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我国金融机构金融产品创新发展现状与对策 　　摘要：金融产品的创新是金融机构竞争力的重要组成部分。本文对我国金融机构金融产品创新的发展现状进行了描述，分别就城镇和农村区域进行举例分析，归纳出目前金融产品创新中存在的问题，并就相关问题提出了对策。 　　关键词：金融机构 金融产品创新 对策 　　“十一五”以来，我国在利率和汇率方面的市场化改革取得了长足进步，金融机构切身体会到市场上存在利率风险和汇率风险，也由此带来了金融产品的创新。近年来，随着我国宏观经济基本面的持续向好，城镇居民具有了比以前多得多的人均可支配收入。快速提高的居民收入水平，提升了居民的日常理财意识，市场上呈现出大量理财需求，这就使得金融机构从2004年起推出了相应的理财产品，这一业务模块在当今已经成为金融机构行业内变动最快、竞争最激烈的领域。此外，金融脱媒和资本约束也进一步对金融机构金融产品的创新起到了促进作用。 　　有以上可知，金融机构金融产品的创新已经成为了大势所趋。不在这一领域进行投入的机构将很快落后于时代。因此，我们需要对我国当前金融机构金融产品创新的发展现状进行分析，并对其中存在问题予以归纳。 　　一、金融机构金融产品创新发展现状及存在问题 　　限于篇幅，本文无法对全国所有省份的发展情况进行详尽的描述，基于样本和总体在某一特定时期具有一致性、相关性的假定，我们将考虑用滨海新区的金融产品创新来说明城市金融机构在该方面的发展现状，而以江西省为例来说明农村金融机构在该方面的发展状况。 　　（一）城市金融机构发展现状——以滨海新区为例 　　1、基本情况 　　自2006年国务院将天津滨海新区确立为国家级的综合配套改革试验区，金融改革和金融创新便成为了天津市头等重要的工作。天津市较好的对中央的部署和决策进行了贯彻，对金融创新予以全力推进。一方面对金融改革创新的方案作了制定，另一方面尽力完善和建设好现代化的金融服务体系，以便现代市场经济对于资源配置基础性的作用的发挥。天津的金融产品创新在这样的背景下实现了大跨越、大发展。人民币理财产???、金融企业的科技创新产品、企业融资服务的产品、金融创新衍生产品的发展也相当迅猛而健康。金融机构所推出的金融产品有了日新月异的进展。当前，天津市几乎所有中外资金融机构都进行了程度不一的金融产品创新。 　　2、金融产品创新不断拓宽广度、推陈出新品种 　　金融产品创新牢牢把握客户的需求，严格按照市场规律来进行。“十一五”期间，由于政策利好和基本面的显著改善，天津市居民收入呈现出较快增长，这也提高了生活水平。天津市民已经不仅仅满足于对传统意义上的股票、国债以及储蓄的体验，金融产品的需求已经呈现多层次、多期限的特点。例如天津光大永明保险公司就针对老年人容易骨折和遭遇意外而推出了综合意外保险险种；还对客户群体作吸烟者和非吸烟者的区分，在此基础上推出不同费率的分红保险，最先将流动体检车的服务予以推出。商业银行也针对居民手中可支配资金增加、储蓄不断增多而实际利率为负的情形下，对人民币的结构化理财产品积极进行开发，以至于涌现出了大量的新产品。以2008年1月1号到2009年3月1号的区间内为例，天津市所有的金融机构共销售理财产品198种，比2007年以前推出的所有理财产品还要多出73种。 　　3、以深度不断增加的金融产品创新迎合企业发展的诉求 　　最近5年，天津市的企业已经慢慢变换经营方式，以多元化的经营逐步取代了传统的生产销售模式。而随着企业拓展自身地域及经营领域，支付手段越来越需要更高级的金融服务才能予以保证。天津市的金融机构积极开发了涵盖企业融资到企业投资的各类服务。一是运用直接融资来提升社会资金的使用效率。以渤海产业投资基金的设立为例，作为我国的首个由国家批准的契约性产业投资基金，该基金共募集资金60.8亿元人民币，总规模为200亿人民币，具备自主知识产权的高新企业、具备自主创新能力的现代制造企业以及交通能源等与国家产业政策相符合的其他项目成为其投资的重点。二是对资产证券化业务进行积极开拓，将大项目的融资渠道予以拓宽。以领锐资产管理有限公司为例，其在基础设施建设、金融、地产、酒店、物流等方向进行投资，按照资产证券化的规定将资产组成资产池，藉此发行基金，通过资产证券化来融资。三是依据企业的需求对金融产品进行积极设计。以渤海证券为例，其详尽分析研判了股权分置改革的大趋势，为顺利完成股权分置改革奠定了重要的基础。中信银行采用较为先进的计算机技术来对客户的每日账户余额进行自动管理，这种服务被称为“理财宝”业务。 　　4、金融产品创新中的科技含量日益凸显 　　国际上的金融创新也处处离不开技术创新的支撑。日新月异的科技不断降低着金融机构的运营成本，增加了运作的效率，也对商业银行的业务领域进行拓展，使得金融产品更为人性化、能够便