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多措施并举维护金融债权 新野网讯 随着市场经济发展的日益活跃和金融单位经营管理机制的转轨，债权维护已经成为各个金融机构防范贷款风险、提高信贷质量、增强赢利能力的主要选择。农发行是农业政策性银行，其主要任务是贯彻执行国家粮棉油收购政策精神，支持农业和农村经济发展。当前，随着国家粮食、棉花等经济产业政策的变化，粮食、棉花流通体制改革的进一步深化，农发行在收购资金供应与管理工作上也面临着维护债权的艰巨任务。无论在理念上，还是在方法、途径上都要逐步借鉴并采用现代商业银行的经营管理，逐步建立符合农发行特色、具有农发行特色的债权维护机制、工作格局。 一、加大协调工作力度。目前，虽然粮食、棉花企业改革的方向是走向市场、最终成为比较独立的市场经营主体，但是，我国的国情决定，在今后一个相当长的时期内，这些企业仍然受行政管理的影响，企业在短期内所谓的真正独立、走向市场根本不可能完全实现。行政力量对企业经营活动的渗透，并不完全是坏事。在这种情形下，农发行就必须依靠政府的力量，对企业实施更加有效的管理，达到信贷资金健康运行的目标。一方面，农发行要加强对自身改革转轨工作的宣传，使政府及企业主管部门及时了解到农发行业务和管理方式上的改革与变化，特别是对即将开办的新业务和已经制定的管理新办法，要通过广播、电视、报刊、信息等媒介进行广泛宣传，求得社会各个部门的广泛支持，进一步营造政策性资金管理的良好环境。另一方面，农发行还要积极向政府部门汇报工作，特别是要注意汇报工作中遇到的困难和问题，及时听取政府领导和有关部门的意见、建议，特别是要虚心听取各个方面批评性的意见和建议，积极争取各个部门的理解和支持。 二、严格执行贷款“三查”制度。（1）建立咨询调查机制，健全信贷项目资料。目前，农发行所开展的信贷工作是崭新的工作，这对于一直对新业务持谨慎态度的商业银行来说，真是比较冒然，稍不留心，就会陷入风险的泥浊中。因此，建立信贷项目开发咨询调查机制，并在此基础上建立完善的项目、资料备用库，对于减少决策失误，具有十分重要的意义。农发行各级行的调查咨询机构应该是开放型的机构，应该吸收理论素质比较高的同志参加，同时，还要吸收政府部门有实践经验的专家、学者参加，充分听取他们的意见、建议，使农发行在贷款投放上的决策逐步减少行政性、盲目性、片面性和感情性，进一步增强科学性、有效性、可行性和安全性。（2）建立研究审批机制，促进决策科学规范。目前，商业银行控制风险的一个重要环节就是对贷款实行集中审批。农发行在过去的几年里对贷款授权放的过宽，特别是对贷款审批额度控制不严，导致封闭管理效果不好。因此，要建立研究审批机制，这个机制的主要作用是对贷款权限进行划分，达到既有放开、又有集中。所有贷款，特别是龙头企业、加工企业的贷款，无论额度大小，每一笔资金都应该由上级逐笔审批，在贷款管理上逐步形成上级行决策审批、下级行具体执行的机制，形成“企业申请-基层把关-上级审批-基层执行”的链条，取消基层行的审批权利，基层行在审批的过程中，执行的主要任务是完善贷款手续、办理现金支付。上级行要改变审批方式，把资金调拨与贷款（包括贷款额度）审批通知一同下达基层行执行，以此降低基层行在审批环节可能发生的风险。各级行的研究审批人员，应该有各个部门的人员参加，要改变信贷管理人员研究审批、再由信贷管理人员执行的传统做法，跳出就信贷论信贷、信贷人员“自批自贷”的狭小圈子，使审批工作更加规范科学。（3）建立监控反馈机制，及时处置异常问题。对企业的检查、评价、监控应该以数字、报表为主，并且以数字、报表反馈信息。每次检查，都要精心设计几个主要指标，如贷款使用周转率、产品销售率、销售利润率、产品成本率、资产负债率、流动资产率等，对于这些比率特别是产品销售率、销售利润率、产品成本率等反映企业经营绩效的主要指标出现异常情况的，应该建立预警信号、提高警惕、强化监测管理，避免风险发生深度蔓延和扩散。农发行今后的风险管理，要由单纯对内部信贷工作的管理，转向对企业经营指标的管理，对企业特别是大型企业的管理，要经常测算他们经营的主要指标、数据，强化动态管理，把风险控制的关口从农发行内部转移到企业的经营过程中。同时，对企业经营的整个和每个环节，都要实施从监管，如在销售环节，实施大宗销售业务信贷员逐笔负责制，要求信贷员对企业大宗销售业务跟踪监督，对不能收回该笔货款的要追究其责任；对大型企业或者大额资金的投放，实行专职信贷员派驻制，给予较高级别的待遇，赋予较大的权限和较全面的职责，使之专门从事企业外部管理。农发行上级行应该建立专门的信贷稽查大队，对信贷业务的各个环节实施逐月跟踪稽查、考核，发现问题及时处理，以弥补信贷员不足和信贷部门、信贷员自身对企业监管无力的现状。（4）建立抵押担保机制，降低资产风险系数。建立抵押担保机制的目的是控制