海南省村镇银行支付结算业务发展存在问题及建议.docVIP

海南省村镇银行支付结算业务发展存在问题及建议 【摘要】今年4月份，人民银行海口中心支行对辖内8家村镇银行的支付结算业务开展情况进行了问卷调查。调查结果显示，截止到2012年第一季度末，所有村镇银行均未发行银行卡，传统的支付结算工具发展缓慢，新型的支付结算工具极其有限，村镇银行尚未起到改善农村支付环境的作用。【关键词】村镇银行 支付工具 账户管理一、发展现状截止2012年第一季度末，海南省共有8家村镇银行，8家村镇银行资产总额共计16.15亿元，负债总额为14.97亿元，其中3家盈利，5家村镇银行处于亏损状态。通过调研发现，村镇银行非现金支付结算工具推广缓慢，支付结算领域发展严重滞后。（一）账户开设情况从统计数据看，8家村镇银行的单位银行结算账户开户数量为352户，个人银行结算账户数量为3035户。其中已开设单位结算账户主要是以一般账户为主，临时账户数量最少。从开户银行来看，海口苏南村镇银行开设的单位银行结算账户数量最多，共272户，海南保亭融兴村镇银行开设的个人银行结算账户数量最多，共1218户。成立于2011年12月16日的定安合丰村镇银行单位银行结算账户数量和个人银行结算账户数量皆为0。表1 村镇银行账户开设情况统计表注：以上数据统计截止到2012年1季度末。（二）非现金支付工具发展情况1.村镇银行票据业务仍处于起步阶段，大部分村镇银行开设了现金支票业务，但商业汇票、银行汇票、银行本票等票据业务仍未开展。2.省内8家村镇银行尚未发行银行卡，受此影响，新型支付业务基本处于空白阶段，只有3家村镇银行能提供网上银行服务（共计165个客户开通网银业务），而固定电话支付、手机支付、电子银行、投资理财等广受客户欢迎咨询的新型业务也受条件限制尚未开展。（三）系统接入情况全省村镇银行接入大额支付系统和小额支付系统共有4家，接入入网上支付跨行清算系统的有2家，仍有4家村镇银行还没有接入央行任何支付清算系统，目前处于协商接入阶段。电子商业汇票系统和全国支票影像交换系统还未有村镇银行接入。表2 村镇银行系统接入情况表注：“是”表示加入，“否”表示未加入。（四）支付机具安装情况1.ATM机安装情况。全省只有3家村镇银行安装了ATM机。海口苏南村镇银行安装2台、琼海国民村镇银行安装2台、文昌国民村镇银行安装1台。2.POS机安装情况。安装了POS机村镇银行有2家，占全省村镇银行数量25%。其中琼海国民村镇银行安装了7台，文昌国民村镇银行安装了2台。3.其他支付机具安装情况。由于业务处于起步阶段，且尚未发行银行卡，因此村镇银行缺乏动力去安装其他支付机具。表3 POS机等支付机具安装情况表二、存在的问题（一）品牌认可程度低文昌国民村镇银行是海南省成立的第一家村镇银行，成立时间是2010年4月，其他村镇银行成立时间则更晚，品牌知名度低，民众对这一新型金融机构不了解，认可程度低，他们更愿意到熟悉的商业银行去开户办理业务，民众对小银行缺乏安全感，严重限制村镇银行账户开设数量的增长，继而影响到其他支付业务的开展。（二）非现金支付工具发展受限1.一方面由于品牌知名度弱，民众认可度低，业务无法顺利开展，票据使用量小；另一方面受海南地区票据认可度较低的支付习惯影响，票据业务发展缓慢。2.《银行卡管理办法》第十三条规定：开办银行卡业务的商业银行应开业3年以上，具有办理零售业务的良好业务基础。尽管为了支持村镇银行等新型金融机构的发展，人民银行在政策上适当放松对村镇银行开办银行卡的要求，海口苏南村镇银行发卡所需的科技硬件也获得中国人民银行的认可，但由于成立时间都比较短，发行银行卡准备时间较长，所以目前还没有村镇银行发行银行卡，造成村镇银行安装的ATM机等机具闲置，电子银行、投资理财等广受客户欢迎的新型业务无法开展。（三）支付清算渠道不通畅1.网点单一。目前，辖内各村镇银行都只有一个网点，客户只能在该网点办理业务，离开当地就无法办理业务，给客户带来极大不便，因此很多村镇银行开展业务极为困难，相较其他网点发达的商业银行，村镇银行弱势明显。2.清算渠道不畅通。8家村镇银行中，净资产排在首位的海口苏南村镇银行为4700多万，排在末位的定安合丰村镇银行仅为914万，低于注册资本，且村镇银行处于起步阶段，资金紧张，不足以支持其直接参与耗费较高的现代支付清算系统。因此村镇银行只能由发起行申请以间接方式加入央行现代支付清算系统，但由于村镇银行发起行都是外地商业银行，只能由发起行向其当地人民银行分支机构提出申请，由此出现本地业务、异地审批的情况，增加了审批时间，降低了审批效率，因此目前仍有4家村镇银行未加入央行现代支付清算系统。（四）文化水平参差不齐从统计数据看，8家村镇银行共有员工124名，其中硕士研究生4名，本科生56名，大专文化的员工比例为37.9%，高中及以下文化程度的员工占比