农村民间传统借贷的状况、运作及其与社会经济关系、负面影响等问题给予重新考察，纠正了学界长期以来简单地视农村民间借贷为高利贷剥削的传统认识。李金铮在民间借贷研究方面造诣颇深，其《借贷关系与乡村变动――民国时期华北乡村借贷之研究》、 　　《民国乡村借贷关系研究：以长江中下游地区为中心》两书实乃填补学术空白之大作。前书中.作者从农民借贷的基本构成、农民借贷产生的诸种因素、借贷关系的传统形态、借贷关系的近代化等方面勾勒出民国乡村借贷关系的变化过程，为该主题的后续研究提供些许范式；后书中，作者就民国时期长江中下游地区乡村借贷的总体状况、农民负债之源、私人借贷与店铺借贷、典当业借贷、钱会借贷、借贷关系的近代化等进行了有开拓性的研究。俞如先的《清至民国闽西乡村民间借贷研究》一书着重探讨这一时期当地民间借贷形式与组织形态、民间典当、民间借贷利率、乡村合会等问题，具有很高的学术价值。这些著述取材宏富、论证透彻，但因铺设问题较多而只能就局部区域内的借贷诸问题加以考究，鲜有“从大处着眼、从小处着手”，解读传统社会中不同区域之间借贷习惯有何相同与不同，略显遗憾。基于此，本文拟以《民事习惯调查报告录》为主要史料来源，以清末民初民间借贷中的民事习惯为题，就各地借贷利率、借贷担保、债务履行中蕴含的民事习惯加以认真梳理，以期为规治与引导当今社会民间借贷秩序提供些许历史借鉴。 　　一、借贷利率中的民事习惯 　　(一)影响借贷利率高低的因素 　　传统社会，民间借贷也是一种经济行为，利率之高低不是由债权人单方面做能左右的，在一些地方表现出一定的市场趋向性。如有学者通过研究得出结论：“20世纪初期赣闽边区民间借贷都强烈地受到市场经济规律的制约，并具有浓重的市场趋向性。”具体来说，借贷利率高低要受借贷期限、借贷数额、借贷对象及银根松紧形势等内外因素的影响。清末民初，各地借贷利率与这些影响因素有密切关系。 　　1.利率受借贷期限长短的影响。山东省平原、临淄、汶上等县习惯， 　　“银号放款，以偿期之久暂，定银币之价格。如市价每一银币值钱二千七百文，借用一个月，作价二千八百文，借用两个月，作价两千九百文，届期清偿，不另取息，否则，按月三分起算。”热河省朝阳县习惯，“该县通行钱债利息，分年利、月利、卯利三种(十日为一卯)。年利约一分五厘至一分八厘，月利一分七厘至二分，卯利一分二、三厘。” 　　2.利率受借贷数额大小的影响。山东省滋阳、邹平等县有“借贷利率因母金多寡而异”习惯，“凡债务利息在二百元以下者，按月三分；二百元以上者，间有二分；超越千元以上者，则一分以至二分不等。”福建省顺昌县有“年债、月债”习惯，“通常借本愈多，则利息愈轻，其偿期恒以年计，谓之年债；少则利息愈重，偿期则以月计，谓之月债。”甘肃全省通行习惯，“借贷不满百串者，其利率可多至三分。若过百串者，则一分至二分不等，从未有过二分者。 　　3.利率受借贷对象的影响。山东省海阳县习惯，“商人相互间之借贷，其利至多不得逾一分；非商人相互间之借贷，不得逾三分；非商人向商人告贷，以二分为最多。山西省汾阳县习惯将借款对象身份作了细致划分，向商人与非商人借贷，利率悬殊较大。“借贷利率有商人与非商人之分，商人之中又有大商号与小商号之分。人民借贷，月利以百分之二或百分之二五、一五为率，大商号之借贷，