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我国城市商业银行存在问题和应对策略研究 　　摘要：城市商业银行在高速发展过程中面临着诸多亟待解决的问题，这些问题严重制约着城商行的健康发展。本文针对城商行在发展中存在的问题提出了兼并、重组、联合，形成规模效应，建立和健全现代企业管理制度，完善银行治理结构，明确市场定位，积极引进人才等措施。 　　关键词：城市商业银行；现代企业管理制度；应对策略一、引言 　　我国的城商行最早可以追溯到成立于上世纪70年代末的城市信用合作社。1995年，中国人民银行决定选取16个城市，尝试在城市信用社的基础上组建城市合作银行。[1]同年6月，我国首家城市商业银行——深圳城市商业银行成立。此后，城市商业银行如雨后春笋般崛起。银监会统计资料表明，截至2012年1月，全国147家城商行资产总额达到96467亿元，占银行业金融机构资产总额的8.6%；全国城商行负债总额达89644亿元，占银行业金融机构负债总额的8.6%.由此可见，城商行已经成为我国银行体系中的一个重要组成部分。 　　二、城市商业银行发展中存在的问题 　　（一）基础相当薄弱，先天不足 　　城市信用社规模小，管理混乱，股权结构不合理，内部控制制度不健全，风险隐患极大。城市信用合作社突出特点是：机构数量众多，经营规模小，人员素质低，资产质量差。[2]城商行是在城市信用合作社基础上重组合并的，因而从组建之初就输在了起跑线。城市商业银行受地域限制，资产规模总体偏小。我国绝大多数城市商业银行的资产规模在300亿元以下，而60%以上的城商行资产规模不足100亿元。由此可见，城市商业银行基本上还是中小型银行，抵御风险的能力也远不及大型商业银行。2001年8月开业仅4年的汕头商业银行就被人民银行勒令停业整顿，这是我国第一家破产的城商行。 　　（二）地方行政干预较严重，经营自主权缺乏 　　由于历史原因，大多数城商行的第一大股东是当地政府，处于绝对控股地位，银政不分，为地方政府干预城市商业银行的运行带来的很大的便利，并为城商行的金融风险埋下了隐患。许多城商行的董事长、行长是由地方政府任命的，甚至直接由地方政府官员担任。由于受到行政控制，城??行逐步沦为地方政府无视当地实际情况，进行盲目投资的工具。对我国城市商业银行经营状况的抽查表明，城市商业银行的一大块金融资源被用于为地方财政融资。 　　（三）异地扩张过于迅速，风险初现 　　2006年，银监会提出，“满足各项监管要求，且对达到现有股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营”。[3]中小商业银行分支机构的市场准入政策在2009年放宽以后，越来越多的城商行走上了盲目扩张的道路。银监会统计资料显示，截至2012年1月，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为111.6万亿元，同比增长18.1%，其中，城商行资产总额9.6万亿元，比上年同期增长26.2%，不仅远高于大型商业银行14.3%的增速，也明显高于股份制银行20.3%的增速。城商行资产总额占银行业金融机构总资产的比重由2011年年初的8.0%飙升至8.6%.但城商行异地扩张的手段还非常粗放，往往是单纯地增加营业网点数量，经营模式同质化，缺乏核心竞争力，异地管理能力严重不足。城市商业银行在异地迅速扩张的过程中积累了巨大的风险。 　　（四）公司治理不完善，内部控制和风险管理薄弱 　　多数城市商业银行未能根据自身经营管理需要建立和健全现代企业管理制度。特别是在公司治理结构、内部控制，风险管理方面缺乏有效的制度约束，高层管理者和关键岗位员工道德风险较高，部分城商行违规、违法经营现象时有发生。2009年财政部公告了对部分农村信用合作社、城市商业银行2008年度会计信息质量的检查结果，其中有17家城商行存在不同程度的违规经营问题。违反规定发放贷款、违规发放薪酬、收支核算不实、人为调节利润等严重问题频出。。 　　（五）人才储备不足，高级管理人才和专门技术人才匮乏 　　近几年城商行高速扩张，人才储备严重不足，难以招聘到成熟，合格，有丰富银行管理经验的人才。我国加入WTO后，外资银行开始在国内大量设立分支机构，高薪招聘高素质管理人才和专门技术人才，使得城商行更加难以招聘到合适的高级人才。并且大多数城市商业银行位于中小城市，这些城市对高级金融人才缺乏吸引力。城市商业银行的人才储备严重滞后于高速扩张的步伐，缺乏优秀人才已然成为制约城商行发展的一大瓶颈。 　　三、城市商业银行今后的发展策略 　　面对外资银行，大型商业银行和股份制银行的围追堵截，势单力薄的城市商业银行未来的发展策略应该是： 　　（一）兼并、重组和联合，形成规模效应 　　城商行普遍规模小，抗风险能力弱，单一的市级城商行小而散，运营成本高，不易形成规模效应，在与国有银行和股份制银行的竞争中往往处于下风。兼并、重组和联合是城商行理想的选择，这样可以形成