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中国金融服务业创新初探 　　摘要：近年来，随着社会经济的飞速发展和全球化经济的不断深入，中国的金融行业也将面临着前所未有的机遇与挑战。较之于西方发达国家而言，我国金融行业还存在着较大的差距，尤其是金融服务方面更是欠缺。本文将对目前我国金融服务业中存在的一些问题进行研究，并在此基础上提出创新方面的建设性建议，以期为我国金融服务业的发展做出一点贡献。 　　关键词：中国金融服务业创新研究 　　目前来看，关于我国金融（服务）创新的理论的研究仍处于一种引进与介绍国外先进的理论成果之阶段，对于我国的金融创新内在特征以及发展规律至今没有形成一套比较系统性的研究成果。因此，本文所述的金融服务业的创新，主要是指以银行、保险、证券和信托服务为主，以其他金融服务工作为辅的一种相对比较完整的现代金融服务体系。 　　 　　 一、目前我国金融服务业中存在的主要问题 　　与发达国家相比，目前我国金融服务业的发展水平依然存在着一些差距，从具体内容上来看，也存在着许多的问题需要进一步的改进与完善，总结之，主要表现在以下几个方面： 　　1、目前我国金融服务业从业人员的综合素质偏低，优质的人力资本比较匮乏。一般而言，服务人员的综合素质水平在很大的程度上决定着金融机构的服务质量与经营管理方式，为此，国外的金融行业十分重视服务人员的培训，而且人力资本培养和储存投入占整个金融机构总支出很大的一部分比重，这就保证了金融机构的生产高效性与内控系统的稳定性。反观我国目前的金融服务业发展情况，简直不可同日而语。中国的金融机构，尤其是各类商业银行业，为了降低其经营成本或者缩减开支，很少在工作人员的综合素质培养上投资；同时，员工的工作报酬太低，导致内资金融机构与外资金融机构之间的收益率差距越来越大，这种现象造成的结构是越来越多的工作人员（包括优秀的人才）选择跳槽，并向外资金融机构大量的流动，从而使内资金融机构的经营效率更低。在这种情况下，内资金融机构更不愿意出资投入到员工身上，从而形成了严重的恶性循环。 　　2、目前我国的金融服务业发??总体水平还比较低，内部行业结构与区域发展结构存在着严重的不协调。据统计数据显示2008年中国的金融服务业收入占全国GDP总量的百分之五左右，这一数据只是相当于美国等发达国家的一半而已。近年来，虽然我国的经济得到了快速的发展，但我国的金融服务业发展速度依然比较的缓慢，甚至低于GDP的增长速度，由此可见，金融行业的发展对社会经济的增长缺乏支持力度；目前我国金融服务业内部的结构存在着严重的不均衡现象，银行处于绝对的主导地位，而保险、证券交易以及信托投资等行业的比重相对较低；对于农村的金融服务而言，存在着严重的供给滞后问题，难以满足新农村建设与农村经济发展的需求，服务机构仍显缺乏。 　　3、金融服务业内部的管理与机制改革无法完全满足现代市场经济的发展需求，对中小企业缺乏扶持力度。科学完善的内部管理制度与健全高效的财务管理是机制商业银行发展的内在要求，同时也是适应社会主义市场经济体制、实现自我约束机制与自我发展机制的核心。从实践来看，目前我国的金融机构内部管理制度还比较的薄弱，根本无法适应现代市场经济体制对商业金融机构功能的要求，因此很多时候显得捉襟见肘、力不从心。此外，我国的金融服务行业对一些中小企业缺乏扶持力，比如，对面中小企业的贷款总是设置非常苛刻的申请条件，在这种重重困难面前，很多中小企业的融资出现了困难，甚至连创业资金都难以筹集。从当前我国的金融政策条件来看，至今尚没有形成一套科学完善的扶持中小企业发展的制度体系。虽然近年来对中小企业的贷款以及担保条件有所放宽，同时也颁布了许多新的政策法规，但一直没有形成一套科学完善的扶持中小企业发展的制度体系，因此中小企业融资与贷款仍然存在着很大的局限性。这一问题的存在，不仅在一定程度上制约了中小企业的发展，而且也影响了商业银行自身的声誉与发展机会，甚至也影响了社会经济的发展。 　　4、目前我国金融机构饿对外合作能力依然比较低下。从实践来看，目前我国商业银行中的海外服务业务发展程度还处于初级阶段，服务水平相对较低， 除了中国银行外，其他的各类商业银行海外业务拓展仍处于刚刚起步阶段。在中国尚处初级阶段，而对外资银行而言，他们已经通过综合经营模式，实现了大规模的并购与重组，并已将这些分支遍布于世界各地。目前来看，国内银行业务主要是传统的存贷款业务，而国外的多数银行已经将该业务的重点置于金融衍生工具之上，因此可以通过金融服务创新来获取高额的利润或者规避金融风险，中国的金融机构却难以望其项背。 　　 　　 二、关于中国金融服务业的创新的几点建议 　　基于以上对目前我国金融服务业存在的主要问题分析，笔者认为，要从实现创新，可以从以下几个方面着手： 　　1、深化金融服务体制改革，建立健全现代化的