第五章_责任保险与信用保证保险.ppt

第五章 责任保险和信用保证保险 第一节责任保险 一、责任保险概念及其基本内容 1、概念 指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 最早出现的责任保险是雇主责任保险 ； 汽车责任保险始于19世纪末 ； 医生职业责任保险始于1890——1900年之间； 会计师责任保险始于1923年； 个人责任保险始于1932年。 一是契约责任阶段，它强调在处理责任事故时以受害方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提; 二是过错责任阶段，它强调在责任事故中只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担起法律规定的经济赔偿义务; 三是绝对或严格责任阶段，即只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方面获得经济上的赔偿。 2、责任保险适用范围 适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。 3、保险责任范围 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 (被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失是否属于责任保险范围？） 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 4、赔偿限额与免赔额 赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型: (1)每次责任事故赔偿限额。 (2)保险期内累计的赔偿限额。 责任保险的免赔额，通常是绝对免赔额。 考虑因素： 同类责任保险业务的历史损失资料； 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小； 法律制度对损害赔偿的规定； 赔偿限额的高低； 承保区域的大小； 每笔责任保险业务的量等。 二、责任保险的险别 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象的一种保险。 分为： 综合公共责任保险 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 案例 某日，一孩童随母亲在商场消费时，小孩不慎从商场电梯转弯口跌落，造成脑干受损死亡。因该商场投保了顾客团体意外伤害保险，事故发生后，保险公司按合同规定支付小孩父母3万元保险金。但在保险公司赔付后，小孩的父母又向商场进行索赔。商场认为，商场投保“团体意外伤害险”目的是为了维护消费者的利益，也减少自身风险，保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。问商家的观点理由充分吗？ 产品责任保险：是以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。 产品责任保险主要特点： 1． 不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的他人财产和人身伤害损失。 2.造成产品责任事故的产品必须是用于销售的产品（商场、宾馆自制品除外） 3.产品责任事故发生是在制造、销售该产品场所范围之外的地点。 　保险期限：通常１年，承保的责任是以事故发生为基础，不论产品何时生产或销售，保险人只对发生在保险期限内的产品事故负责。 案例 啤酒瓶爆炸赔偿案 【案情】 某啤酒集团公司2005年5月1日向太平洋保险公司某分公司投保产品责任险，期限一年，规定每次事故限额2万元，该限额确定为因产品责任事故导致消费者的人身伤害，不包括造成消费者的财产损失。2005年8月2日，高某购买该啤酒集团公司生产的啤酒宴请朋友，用专用工具打开啤酒瓶盖时，突然发生啤酒瓶爆炸，当即炸伤高某眼睛及手臂，去医院治疗共支付医药费15 000元，高某向该啤酒生产厂家索赔医药费及误工费20 000元。 [案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案 8月5日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张某身上，炸伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家索赔医药费、误工费共22 000元。该啤酒集团公司向太平洋保险公司某分公司告知投保产品出险，要求按规定赔偿每次事故限额2万元，共赔偿该公司4万元。 [案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案 【处理结果】 按照产品责任保险条款规定，投保方出售的同一批产品，由于同样原因造成多人的伤害或损失，应视为一次事故造成的损失进行赔偿，因此，本案保险人只负责赔偿一次事故损失2万元。 [案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案 【分析】 保险公司经调查了解，发生爆炸的啤酒瓶属于同一批产品，按照产品责任保险合同赔偿处理条款规定：投保方出售的同一批产品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡或多人财产损失，应视为一次事故造成的损失，因此，保险公司只能将发生的啤酒瓶爆炸事件作为一次事故赔偿2万元，其余的损失应由投保人自负。保险公司与投保方最终达成协议，保险公司及时支付2万元赔款。 雇主责任保险：是以雇主对