农村金融创新障碍和优化路径分析.ppt

对农村金融创新障碍与优化路径的思考 一、怎么看当前农村金融创新形势 （一）农村经济四大特征 货币化 市场化 产业化 城镇化 （二）农村经济三个新趋势 依赖程度高 主体多元化 专业化经营迅速扩张 二、农村金融创新面临的主要问题 （一）农村金融创新的体制单一 农村信用社目前仍是金融支农的主力军，“一农”支“三农”的现象一直没得到 根本的改善，再加之商业银行股份制改革后的逐步退出，客观上形成了农村信用社在农村金融的垄断地位。 （二）农村金融创新的制度滞后 1、抵押担保的限制 在我国农村，由于法律制度的障碍，抵押担保物匮乏。我国物权法第二百零六条规定：“下列财产不得抵押：耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有权的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。” 2、利率限制 农信社贷款利率最高可 上浮至基准利率的2.3 倍，下浮至基准利率的 0.9倍。 数据资料 近几年农村信用社农业贷款损失率达5%以上， 而国有商业银行经营城市贷款损失率则不足1%。 农村信用社每发放100元贷款需支付7.6元成本，大 大高于城市和企业贷款2.8元／100元的平均水平。 3、农信社在农村金融市场呈垄断地位 目前，全国农信社共有网点近8万个，占农 村金融机构总数的40％；农业贷款余额2万亿， 占全国金融机构农业贷款的比例为96％。 （三）农村金融创新的机制不健全 1、风险分散机制不健全 一是农业保险发展滞后，农村金融市场保险服务 供给严重不足。 二是农业保险业务对涉农贷款标的物的风险覆盖不 全面，一旦发生灾害，金融机构风险难以控制。 资料 例如： 四川、湖南两省都是生猪生产大 省，生猪对农民的收入影响很大。 2007年中央财政没有把生猪引入 保险补贴范围，四川省为保生猪 放弃小麦保险。 湖南省尚未开展生猪保险，2008 年初的冰雪灾害造成全省生猪产 业损失很大，未纳入保险补助范 围的油菜、林木、花卉、蔬菜等 损失也十分惨重。 2、成本补偿措施不到位 以某试点县为例，县政府承诺的小企业联保 体风险补偿基金的贷款比例下限是1‰，相对 于越来越多的联保体产生的大量贷款需求来讲， 明显偏低，对金融机构的政策激励作用不强。 （四）农村金融经营风险高 基础设施建设不完善 1、信用中介服务的缺 位。目前县域信用评价机 构、担保机构几乎是空白， 企业征信体系开发利用不 够，个人征信系尚未建立， 导致信用信息不对称。而 且，评估费用高、评估机 构少。 2、要素市场功能不完善制约农村金融创新的推进 以林业要素市场为例，产 权流转和收储制不健全，林 业资源变现困难，客观限制 了林权抵押贷款业务发展。 3、农村金融的信息不对称 经济主体的分散，经营体系不健全，导 致不良贷款率与银行业金融机构比仍偏高， 个别省份最高达7.4%，而商业银行平均为 2.4%的水平。 三、农村金融创新的路径 （一）建立合理交叉的农村金融体系 1、农村信用社应强化“三农”服务的市场定位，推 进和完善法人治理结构；继续推行农户小额信用和联 保贷款业务，扩大贷款覆盖面，合理确定期限，适当 提高贷款额度，探索农户大额贷款的发放；积极支持 农村经济合作组织，增加农村工商业信贷投放，适应 农业结构的战略性调整。 数据资料 在人民银行的积极推动下，2009年，农村信用社支农服务功能进一步 强化，从改革前的2002年末至2009年9月末，全国农村信用社（含农村商 业银行、农村合作银行）各项存款和各项贷款分别从19875.49亿元和 13937.73亿元扩张到67286.56亿元和46781.29亿元，分别增长了238.5%和 235.6%。同时，农村合作金融机构支农力度不断扩大。农户贷款已从2002 年的4218.7亿元增长为2009年6月末的15996.6亿元，增长279%；同期，小 额信用贷款和联保贷款分别从745.70亿元和235.33亿元扩张到2148.61亿 元和1373.12亿元，分别增长188%和483.5%。 部分农村信用社积极探索有利于明晰产权关系、完善法人治理结构的 产权组织形式。截至9月末，全国已组建农村商业银行29家，农村合作银 行181家，组建以县（市）为单位的统一法人机构2055家。此外