从博弈论角度分析国家助学贷款的违约问题 .docVIP

从博弈论角度分析国家助学贷款的违约问题 (2) 从博弈论角度分析国家助学贷款的违约问题曾东(北京语言大学，北京100083)[摘要}我国国家助学贷款政策自1999年实施以来，违约率居高不下，打消了商业银行的积极性，不利于国家政策的稳步落实，对高等学校的招生、管理工作也带来负面影响。文章从博弈论角度分析违约现象出现的原因，建立了博弈模型，对博弈各方在不同决策下的收益和损失进行了界定，并结合现行政策进行决策分析，最后提出解决我国助学贷款违约问题的对策。[关键词]国家助学贷款;违约;博弈论I中图分类号】7F832.479;F224.32文献标识码]A【文章编号]1∞4-2768(2012)02-∞69-03国家助学贷款是借助国家信用向贫困学生提供的一种无的放款动力、促使国家助学贷款得以重新展开，但与老机制一担保信用放款，是国家为了保证公民平等接受教育权而推出的样依然遭遇还贷违约的困扰。2006年5月，中国人民银行副行政策措施。长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会1999年，我国正式出台政策，推行国家助学贷款制度，但是上说，国家助学贷款违约率高达28.4%。句根据《文汇报》于2010到了2002年初，第一批申请国家助学贷款的学生开始归还贷年12月9日的报道，上海杨浦区法院的统计数据反映，大学生款的时候，高违约率给这项政策蒙上了阴影，许多高等学校毕拖欠助学贷款案大幅度上升。2∞8年，该院共受理拖欠助学贷款业生不按期甚至逃避归还贷款。2004年以来，陆续有银行对高案201件;2009年受理此类案件828件，同比上升312%;2010校停止发放助学贷款，导致国家助学贷款陷入进退两难的困年1月至11月受理此类案件1055件，同比叉上升570毛。境。针对国家助学贷款原有机制存在的问题，2004年国家又出二、国家助学贷款违约问题的分析台了助学贷款新政策，推出了;延长还款期限，增加政府贴息;面对国家助学贷款违约率高这→现象，本文从政策机制层等措施。2∞7年5月国务院下发文件，大力开展生源地信用助面和博弈论角度进行分析，从而明确出现违约问题的原因。学贷款，将其作为国家助学贷款的有机组成部分。各项新政策(一)从政策机制层面分析的出台，一定程度上促进了国家助学贷款的发展，但其体制安1信息不对称角度。信息不对称是导致;违约;发生的直接排仍然有待完善，违约率高的问题依旧存在。原因。在经济学中，信息不对称指的是有些人比其他人拥有更一、国家助学贷款运行现状多的相关信息。{一)发放情况很显然，在助学贷款办理过程中，学生比银行掌握更多的从2004年6月我国实行国家助学贷款新机制以来的结果信息。面对大量的贷款申请人，银行无法对申请人的家庭经济看，与老政策相比，新机制受到了广大贫困家庭学生、高等学校状况和信用状况进行准确审核。在现行的辨认;家庭经济困难;和金融机构的普遍欢迎，国家助学贷款工作也取得了较大成绩的方法中，由于开具证明方不是出资方，国家对开具证明又没(见表1)。有明确的规定，缺少监督约束机制，所以不负责任和随意填开表1历年国家助学贷款累计发放情况证明的现象时有发生。这样的证明和调查真实性就比较差，在缸份2∞1 却02剧2005 2006∞跚200) 2010 学校内也不具有可比性。另外，在班主任或辅导员进行审核的金额(1[.)24.3 51 52 172.2 201.4 308.6 374.56届.\3 581.7 过程中，由于大部分困难学生有自卑心理，害怕被别的同学看人数(万)扫5983 206.8 24日332.94∞.29 571.23 780.33 不起，所以真实的情况常常难以观察，无法保证评定结果的客数据来源:中国高等教育学生信息网.http.ll.chsi4ljyzxl200712120071226/3463996 html全国高校学生资助信息平台.//xszz们hs?0?.c时全国学生资助政策执行情况;观性和公证性。2政策不健全角度。国家助学贷款还款期较短，还款方式较自开展国家助学贷款工作以来，到2010年底，银行累计审为单一，在一定程度上给按时还款造成了很大困难。虽然2∞4批贷款学生780.33万，累计审批合同金额581.7亿元，其中，生年《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》出台后，还源地助学贷款首次实现双百突破，即人数新增过百万人，金额款期被延长到6年，但对于刚刚毕业的大学生来说，还款期仍新增100亿元。显较短，压力依然较大，因为毕业后头几年正是他们经济上最(二)回收情况拮据的时期，一方面，他们刚参加工作，收入不高(根据太和顾2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达20%问大中华区研究中心的调研数据，2010年本科毕业生的平均起以上。自2∞4年;新机制;运行以来，虽然很大程度提高了银行I收稿日期]2011-09