农户民间借贷市场边界.docVIP

农户民间借贷市场边界 　　摘 要：依据中国8省份1882户农户调查数据，分析农户层面民间借贷的市场边界，研究发现民间金融市场相对封闭、交易半径较小，且主要发生在以血缘关系为主的熟人社会。农户民间借贷存在不对称现象，可能是资金流入农户、农村的一条渠道。民间金融与正规金融存在市场交融和区分，相互之间既有竞争也有互补，应该重视和发挥民间金融的积极作用。 　　关键词：民间借贷；市场边界；封闭；交融；农户 　　最近，民间借贷的风险不断出现，引起了全社会的关注。在许多人看来，民间借贷的空间正在不断扩展，已经摆脱了熟人社会的传统领域，而民间借贷的风险也在急剧扩大。但实际上，新的案例大多发生在一些经济发达的城镇地区，参与交易的对象也大多不是农民。真正农村地区的民间借贷，特别是农户层面的民间借贷，虽然也在发生转变，但并未发生根本性的变化。本项研究依据中国8省份1882户农户调查数据，分析了农户层面民间借贷的市场边界，发现农户层面民间金融市场仍然相对封闭、交易半径较小，且主要发生在以血缘关系为主的熟人社会。 　　一、数据来源与样本 　　本项研究所用数据主要来源于专门为此进行的农户调查，调查采取分层抽样的方法选择样本。样本省的选择以地区分类为主，尽量让每一种类型的地区都有代表；样本县、样本乡、样本村、样本户的选择主要考虑收入水平分组。收回样本2018份，经过校验、审录及二次补充调研等，最终汇总录入的有效农户样本为1882个。样本分布情况如表1： 　　调查省份基本上代表了中国农村地区的不同类型。其中辽宁代表东北地区，宁夏代表西北地区，河北代表华北地区，湖北、江西代表华中地区，广西代表华南地区，浙江、江苏代表华东地区。调查时间为2006年7月。 　　二、 农户民间借贷的市场边界 　　（一）民间金融的市场半径（地理空间圈） 　　民间金融有一定的地域界限，在传统的农业社会，由于社会和人员的流动性较差，民间金融的市场范围一般以社区的地理边界为界，市场半径较小。改革开放以来，随着市场化的不断发展，社会流动性越来越大，民间金融的市场半径相应扩大，但市??主体仍限于本土社区。 　　1.民间借贷主要发生在本乡本村 　　在全部1882户农户中，曾发生过民间借入行为的农户共1375户。在这1375户中，借款对象的居住地的分布如表2： 　　比较借款人与放款人的居住地，在借出资金的农户中，放款人与借款人之间的空间距离更近，即5公里以内占79.6%，村内的关系占62.2%；而在借入资金的农户中，双方在5公里以内的72.4%，村内的关系占49.5%。 　　（二）民间借贷双方的关系（社会关系圈） 　　民间借贷的市场空间小或市场半径小，意味着民间借贷的双方关系与地缘关系有关。但在民间借贷中地缘关系并不是唯一的、甚至不是最主要的，血缘关系在民间借贷交易中发挥着更重要的作用。 　　这些数据表明，借贷双方的关系属于直系亲属即父母、兄弟姐妹关系的占57%，尤其是兄弟姐妹关系的占了49%，达近一半的比例。三代以内的亲戚关系占17%，即属于亲密的血缘关系的合计占了74%。另外，属于朋友关系占16%，属于邻居关系的占4%。 　　调查数据还表明，农户民间借贷绝大多数直接发生在借贷双方之间，很少经由第三方介绍或担保。在1375个借贷交易中，双方直接交易的为1265户占92%，只有110起经过了第三方介绍或担保，只占8%。 　　对农户的主观意愿性调查也证实了这一结论。农户需要借钱时，优先考虑的借款对像仍然是以“自家人”为主。在1882户中，有 953人选择“兄弟姐妹”，占50.6%；有207人次选择了“父母子女”，占20.5%；有207人选择“信用社”，占11%；选择“三代以内的亲戚”有128人，占6.8%；有120人选择“亲密朋友”，占6.4%。也就是说，在需要借钱时，71.1%的人首先选择的是自己的父母儿女和兄弟姐妹，当农户需要资金帮助时，认为最可能和最可靠的还是自己的家人。 　　借贷双方大多属于较亲密的血缘关系，证明了长久以来人们对农户民间借贷的定性，即主要是互助性的借贷关系，这与商业化的借贷关系在本质上是不同的。这也说明农户层面的民间金融市场是相对封闭的，因为血缘关系是边界清晰的，它难以向外连续扩展。相对而言，商业化的借贷关系是开放的，可以不断地向外扩展。 　　综上所述，尽管经过市场化的改革，社区开放性和社会流动性都大大增强，但是农户层面民间借贷的市场空间和借贷半径并没有发生大的改变，主要还是局限于社区之中，尤其是村庄之中。农户借贷关系也主要发生在血缘关系中，特别是直系亲属中。这种情况表明，除了社区中的信息对称外，借贷双方的情感关系是非常重要的前提条件。 　　三、农户民间借贷的不对称现象 　　许多调查和统计数据表明，农户民间借贷借款与放款之间存在着不对称现象，一般来说，民间借贷的借入规模远