商业银行务经营与管理.pptVIP

商业银行业务经营与管理 第六章 存款负债管理 第一节 传统的存款业务 第二节 存款工具的创新 第三节 存款的经营管理 第一节 传统的存款业务 一、负债业务概述 （一）银行负债的概念及构成 1. 概念 是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 2. 构成 广义的负债：除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。 狭义的负债：银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。 （二）银行负债的重要性 1.是银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。 根据《巴赛尔协议》，银行负债提供92％的资金来源； 负债规模大小决定了银行经营的规模和方向； 负债性质决定了银行经营的特征。 2.是保持银行流动性的手段。 集聚大量资金确保合理贷款的资金需求和存款提取、转移资金的需要 3.构成社会流通中的货币量。 现金－中央银行负债，存款－商业银行负债 4.是商业银行与社会各界建立联系的主要渠道。 资金集散地 5.是银行业竞争的焦点。 增强竞争实力的途径 二、传统的负债业务 （一）活期存款 1. 概念 客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。 也称为支票存款 2. 用途 运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。 通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。 活期存款还是商业银行扩大信用，联系客户的重要渠道。 （二）定期存款 1. 概念 是一种由存户预先约定存储期限的存款。 提前取款的操作 2. 用途 不能像支票一样流通，但存户可将其做动产抵押取得银行贷款。 存户可获得稳定的利息收入。 是商业银行稳定的资金来源。 （三）储蓄存款 1. 概念 是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。 2. 分类 活期储蓄：存款没有一定期限，凭存折就可提现。开户方便，不能转让流通、不能透支。 定期储蓄：须约定期限，利率较高，类型多样。没有流动性，不能转让流通和贴现，提前支取须预先通知银行。 第二节 存款工具的创新 一、存款工具创新原则 （一）定义? 所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。 （二）遵循原则 1. 规范性原则? 符合存款的基本特征、规范 依据银行存款固有功能进行设计：利率、计息、服务、期限、流通转让、提取方式。 2. 连续性原则? 坚持开发，连续创新 依据环境变化和自身规模以及经营特点在现有产品基础是连续开发。 3. 效益性原则? 多种存款的平均成本以不超过原有存款的平均成本 满足客户需求、满足银行获利。 4. 社会性原则? 不能有损社会宏观经济效益 有利于社会平衡发展的经济需要。 二、存款工具创新简介 1. 可转让命令支付账户? 产生背景：20世纪70年代，美国银行利率管制；1972年产生了可转让命令支付账户。 定义：是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。 特点：以支付命令书取代支票，是一种不使用支票的支票账户。 作用：支付便利、支付利息、吸引客户、扩大资金来源。 2.超级可转让命令支付账户? 特点：法定最低开户金额和平均余额为2500美元，签发支票不受限制。 3.可转让定期存单 定义：固定利率、固定期限、可在市场上转让的银行存单。 特点：面额大、利率高、可转让。 4. 货币市场存款账户? 特点：介于储蓄存款和活期存款之间，有2500元的最低限额，没有利率上限，为客户提供多种服务。 5.自动转账服务账户? 主要内容：存户开立两个账户。 特点：存户可获取更多利息和服务。 6.协定账户 定义：自动转账的进一步发展。 7.个人退休金账户? 8.股金提款单账户 9.特种储蓄存款 第三节 存款的经营管理 一、存款成本管理 （一）存款成本管理 1. 存款成本构成? 存款成本 2. 存款成本管理? 存款结构与成本控制：二者关系 存款总量与成本控制：4种组合 资金历史平均成本和边际成本分析 二、存款定价 （一）成本加利润定价 1. 公式：第82页? 2.计算方法：3步 （二）存款边际成本定价 1.比较边际成本和边际收益 2.三个步骤 （三）其他定价方法 1.为不同客户制定不同价格 2.根据客户与银行的关系定价 三、银行存款的经营策略 （一）积极的经营策略 1. 开发新工具：2种途径? 2.加强已有产品吸引力 （二）提高存款稳定性策略 1.稳定性 2.核心存款、易变存款 （三）控制存款规模 1.评判标准 2.规模合理 清华大学现代远程教育 * 专升本课程 上一页 上一页 清华大学现代远程教育 * 专升本课程 * * 清华大学现代远程教育 * 专升本课程 上一页 上一页