大学生信用卡现况及发展方向研究.docVIP

大学生信用卡现况及发展方向研究 　　摘　要：大学生信用卡在整个信用卡市场里，占领着一席之地。大学生具备高素质高学历，是未来的消费主力军，因此大学生是商业银行必争的顾客群体。但大学生无固定的经济来源，消费能力不强，信用卡的使用率也比较低，故各大银行相应地提高了大学生信用卡申请门槛。本文就大学生信用卡发展方向，提出一些建议。 　　关键词：大学生　信用卡　现况　银行 　　从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡到今天，时间已将近八年。在这期间，各大商业银行从对大学生信用卡的“跑马圈地”策略，转向了精耕细化的策略。伴随着高校扩招，大学生的人数在逐步增加。并且随着经济的快速发展，大学生的消费能力也有了很大的提升。虽然大学生信用卡这一市场问题频出，但依然成为了各银行不愿放弃的“肥肉”。 　　1.大学生信用卡的概况 　　1.1 银行方面 　　从2004年到2006年，是大学生信用卡市场萌芽阶段，大学生信用卡逐渐走入了大家的视野。在2006年左右，各银行纷纷推出了针对大学生的信用卡，通过与学校合作，办理学生人数急剧增加，但其中激活并使用却少之又少。大量的死卡大大地增加了银行的成本。大学生使用信用卡的问题，也随之逐步显现出来。各媒体对“卡奴”现象的大量报道，使得大学生和广大群众对信用卡有了更多的疑虑和不认可。在2009年中国银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中，要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），向经查已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，来源方应具备相应的偿还能力。同时必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任。此后一些银行陆续取消了大学生信用卡这项业务。只有少数几家银行仍可以办理，但都提高了申请门槛。且都不再过多摆设摊点或聘请业务员来办理信用卡。同时，在大学生办理信用卡时，审核的认真度明显提高。 　　1.2 大学生方面 　　从刚开始的被推荐办卡，到现在的主动办卡，大学生对信用卡的态度更趋理性。信用卡具有透支功能可在持卡人遇到经济拮据的时候??超前消费。信用卡是从西方传过来的新型支付工具。在西方，信用卡的使用相当普遍。随着我国经济的快速发展，信贷消费的观念会逐步被大家所认可。而大学生作为接受高等教育的人群，对西方文化的认可度会更高。接受信用卡的程度，会比大众高很多。从以前那么高的办卡率，便可轻易得出这一结论。如今，银行提高了办卡的门槛。办卡的学生是主要是为了使用信用卡的功能。这些信用卡的活卡率和使用率明显增高，呆账率和坏账率也明显降低。 　　1.3 发展的可观性 　　现在，大学在扩招中，在校大学生的人数急剧增加，整体消费能力只增不减。毕业后，大学生可以迅速成为社会的中高收入者。毕业后的几年里，如结婚、购房等大额消费也是银行的商机。大学生的知识结构高、整体素质好，诚信度也很可观。培养这样的潜在顾客，银行虽然现在的盈利不是很高，但未来业务会有一定的保障。 　　2.大学生信用卡的发展建议 　　2.1 信用卡功能方面 　　在银行之前推出的大学生信用卡中，功能同质化相当严重。尽管银行将收费的事项都明确规定了，但同时也通过其他的优惠政策来吸引大学生。如一年刷几次以上，免次年年费，前几次取现免费，积分有奖，异地存款免费等。银行应将信用卡的功能细分化，使其具有鲜明的特色，从而来稳定客户。 　　针对大学生，中国银行和淘宝网联合推出了中银淘宝校园卡，其卖点有“我的地盘，非常优惠；存款计息，坐享其成；电子账单，环保时尚；网络购物，淘你喜欢。”虽然这个卡不属于信用卡，但其针对性的功能，很值得朝信用卡上发展。现在，网上购物在大学生中非常流行。银行应该加强网上支付的功能，使其更加便捷、快速、安全。同时，银行应针对大学生增加特约商户的商品。比如一些中档价位的手机、笔记本、护肤品、化妆品等。也可以同一些影楼，商家合作，举办使用信用卡消费或购买商品折上加折等活动。并通过增加特约商户的种类，来涵盖大学生的衣食住行，从而提高市场占有率。银行可以同学校合作，尽可能的将学校里的刷卡业务集中到一张卡上，并使这张卡具有信贷功能，即“校园信用卡”。因为与学校合作，可以规定一些制度，如毕业时有欠款行为，不予颁发毕业证书等。这样不仅扩大了信用业务，而且降低了信贷风险，还及早给大学生提供了信贷消费的环境，有助于他们提前了解并接受这种消费观念。银行将一定的比例的签账额捐给学校，树立起与学校良好合作的公共形象，会赢得广大学生的信赖。 　　2.2 外观设计方面 　　兴业银行曾首次推出了不规则形状的加菲猫信用卡，其可爱新颖的式样，受到了广大同学的追捧。建行也在前不久推出了DIY信用卡，吸引了一大批人群，虽然这些不是针对大学生的，但这个方向很值得各银行学习。追求时尚，彰显个性，是大学生的一个喜好趋