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美、德、日长期护理保险发展及对中国启示 　　[摘要]长期护理保险是应对快速老龄化社会的健康保险险种，目前大部分发达国家都开展了不同形式的长期护理保险。通过对美国、德国和日本三个有代表性的国家长期护理保险制度与运行机制的研究，揭示其存在的问题，借鉴其发展经验并根据我国国情提出我国在长期护理保险体系建立过程中必须关注立法保证、资金来源、给付方式、保费承担等问题。 　　[关键词]长期护理保险； 护理服务； 运行机制 　　[中图分类号]F842.4 [文献标识码] A 　　一、文献综述 　　长期护理保险（long-term care insurance）是指为那些因年老、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理服务的保险（谢世清，2011），是为了应对人口老龄化挑战在发达国家先后应运而生的一种健康保险险种。中国人保健康于2006年6月15日在全国范围内首推的长期护理保险，是国内首个全国性的具有全面保障功能的长期护理保险，填补了我国健康保险领域长期护理保险产品的空白。 　　人口老龄化是当今世界各国普遍面临的人口结构问题，将成为世界未来的一个常态。根据联合国公布的数据，2000年，我国老年人口比重与世界平均比重大体相同，均为10%左右。到2010年，我国上升了3.3个百分点，而世界平均数则上升了1个百分点。2010年，我国60岁以上老年人口已经达到1.78亿，占全球老年人口的23.6%，是全球唯一的老年人口超过1亿的国家。正是因为我国人口老龄化的问题严峻而复杂，学界的专家和学者一直都在积极研究发达国家的长期护理保险体系，尹豪在2000年日本开始正式实施长期护理保险制度时就向国内介绍了这种新型社会保障制度，他认为护理保险制度为解决老年人的护理问题提供了新的保障和可能性，但是将不可避免地加重国家的财政负担，其具体实施过程也将面临众多困难。何林广、 陈滔（2006）介绍了德国强制性长期护理保险。侯立平（2012）综合评述了发达国家（地区）的老龄人口长期护理体系及其启示。 　　鉴于我国老龄化社会出现在“未富先老”的时期，我国整体社会经济发展水平和发达国家之间存在着不容忽视的差距，所以发达国家的做法是否适合我国???为学者们研究的重点，范永霞（2007）根据目前我国家庭人口结构的变化造成老年护理保障不足，提出市场应在老年长期护理保障的资源配置中起基础性作用，着眼于长期护理保险的总体解决方案，分清政府和市场的定位问题。荆涛（2012）提出应选择适合我国国情的三步走长期护理保险发展模式，第一步发展商业长期护理保险模式，第二步发展商业长期护理保险和社会基本长期护理保险相结合的模式，第三步发展政府强制性的全民长期护理保险。 　　二、美、德、日长期护理保险运行机制及存在的问题 　　（一）美国的长期护理保险 　　在美国，大约2/3（约1亿）的65岁及以上老龄人口需要某种形式的长期护理，其中1/5的人需要护理时间为2～5年，还有1/5的人需要护理时间超过5年。由于老年人口的增多，人口期望寿命的提高、技术进步带来的医疗服务覆盖的广度和深度以及其他不可预知或不能确定的因素致使长期护理费用在21世纪将保持持续增长的趋势。而在长期护理保险模式选择的问题上，由雇主替雇员购买的商业长期护理保险是最适合美国自由、独立、有尊严的民族精神的模式。所以美国一直以来都采用公共部门和私营部门分别提供长期护理保险的长期护理保险体系。 　　尽管美国的政策关注卫生保健的程度远远超过长期护理，但对于各个年龄段的多数美国人开展长期护理服务已大幅增加公共项目开支。在目前长期护理保险体系中存在公共和私营部门之间谁有责任去面对受保障民众未被满足的需求和灾难性损失的问题。随着人口老龄化的压力加大，平衡机构护理和非机构护理之间的关系，保证高质量的护理，专业护理和长期护理的融合，以及建立能够保证给付的融资机制成为美国长期护理保险运行机制中亟须解决的关键问题。 　　（二）德国的强制性长期护理保险 　　德国的长期护理保险始于1995年，所有的德国公民都必须按照法律的规定参加长期护理保险。根据德国的健康保险制度，德国公民按照收入水平的划分标准分别向公共疾病基金或者私营健康保险公司缴付保费参加强制性长期护理保险。 　　德国的强制性长期护理保险实施以来运行稳定，资金来源充足。但是随着人口老龄化进程的推进，到2030年德国60岁以上的老人预计将达到35%，所以为了缓解可能出现的财务负担，德国的管理当局希望被保障人能够为自己获得长期护理服务支付更多的保险费。有计划地提高长期护理保险的缴费额，通过低成本运营确保护理产业健康有序发展，并能够提供充足的护理服务成为近期德国开展长期护理保险的主要任务。 　　（三）日本的长期护理保险 　　日本于1997年12月制定了《护理保险法》，2000年4月1日正式开始实