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促进商业银行实现适度规模政策思考 　　摘要：商业银行的适度规模不但取决于规模经济，而且须考虑货币政策传导效率及其金融稳定功能。文章提出从“国家—宏观调控部门—监管部门—地方政府—商业银行”多维度促进商业银行选择适度规模。具体包括：加快推进银行体制改革；强化宏观调控手段；实施有效银行监管；完善地方政府金融管理体制。 　　关键词：商业银行；适度规模；政策思考 　　一、 引言 　　商业银行是特殊的金融企业，是货币政策传导机制的主要载体，也蕴含系统性风险。这意味着商业银行的适度规模不但取决于自身的规模经济，而且必须考虑货币政策传导效率及其金融稳定功能。因此，促进商业银行的合理规模扩张不但涉及我国银行业的健康发展、金融体制改革的顺利推进，更关乎我国经济的长远发展和经济体制改革目标的实现。本文提出从“国家—宏观调控部门—监管部门—地方政府—商业银行”多维度促进商业银行选择适度规模扩张。 　　二、 加快推进银行体制改革 　　笔者认为，结合银行的合理规模扩张问题，应从服务实体经济、适度竞争、市场退出等多个角度推进银行业体制改革。 　　1． 鼓励商业银行服务于实体经济。笔者认为，应从多方面支持商业银行因自由贸易增长、经济发展、金融市场扩展而驱动的扩张需求，并鼓励其发展成管理良好的大规模银行（陆岷峰和张惠，2010），同时限制商业银行的盲目扩张。但是，从当前国家的宏观经济形势和“十二五”规划的目标，笔者认为，商业银行应适时适度调整规模与布局，并强化信贷管理，力保贷款投向和增长速度与国家产业政策相匹配，将有限的金融资源投向国家鼓励发展且远大发展前景的领域，为国民经济持续快速健康发展创造良好的金融环境。同时，要鼓励商业银行通过合理安排贷款投放顺序、健全货币政策传导机制、提高社会责任感，突出对重点和薄弱领域的支持力度，促进经济发展方式转变，特别是要大力支持小微企业、“三农”、文化产业、战略性新兴产业，强化对保障性住房等民生领域的支持力度。 　　2． 鼓励银行业市场的适度竞争。对于商业银行个体而言，适度竞争可以提高??率，而竞争过度则会对银行业产生负面影响：竞争程度过高使银行的利润水平趋向于零；竞争程度过高会使银行在运行中去冒更大的风险（杜伟，2009）。笔者认为，在我国银行业实现适度竞争应该在准入管理、运行规则、运行监管和退出机制等方面有所作为。在准入管理方面，不但应实施严格的准入审查，而且要分地理区域和业务区域进行审查，避免特定区域和业务领域的过度竞争。在运行规则方面，应规范银行的日常业务运行和竞争性行为，防止和限制不正当竞争，降低运行风险。在运行监管方面，应对商业银行的运行状况进行有效监测，并通过压力测试预警商业银行的潜在风险。在退出机制方面，确立合理的退出机制，并建立中国特色的存款保险制度，防止问题银行或银行危机引发挤兑风潮，影响社会稳定。 　　3． 合理配置金融资源。长期以来，我国金融资源的配置效率不高，区域差异和城乡差异比较明显，个中原因包括地区经济发展差异、地区经济市场化水平差异、二元经济与一元金融调控政策的矛盾等，但笔者认为，金融垄断对金融资源非均衡具有重要性影响。首先，国有银行的垄断造成了储户利益的损失。其次，农村金融机构配置不合理导致了农村金融市场的不公平，这可归咎于市场上金融机构数量少，竞争程度不够高。再次，大型金融机构垄断市场阻碍了中小资金需求者公平地参与市场竞争。 　　笔者认为，破除金融垄断是推动金融发展公平的必然选择。破除金融垄断不但是矫正金融资源配置失衡的前提，而且是完善金融市场结构的基础，也是实现社会公平的要求。而要破除金融垄断的局面，必须从多角度入手：赋予民间融合法地位，引入金融市场竞争主体——合法的中小金融机构，打破正规金融机构的垄断格局；放松金融管制，提高金融市场的竞争程度，优化金融市场的竞争环境；通过放宽中小型金融机构设立的条件限制、在农村金融机构普遍实行差别准备金率，鼓励和引导金融机构进入农村地区提供金融服务；建立金融反垄断法和相应的机构，规范金融市场竞争行为。 　　4． 鼓励商业银行加大对边远、经济欠发达地区的金融支持。我国金融资源配置效率不高，区域差异、城乡差异比较比较明显，其中，边远地区和经济欠发达地区的金融资源还很贫瘠。笔者认为，实现银行业的适度规模，就必须鼓励其加大对边远地区和经济欠发达地区的金融支持。首先，鼓励商业银行到边远地区和经济欠发达地区通过增设分支机构、布置网点和分布服务站等方式丰富边远地区和经济欠发达地区的银行机构体系，提高金融机构密度。其次，促进商业银行改革内部管理体制，改变单一的业绩考核指标体系，增强商业银行的社会责任感。同时，通过政策优惠等方式引导商业银行成立“三农”服务部、中小企业金融服务中心等部门，以强化对农村地区的金融支持。第三，结合边远地区和经济欠发达地