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我国信用缺失原因及对策建议 　　摘要：信用是市场经济经济有效运行的基础，良好的社会信用是建立和规范社会主义市场经济秩序的重要保证，也是有效规范经济金融风险的重要条件。近几年来，我国的社会主义市场经济得到了持续、稳定、高速的发展，已经成为世界经济中令人瞩目的亮点。然而，在发达国家逐渐进入“信用经济时代”的浪潮中，特别是我国加入WTO以后，经济的全球化使我国经济发展环境更为复杂，信用缺失问题显得日益突出。 　　关键词：信用缺失；原因；治理措施 　　中图分类号：B82-053 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-02 　　著名经济学家吴敬琏指出，信用是现代市场经济的生命，是企业从事生产经营活动的一个必具要素，有着真金白银般的价值。社会呼吁“信用经济”的舆论日益高涨。世贸组织总干事穆尔尖锐地指出，“中国加入世贸组织后，从长远看，最缺乏的不是资金、技术和人才，而是信用，以及建立和完善信用体系的机制。” 　　一、信用缺失的原因 　　（一）社会信用的法律约束乏力 　　法律是社会信誉与公平的一道防线，其目的是让守信者因守信而获得回报，让失信者因失信而受到重创。但我国当前信用缺失现象严重的一个根本原因则是法律的约束力不够。 　　第一，尚未建立与信用管理直接相关的法律，针对信用方面的立法严重滞后。在立法方面，我国缺少与信用制度直接相关的立法，现行的法规仅对部分信用行为的债权提供保证，不能涵盖全部信用行为。 　　第二，对失信行为的惩罚不严，守信收益不公。在现实经济生活中，失信行为不能受到应有的惩罚，缺乏有效的失信惩罚机制，有的国有企业欠贷款不还，银行没办法处罚，有的不了了之，造成失信者有利可图，即失信成本低。相反，由于社会尚缺乏相应的风险评级机制，信用好的企业与信用差的企业无法区分，诚信的企业和个人甚至被视为“傻子”，守信者得不到有效的保护，失信者未受到严厉的谴责和惩罚，失信的成本远远低于收益。这就助长了失信的气焰。 　　第三，法律的执行不力。一些基层法院受当地企业和政府的影响，在司法过程中有意偏袒本地企业，审判的公正性受到了质疑，法律的正义性受到了歪曲，成为信用缺失的重要原因。重审判轻执行的现象在民事经济案件中较为普遍。债权人即使胜诉，也往往因裁决难以执行造成守信的成本加大。执法不严、违法不究，在客观上是对失信者的纵容。 　　（二）市场经济体制的不成熟不完善 　　由于我国的市场经济体制远未最终形成，市场经济的运行机制、规则、秩序尚在摸索和完善之中。因而，市场自身的缺陷和体制的不健全就会直接影响到信用缺失。 　　第一，产权制度存在缺陷。产权制度的缺陷主要表现在产权模糊和产权保护不够。一方面，信用制度必须建立在产权明晰、产权监护人落实的基础上。产权是对财产的所有权和处置权。经济主体拥有了产权，拥有了对财产的所有权和处置权，才是真正的债权人和债务人，才可以建立真正的信用关系。一直以来三角债和不良信贷资产节节攀升，这与政企不分，权责不明的产权制度本身是息息相关的，如果现行产权制度保持下去，经济主体就不必负责任，既然同属国有，国有企业与国有银行之间的契约关系似乎是“内部交易”，无法区分谁是债权人，谁是债务人，两者的交易无非是从一个口袋转移到了另一个口袋。等到企业严重亏损时也无产可破，无责任可承担。另一方面，由于产权缺乏有力的保护，因而经营者往往表现出追求短期利益的倾向，而信用的基础是人们对长期利益的关注。一旦经济主体不注重对长期利益的关注，信用的基础也就被摧垮。 　　第二，信用中介市场存在严重的供需双重不足的局面。一方面社会信用服务行业的社会需求不足，社会和企业对信用产品的需求十分有限。企业使用信用产品的意识普遍淡薄，社会其他经济主体大多缺乏利用信用产品保护经济交往中的利益。另一方面，就信用服务的供给而言，目前国内还缺少有实力能提供高质量信用服务的机构或企业，整个信用中介服务行业的培育缺少健康发展的市场环境，中介服务的市场化程度低。 　　（三）信用意识和信用道德规范普遍缺乏 　　在我国，虽然诚实守信始终是几千年传统文化的主流，倍受推崇的美德。但是，由于我国历史上商品经济很不发达，新中国成立后又长期实行计划经济体制，因此，无论是企业、消费者个人还是政府组织，都普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念的培养，在社会上没有树立起以讲信用为荣，不讲信用为耻的道德评价和约束机制，信用的缺失就成为普遍的社会现象。另外，人们追求的目标已经转为经济利益最大化。在向市场经济转轨的过程中，人们从“大公无私”的政治理念转向讲求个人利益的经济理念，由此产生了利益最大化原则与伦理道德原则冲突与矛盾，使社会信用遭到冲击。自身利益最大化原则是市场经济的主体前提。在信息结构不对称的条件下，交易双方中有一方拥有另一方所不知道的信息，那么在自身利益