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农户贷款效益不高原因分析 　　[摘要]传统农业向现代农业的转变是我国农村经济发展的大势所趋，而现代农业是一项高投入高产出的产业，农户作为一个小生产者，自身的积累能力有限，因此，其收入的增加离不开农业贷款。目前农户贷款效益不高已经影响到农村金融健康发展以及农民增收。综合来看，造成农户贷款效益不高的原因主要体现在二元经济体制、贷款结构、农户自身和外界因素四个方面。为此。提高农户贷款效益，需要政府、银行和农户共同努力。 　　[关键词]农户，贷款效益，原因，二元经济体制，贷款结构，自然灾害，市场变化 　　[中图分类号]F832．479　[文献标识码]A　[文章编号]1004-4175（2012）06-0080-03 　　[作者简介]田国英（1975-），男，山西五台人，中国农业大学经济管理学院博士生，主要研究方向为农村金融。臧日宏（1963-），男，北京人，中国农业大学经济管理学院教授、博士生导师，主要研究方向为农村金融。 　　党的十七届三中全会明确提出“农村金融是现代农村经济的核心”。我国的农村金融改革从一开始就被赋予了一个重要使命：发展农村经济，促进农民收入增长。那么，现状如何呢？从一年期农业贷款来看，1993年～2009年从1720．23亿元提高到21623．亿元，增长了11　57倍，而全国农民人均纯收入从921．6元提高到5153元，仅仅增长了4．59倍。虽然农业贷款并不完全等同于农户获得的贷款，但这个巨大差距仍然显示出这样一个现实：农民收入的增速远远落后于农村金融的发展速度。当然，农业贷款不能简单地理解为农村金融，但现实差距足以说明我国农村金融发展对农民收入增长的带动作用不强。那么，造成农户贷款效益不高的原因是什么呢？综合来看主要有四个：一是二元经济体制原因；二是贷款结构原因；三是农户自身原因；四是外界原因。 　　一、二元经济体制使得农业贷款转化为农民收入的效益不高 　　二元经济体制使得城乡金融市场分割严重。不仅由于历史原因使得城市占有金融资源较大的份额，而且改革开放以来的农村金融改革仍然没有扭转农村金融资源向城市转移这样一种趋势，农村正规金融机构依然是“抽水机”，把农村资金更多地转向城市，这直接导致农村借贷市场正规金融机构提供的资金有限，不能满足农村社会、经济发展的需求。 　　贷款与收入存在一定的联系，但这种联系在不同经济增长周期有不同的表现。以柯布道格拉斯生产函数为例，产出受资本与劳动力投入数量的影响，在农村存在较多的剩余劳动力，理论上只要获得足够多的资本，农民就能获得更多收入。但二元经济体制的存在使得农业贷款不能顺利转化为农户可利用的资本。现阶段，虽然农民进城务工已经消除了户籍障碍，但真正的同工同酬还很难实现，农民工的收入与待遇远远低于城市居民。在我国的国民经济分配格局中，由于二元经济体制影响，资本所获得的收入远高于劳动力所获得的收入份额，即在我国现阶段，资本所获得的收入份额高于劳动力。以马克思政治经济学的观点来说，就是资本占有了劳动力的生产剩余。因此，社会上的强势团体会利用各种机会获得更多资本。农业贷款包括涉农企业贷款以及农村信用社贷款、农户、农村合作组织、农业生产集体经济组织五个类型，其中涉农国有企业贷款最多，但企业的逐利性使得这些央企把农业贷款投向诸多非农领域，农业贷款中真正投放到农户手里的并不多。农业贷款并不能等同于农户贷款，贷款增加速度远超农户收入增长速度也就很容易理解。 　　二、农户贷款结构不合理减弱了贷款对收入的促进作用 　　目前农户贷款中生活性借贷比重不断加大，而对收入促进作用较强的生产性贷款日渐减少（见表1），间接减弱了贷款对收入的促进作用。从表2来看，户均收入与户均贷款之间存在一定的相关关系，这种关系随着时间的变化也在变化。在2002年以前，户均纯收入与户均贷款额都在稳步上升；但在2002年～2006年间，户均贷款额还在上升，而户均纯收入则在下降；2006年之后，虽然二者都在增长，但户均贷款额的增速远远超过户均纯收入的增速。造成这种状况的原因何在？表1户均贷款额中生产性借贷与生活性借贷比重的变化可以解释这一现象。在2002年，生活性贷款需求超过生产性贷款，此后虽然每年的贷款额度在增长，但在大多数年份生活性贷款占到农户贷款额中的大头，2006年生活性贷款明显高于生产性贷款。正是因为农户的消费性贷款增加，使得农户的生产性贷款减少，最终使得农户的收入增长乏力。相关研究证实，生产性贷款对收入的促进作用是生活性贷款的3倍。 　　三、农户自身能力不足使其在生产经营中难免决策失误 　　农户作为一个小生产者，是生产与生活的统一体，由于历史原因，我国农户的整体文化水平不高，而有限的收入使得农户难以在生产和生活需要之间做出最有效的决策，也就是说，有限理性使得农户不可能在涉及生产经营决策时不犯错