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探析小额贷款公司在农村金融体系中作用 　　摘要：设立小额贷款公司是建立农村活血机制，激活民间金融市场，规范“草根金融”的有利举措。本文通过分析延安市小额贷款公司经营现状，研究其在农村金融体系中所发挥的积极作用，指出当前小额贷款公司在支持“三农”中存在的问题，并提出加大宣传、加强监管、加大扶持的政策建议。 　　关键词：小额贷款公司；农村金融体系；作用；研究 　　 　　一、延安市农村金融现状 　　（一）农村金融服务覆盖面不断扩大，但存在盲区。目前延安市面向农村的金融机构主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社、农合行、邮储银行、村镇银行和小额贷款公司。其中农发行分支机构6家，农业银行63家，邮储银行98家、农信社（包括农合行）201个，村镇银行2家。从总体上看，我市农村地区基本上能够享受到农村金融机构提供的储蓄、汇兑等金融服务。除农信社外，金融机构在乡镇一级设立网点的很少，全辖目前有34个乡镇没有任何金融机构网点，占全部乡镇数的20.86%。 　　截止2011年12月末，延安市涉农金融机构各项存款余额合计457.74亿元，农行、农村合作机构（包括农信社和农合行）占比较大，分别为49.95%、35.63%；各项贷款余额合计242.13亿元，农行、农村合作机构分别占比49.08%、39.7%。全市金融机构涉农贷款余额111.27亿元，占贷款余额的27.11%，占农村金融机构贷款余额的45.95%，其中，农信社和农合行涉农贷款余额83.26亿元，占全市涉农贷款余额的74.83%，成为延安名副其实的农村金融主力军。 　　据调查，获得贷款的农户约占总农户的比例为41.25%，得款农户约占有贷款需求农户的比例为52.18%，得款农村企业约占农村企业的32.28%，得款农村企业约占有贷款需求农村企业的35.98%。由于农产品生产、加工、销售等环节的高风险性和银行贷款门槛高等原因，实际获得资金的农户、农村企业占比较低。 　　（二）农业贷款与农业产出趋势相反。从纵向比较分析，延安市农业贷款余额从1999年的不足5亿元增加到2011年的44亿元，十二年间增长9倍；第一产业增加值增长近4倍。从相对量来看，1999年农业贷款占全部金融机构贷款比重为5.6%，到2011年为10.89%，增??5.29个百分点；第一产业增加值占国内生产总值的比重由1999年的24.68%下降到2011年的7.79%，下降了16.89个百分点。农业贷款与农业产出呈相反趋势。(见图1) 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　 　　（三）农村金融机构的可持续性面临现实挑战。一是延安市农村和农户的生产经营规模较小。二是农户之间的结构性差别、地区差别较大，相应的需求结构差异很大，发达地区或相对富裕的农户可能主要表现为生产性、经营性的金融需求，但落后地区或相对贫困的农户则需要更多的生活性融资需求(如教育、医疗等)。三是土地所有制为集体所有，产权不完整，土地、房屋以及相关的财产无法进入市场，不能抵押。四是城乡差距非常突出，且有扩大趋势，呈现出严重的城乡二元结构问题。 　　二、延安市小额贷款公司经营情况 　　（一）延安市小额贷款公司发展概况。2009年4月17日，延安市成立第一家小额贷款公司——延安市宝塔区鼎元小额贷款公司，截至2011年12月底，已获准成立24家，正式运营20家，注册资金9.7亿元，贷款余额7.43亿元，比上年增加3.7亿元，其中短期贷款为7.36亿元，占比99.06%。贷款主要投向小企业、个体工商户、种植业、养殖业、农副产品加工和储运以及农户生活消费等。贷款利率浮动于10‰-17‰之间。贷款期限多为三个月、六个月、一年。 　　（二）延安市小额贷款公司发展特点。 　　1.向涉农企业和农户发放贷款意愿较差。本在重点支持涉农企业、个人的小额贷款公司在实际运行过程中并没有落实积极支持涉农领域的初衷，向涉农企业和农户发放贷款意愿较差。同时，小额贷款公司不允许跨区域放款，所在地为延安市区的公司面临的客户中工商户远远多于农户，致使实际涉农比例难以达到70%。 　　2.发放贷款速度快，贷款额度大小不一。从放贷速度来看，各小额贷款公司均能在一天内实现审贷通过，办理完毕。从发放贷款的情况来看，各小额贷款公司由于经营理念不同，存在一定差异，有的贷款公司体现了小额贷款的特点，即倾向于农户的小额贷款（30万元以内），有的偏向较大额度贷款，对同一借款人贷款额度超过规定标准。 　　3.贷款期限多为短期，利率普遍高于银行利率。各公司的放贷期限99%以上为短期，为3个月至12个月不等。虽然各小额贷款公司均在政策规定的基准利率的0.9倍至4倍区间放款，但是从总体放贷情况来看，利率距利率上限（基准利率的4倍）尚存在一定距离。 　　4.贷款形式以质押、