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我国旅游保险业发展空间初探 目 录 序 言 1 一、 旅游保险简介 1 （一）旅游保险的概念 1 （二）旅游保险的分类 2 （三）旅游保险的作用和意义 2 二、 我国旅游保险业的发展现状 3 （一）我国旅游保险业发展的第一阶段 4 （二）我国旅游保险业发展的第二阶段 5 三、 我国旅游保险业发展的制约因素 7 （一）游客方面 7 （二）保险公司方面 7 （三）旅行社方面 9 四、 未来我国旅游保险业的发展空间和对策 9 （一）未来我国旅游保险业的发展空间 10 （二）未来我国旅游保险业的发展对策 10 结束语 13 致 谢 14 参考文献 15 序 言 旅游保险业既是我国旅游业的重要组成部分，又是我国保险业的重要组成部分。为了进一步保障旅游者和旅行社的合法权益，促进旅游业的健康发展，根据《旅行社管理条例》和《中华人民共和国保险法》（下文简称《保险法》）的有关规定，中华人民共和国国家旅游局发布第14号令，规定自2001年9月1日起，从事旅游业经营业务的所有旅行社，必须投保旅行社责任险，实施4年多的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》（下文简称《意外保险规定》）同时废止。自此规定实施之后，我国的旅游保险业登上了一个新的台阶，以崭新的姿态迎接“入世”后的机遇和挑战，面对“入世”后的成功和挫折，但其在发展的路上仍然存在着不少问题。要更好地发展我国的旅游保险业，开拓更强大的旅游保险市场，就必须清楚我国旅游保险业的发展现状，找出制约我国旅游保险业发展的因素，本文就综合以上两个方面对我国旅游保险业的发展空间浅做探讨，并提出推进我国旅游保险业发展的可行性对策。 旅游保险简介 （一）旅游保险的概念 旅游保险是指旅游者或旅游企业向保险公司投保，按不同险别、不同标准缴纳保险金，与保险公司订立旅游保险契约，使旅游者、旅游企业在整个旅游活动的组织和旅行游览中遇到种种意外事故危险时得到经济补偿。旅游保险是随着旅游业的发展而产生的一个新的保险领域，它并不是一个独立的险种，而是旅游活动各种保险项目的总称。它通常以一个完整的旅游活动为期限，从旅游者参加旅游活动，正式投保开始为旅游保险启动的标志，以旅游完成，保险人与被保险人双方权利义务的终止为保险结束。根据旅游的定义和特征，旅游活动具有暂时性的特点，因此，旅游保险，无论种类和形式如何，都是短时间的，具有短期性。 （二）旅游保险的分类 旅游保险的分类方法有很多。一般说来，旅游保险按照被保险人可以划分为旅行社责任保险和旅游意外保险，其中旅游意外保险按照险种的不同又可分为旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅客意外伤害险和住宿游客人身保险。前者是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使游客人身、财产遭受损失应由旅行社承担责任时，赔偿保险金责任的行为；而后者是指旅游者根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对游客在外出旅游的过程中，遭受到非本意的、外来的和突然的伤害时，赔偿保险金的行为。 （三）旅游保险的作用和意义 就整个社会而言，旅游安全事故是不可避免的，带有必然性，旅游安全是相对的；但就个体而言，旅游安全事故是可以避免的，带有偶发性。旅游保险就是在这种必然性和偶发性之间应运而生，在分散危机、转嫁风险和规避伤害上发挥了重要作用。研究我国的旅游保险业具有其重要意义和巨大作用。 1. 旅游保险是保障旅游活动中相关主体（包括旅游者和旅行社）各种利益的重要途径。 旅游活动中，除了由于人为因素产生安全事故，可以按照法定程序追究当事人的法律责任以补偿受害人的损失，保障受害人正当合法的利益外，有时还会有一些责任无法认定的因素，比如旅游者本人的不慎会对被保险人造成经济和人身方面的损失，此时就必须依赖于旅游保险，由承保公司先承担受害者的赔偿责任，而后再追究当事人的责任。实际上，旅游保险就是把旅游活动中各种相关利益主体的权益风险转嫁到保险公司身上。 2. 旅游保险是提高旅游服务质量的有力后盾。 有了旅游保险的保障，就可以解除旅游者和旅游企业的后顾之忧，从而有利于旅游服务的开展和旅游服务从业人员服务、管理工作的开展。由于旅游风险转嫁到了保险公司，旅游企业有更多的精力投入到加强管理和服务上来，从而提高了旅游服务的质量。 3. 旅游保险是旅游业与国际化接轨的重要内容。 我国加入世界贸易组织（WTO）后，在各行业国际化趋势的大环境下，旅游保险业也面临着国际化的压力。只有建立了完善的旅游保险体系，才能更好地为入境旅游提供完善的旅游服务，能在出现各种旅游安全事故时迅速做出反应和处理，促进我国旅游业的国际化发展。通常，一个国家和地区的旅游是否有安全保障是旅游者选择旅游目的地的首要因素。20世纪90年代，日本旅游专家开展了一项关于安全感的调查，在“您认为可以安全旅行的国家和地区