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中国小额信贷商业化发展 　　【摘要】 我国发展小额信贷，必须增强低收入群体的自我可持续性发展能力。初步看来，我国小额信贷已经具备了实行格莱珉银行模式的需求和条件，但还存在一定的问题。本文旨在论证格莱珉银行小额信贷模式是否适用于我国的微金融体系，以及能否实现其自身的可持续性发展，具有重要的现实意义。 　　【关键词】 格莱珉银行 小额信贷 商业化 　　格莱珉银行于1976年在孟加拉的乔布拉村诞生，如今已成为了世界上最成功的农村金融模式之一。格莱珉银行只向那些无法提供抵押而被正规金融机构排斥在外的穷人提供信贷和帮助。通过把穷人组织起来形成小组，格莱珉创造了利于穷人获贷的金融和社会条件。不仅如此，更为重要的是格莱珉银行把穷人的获贷能力融入到穷人的自我发展和落后地区的社会进步当中，穷人在获得收入的同时也能提高偿还能力。格莱珉的成功经验对解决我国在小额信贷推行过程中的问题有重大的实践和指导意义。发展我国小额信贷，必须增强低收入群体的自我可持续性发展能力。初步看来，我国小额信贷已经具备了实行格莱珉银行模式的需求和条件，但还存在一定的问题。本文通过对小额信贷试点及低收入群体进行分析，论证格莱珉银行小额信贷模式是否适用于我国的微金融体系，以及能否实现其自身的可持续性发展，具有经济上和社会上的可行性和现实意义。 　　一、国外小额信贷的探索 　　目前国际上小额贷款领域中的几种模式——孟加拉格来珉银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、玻利维亚阳光银行及其他国家小额信贷等，均通过结合其所在国家或地区的社会结构和经济发展状况，探索出了适合本国小额信贷可持续发展的道路。总体来看，专门从事小额信贷业务的银行虽然数目较少，但以银行模式经营管理的小额信贷存款和贷款规模均远大于其他机构模式，而银行自身的小额信贷存款服务规模又大于其贷款规模，这种经营模式保证了小额信贷银行的可持续经营和健康发展。政府组织模式开展小额信贷的机构虽然在数量上占优，但普遍规模较小，同时每个机构的平均贷款额高于其平均存款额，这与非政府组织的资金来源于捐赠的特点相关，并且非政府组织在小额贷款运作过程中更加偏重于贷款的服务性而非盈利性。 　　二、国内小额信贷的发展 　　格莱珉的小额信贷模式很早就已引入我国，1993年中国社科院杜晓山院士发起成立的“扶贫经济合作社”，以及茅于轼等学者在山西吕梁联合成立的“龙水头村民互助基金”，这些民间组织都借鉴采用了格莱珉的传统模式，并且在局部地区取得了较好的扶贫效果。但由于法律和制度真空造成这类民间组织长期游离于金融监管以外，面临缺少合法身份的问题，资金来源少（不能吸收存款）、业务拓展难（无合法身份）、高利率缺少依据（受法定利率上限限制），经营发展受到明显制约，十几年来发展缓慢。 　　1996年小额信贷模式开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段。2000年以来以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信贷。但是政府主导的扶贫贷款模式并不成功，存在体制僵化、缺乏专职队伍、以补贴代替扶贫等问题，扶贫效果不佳，贷款回收率较低，未能形成可持续的扶贫机制。 　　2006年，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。近年来，已有多家村镇银行在四川、吉林、湖北等地正式挂牌成立，标志着民间、外资和国有资本共同参与的小额信贷进入全面规范化发展的新阶段。 　　2007年7月底，海南省副省长陈成带队前往孟加拉实地考察格莱珉小额信贷业务的运作情况，并签署了格莱珉银行与海南农信社之间的合作框架协议。 　　2008年1月，海德尔·阿里和卡利达斯·伯尼克这两位格莱珉的专家进驻琼中，展开市场调研、摸底，并于同年4月建立项目总部，宣告启动，开始运作。有了与海南省农信社的合作协议，尤努斯所创造的格莱珉小额贷款模式开始了它在中国的实践之路。 　　至2008年8月18日，孟加拉格莱珉模式小额信贷在海南省琼中黎族苗族自治县开展以来，项目进行顺利。目前，实施贷款户数已扩大到近50户，贷款范围扩大到5个村，项目推广面积已经遍及琼中各地。 　　种种迹象表明，小型金融机构特别是立足于农村的微型金融机构，正得到国家的大力扶持，而且基于农村金融严峻的现实，扶持力度会越来越大。截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额达3915亿元。村镇银行也达千余家之众。 　　2012年2月23日，国务院副总理王岐山在河南考察金融机构时指出：发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要在有效监管的前提下，用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，不断发展和完善“草根金融”。 　　从更深层次上讲，小额贷款公司的诞生，表明政府对纯私人性质的金