保险学基础PPT课件（第三章保险的性质、职能与作用）.pptVIP

第三章 保险的性质、职能与作用 第一节保险的性质 保险的概念 保险的本质 保险分配关系的客观必然性 一、保险的概念 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所之致经济损失的补偿行为。 保险法 　　 第二条　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。　　 风险损失分摊机制 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100 000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 风险损失分摊机制 所收金额=1000*110=110 000 每年应赔款额=1000*0.1%*100 000= 100 000 赔余额= 110 000-100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。 三、保险的本质 多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 第二节保险的职能 一、基本职能 第二节保险的职能 二、派生职能 第三节保险的作用 宏观作用 微观作用 第四节商业保险 定义 构成要素 一、定义 保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 二、构成要素 专营机构 保险合同 可保利益 大数法则 三、商业保险与社会保险 四、商业保险与政策性保险 五、保险与赌博——保险 甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险 五、保险与赌博——赌博 甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸， （一）目的不同 参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障； 赌博是以小额的赌注博得大额钱财； （二）条件不同 参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有可保利益，所保的风险是静态风险 赌博可获得额外利益 （三）机制不同 保险的风险是客观存在的； 赌博的风险是赌博行为引致的； （四）社会后果不同 保险是一国经济发展的重要内容； 赌博一般不受法律保护； 六、保险与救济 救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候，他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为。 保险的决策 假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为 20％。损失为10000美元，我们假定他有50000美元的财富。 保险的决策 假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为 10％。损失为10000美元，我们假定他有50000美元的财富。 保险中的信息不对称 逆向选择 为什么65岁的人几乎难以以何种价格买到医疗保险？怎么办？ * * 二、结构 保险 可保风险 大量风险 保险基金 营运组织 损失分摊机制 分散危险职能 补偿损失职能 积蓄基金职能 监督危险职能 被盗 未被盗 获得 10万元 损失5000元 经贸 其他 获得 20元 损失10元 保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系 救济单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。 保险建立在保险基金的基础上的，保险基金的形成以科学的数理为依据，系所有投保人出资形成 救济救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，取决于自己的经济能力。 保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定 救济的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救济及好恶，由救济方单方面决定。 投保的决策 不投保 40 000 50 000 48 000 投保 49 000 49 000 49 000 盗窃发生（P=0.2） 不盗窃发生（P=0.8） 期望财富