商业银行向全能银行变分析报告.pptVIP

向全能零售银行变迁的分析 目录 概念的澄清——零售银行与全能银行 适应性的选择——选择零售银行战略或者全能银行战略 战略与结构的变迁——向全能零售银行变迁 全能银行、零售银行、批发银行、零售银行业务 全能银行（universal bank):人们常说的全能银行主要是指能够从事所有的金融业务的银行，不包括非金融业务。全能银行首先是金融中介，其次是集多种金融业务于一体的金融混合体，第三意味着混业经营。(《全能银行所涉及的几个理论问题 》，叶辅靖） 批发银行（wholesale bank):指主要向机构提供服务的银行。 零售银行（retail bank）:指主要向消费者和小企业提供服务的银行。（《零售银行——商业银行新的利润增长点》，赵萍） 事实上，零售银行的定义在世界范围内也并不统一，……“由此可见，客户对象的差异并不能区分零售业务与批发业务，唯有客户需求所决定的服务内容、服务方式、服务渠道才是区别零售业务与批发业务的主要工具。”（《有所不为有所为——从银行零售业务分类看国内银行零售业务发展重点 》，虞月君 ） 零售银行业务（retail banking)：指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。从商业银行诞生的那天起，就有零售银行，零售银行业务是商业银行业务经营的基本业务种类。 目录 概念的澄清——零售银行与全能银行 适应性的选择——选择零售银行战略或者全能银行战略 战略与结构的变迁——向全能零售银行变迁 美国全能银行制度变迁历史路径 由历史总结出的银行变迁模型 中国经济稳定、快速发展 客户需求分析——零售业务相对公司业务的重要性在不断增长 客户需求分析——私人高端客户规模将迅速扩大 客户需求分析——私人高端客户的重要性加强 客户需求分析——零售银行业务需求占据银行业务发展的重要位置 客户需求分析——客户购买标准开始出现差异 客户需求分析——银行零售业务客户为银行带来高额回报 中国金融业改革开放的历史路径 科技发展为零售业务奠定基础 市场风险分析——健全的风险控制体系尚未建立 市场风险分析——国内各大银行竞争加剧 目录 概念的澄清——零售银行与全能银行 适应性的选择——选择零售银行战略或者全能银行战略 战略与结构的变迁——向全能零售银行变迁 战略与结构的变迁 银行组织结构的几个先进经验法则 向全能零售银行的组织架构变迁 零售银行组织架构 * 全能银行作为一种普遍的体制而存在,零售银行应从业务具体种类来定义,全能银行也做零售业务，零售银行要做好零售业务，从全能银行体制也并非无借鉴之处。因此进行市场与业务细分才是处于变迁中的商业银行的要务，无需争论孰优孰劣。 1929年 1933年 1939年 1980年 1999年 20世纪二、三十年代以前美国商业银行在“真实票据论”的主流理论指导下，实施分业经营的体制。但随着证券业的兴起商业银行与证券业逐渐开始融合 经济大萧条：数千家银行倒闭，证券行情暴跌，信用制度崩溃，金融体系紊乱。无论是政府部门、经济学界还是工商业人士普遍认为，商业银行从事证券业务是导致证券市场崩溃，并进而引发经济“大萧条”的主因之一。 1933年《格斯斯蒂格尔法》；1934年《证券交易》； 1939年《信托契约法》； 一序列法律的出台，美国金融业进入分业经营时代 1980年《放松存款机构管理和货币管制法》； 1987年《银行公平竞争法案》 1990年《关于金融体系全面改革的报告》 1998年《金融服务业法案》 1999年《金融服务现代化法案》 混业经营时代的全面到来 资料来源：《国际金融报》 美国全能银行制度形成的三大历史背景： 1、世界经济的衰退与发展； 2、科技发展，尤其是计算机和网络的出现与发展； 3、金融业寻求利益与规避风险的内在要求。 1946年，第一代计算机诞生 20世纪80年代，微型计算机的出现为各行各业使用计算机和计算机普及奠定了基础。 1969年美国从世界上第一个分组交换网（ARPARNET）开始，特别是90年代后随着计算机通信技术的飞速发展和网络技术的成熟，计算机网络应用到各行各业。 粗放混业市场 分业经营 成熟混业市场 经济发展水平 金融自由度 银行运作模式 科技发展水平 客户需求 现象：市场越开放、越成熟、科技水平越高、经济越发达，银行零售业务发展越好。 1、各大西方银行零售业务的利润占利润总额的比重已达到30%－70%左右。 2、2002 年第三季度，花旗集团的全球消费银行占净收益总额的59%，摩根大通银行的零售银行及中小客户金融服务占248%，美洲银行的零售及商业银行占净收益总额的71%，零售银行收益成为商业银行弥补亏损，稳定利润水平的重要支柱。 3、从国内情况看，我国商业银行也逐步把目