3-保险合同（下）.ppt

2007年12月3日 1 第四章 保险合同（下） 一、保险合同的订立和生效 一份保险合同从订立到生效，中间有一系列的运动和变化过程，本章对其做一个基本的动态描述。 （一）保险合同的订立 分为投保人提出要求和保险人同意两个阶段 ⑴ 要约； 通常由投保人提出 ⑵ 承诺； 也叫承保，由保险人做出，需在约定的有效期内做出。 （二）保险合同的生效 指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同产生法律效力。 一般来说，合同一经依法成立，就发生法律效力，也就是生效。 也有许多合同约定，合同通常是在成立后的某一时间内生效，即才有法律效力，合同当事人才受合同条款的约束。 合同成立后，但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。 投保人和保险人也可在保险合同中约定，合同一经成立即发生法律效力，也就是立即生效。 案例 3.1 2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明保险期间自2000年5月1日至次年4月30日止。2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。 问题：保险公司是否该承担保险责任，为什么？ 第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效前某一时间点，也可以约定在合同生效后某一时间点。 保险责任开始的时间和保险合同生效的时间是两个概念！ 如无特别约定，保险责任期间开始的时间与保险期间开始的时间一致，但两种情况除外： 　　(1)追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点。也就是保险人对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，通常适用于海上财产保险合同； 　(2)观察期的约定，一般是合同生效若干日(比如90天，180天)后，保险人才开始承担保险责任，即保险责任的开始时间在保险合同生效之后。比如健康医疗险合同通常有观察期的约定，在观察期间发生的保险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。 案例 3.2 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。 问题：保险公司拒赔合理吗？法院如何判？ 保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。 这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。 法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。 保险公司应把此案当作一个教材，吸取教训。当投保人未按约定交付保费时，保险人要采取相应的措施，不能听之任之，待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔。保险人应积极催交保费，必要时在保单上约定合同生效时间，或以对方违约为由，行使保险合同的解除权。 案例 3.3 2001年10月18日凌晨1时左右，谢女士与女友正在咖啡厅喝茶，女友的前男友因爱生仇，拿匕首找旧情人理论，谢女士在争执中出于保护女友，被匕首刺中，意外身亡。事后，诚信人寿保险公司的代理人黄女士拨打谢女士手机联系投保事宜，谢女士弟弟接听后了解到，谢女士已购保险，并已缴款，但保险公司尚未签发保单，而在出事前一天下午，谢女士还到诚信人寿保险公司完成体检，此时遇她遇害不到10个小时。原来，10月15日，谢女士和黄女士签署了《人寿（投资连接）保险投保书》，并于第二天交