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银行服务收费法律制度国际借鉴与启示 　　银行金融服务是指商业银行利用自身的机构、网络和专业知识等优势以获取收入为目的为客户办理业务的活动，主要包括支付结算类、代理类、基金托管类和咨询顾问类等业务。商业银行在带给人们便利的同时，也带来了服务收费的困扰。近年来，银行服务收费上涨问题引起了全社会的关注，服务收费的合法性、定价的合理性等问题一度成为各方争议的焦点。本文在借鉴其他国家和地区的经验的基础上，提出了完善我国银行收费法律制度的相关建议。 　　一、银行服务收费法律制度的国际借鉴 　　通过对美国、英国和中国香港地区的银行金融服务收费状况和法律制度考察研究发现，尽管各国或地区银行服务收费名目不一，标准不一，但在对收费项目定价管理的原则和监管方式上，却有着以下几方面的共同点： 　　（一）银行自主确定服务收费的项目和标准 　　在美国，政府十分重视市场机制的作用，对银行服务收费的项目、金额和价格，美国法律特别是联邦一级的金融法律基本上未作具体规定，而是让银行根据自身的经营状况和市场状况来确定。美国银行家协会等银行同业组织并不承担对银行服务收费标准的规定和管理职责。目前美国多数州还是放任银行自行决定收费安排。在英国，没有立法直接规定收费，《金融服务与市场法》只是将收费纳入监管范围，但不将个人银行服务的提供作为特别的被监管事项。英国银行业自律规范——《银行业守则》中也没有提及银行费用、收费水平或相关费用的豁免等问题。英国财政部对基本银行账户的CAT（收费Charge、享用Access、条款Term）做了详细规定。但是CAT标准是一个政府制定的协助消费者分辨收费合理、使用方便和采用公平条款的产品标准。在中国香港，法律并不直接规定收费的项目和费率，香港金管局对银行收费不进行审批，银行收费最主要的依据是《银行营运守则》，具体标准由商业银行参照银行公会制订的指导性文件自行确定。目前银行收费的权利主要三种来源：一是银行与客户就收取手续费问题达成明确协议。二是在没有明确协议的情况下，则以银行与客户之间以往的交易惯例作为不成文的约定。这??惯例源于1887年斯宾瑟诉威克菲尔德案能够说明客户被判默许银行收取手续费。三是对于既无收取手续费的明示协议，又无以往交易中默示协议可循的新开账户，银行仍可根据“对于要求他人提供专业性或商业性服务的人，法律认为此人同意他人所提供的服务支付合理费用”的原则，有权为所提供的服务收取合理的手续费。 　　（二）建立适度的金融服务收费监管制度 　　在美国，国会制定了较为完善的监管法律，如《储蓄条例表示法》、1933年《DP条例》、1970年《公平信贷汇报法》、1976年《消费者租赁法》、1987年《迅速提供资金法》、1991年《银行法》、《据实披露贷款资料法》、《平等信贷机会法》等，上述法律规定了银行必须披露收费的条件和价格以及提供免费账户的条件，保障消费者的知情权和选择权。美联储每年都会准备某些零售银行服务的成本和可用性变化的报告，便于社会各界的监督。货币监理署等机构侧重于监管银行对服务收费的信息披露情况。2008年5月，美联储提出，禁止有关信用卡和透支服务在收取信用卡余额利息的基础上再次上调利率的不公平做法。2010年7月美国国会通过了《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，重组金融监管机构。根据新法案安排，美联储内部设立消费者金融保护局，主要对为消费者提供信用卡和按揭贷款等金融产品和服务的金融机构进行监管，并加强对金融服务收费等问题的监管。在英国，2001年12月实施的《金融服务和市场法》明确规定，英国金融服务管理局（FSA）负责监管各项金融服务，并承担金融消费者保护职责，其中监管银行服务收费是该机构的一项重要职责。英国1999年颁布的《消费合同中的不公平条款法》中规定，不得向消费者收取与成本不相称的惩罚性费用。2008年，公平贸易局将巴克莱银行、汇丰银行等多家主要银行组成的商业团体推上法庭。英国高等法院做出裁定，银行无权向现有账户持有人“随意”收取信用卡超限费、跳票罚款等费用。2010年6月，英国计划改革金融监管体系，其中成立消费者保护和市场监管局（CPMA）是重要内容之一。该机构负责对金融服务和市场行为进行监管，确保金融服务和市场的透明运作，金融服务收费问题是监管的重要内容。 　　（三）收费坚持公开、透明，尊重客户的知情权和选择权 　　在英国，《银行业守则》在加强银行收费透明度方面中起到了重要的规范作用。主要规定内容为：银行承诺在客户开户时，向客户提供所选择账户日常管理所需手续费用的详细情况；同时客户也可以通过致电银行热线、浏览网站等途径查询费用。如果调高费用和收费，必须在实施日期前30天，采取发信、在结账单中说明、发邮件等方式有效通知到个人。在对客户活期或储蓄账户收取利息或基本账户服务费用前，银行会至少14天通知客