制约农村金融服务渠道发展基本矛盾及对策建议.docVIP

制约农村金融服务渠道发展基本矛盾及对策建议 　　内容摘要：农村金融机构服务渠道是立足于农村负责把农村金融机构的各种金融产品和服务便利地推向客户的手段和途径。当前我国农村金融服务渠道建设滞后于农村经济发展的需求，农村金融服务渠道不畅已经成为制约农村经济发展的一大瓶颈因素。文章全面分析了制约我国农村金融服务渠道发展的各种矛盾，并结合农村金融服务渠道建设的实践，对促进农村金融服务渠道体系的创新和发展，推进多层次、广覆盖、低成本、高效率的农村金融服务渠道体系建设提出了对策建议。 　　关键词：农村金融 服务渠道 基本矛盾 对策建议 　　 　　问题的提出 　　农村金融机构服务渠道是立足于农村负责把农村金融机构的各种金融产品和服务便利地推向客户的手段和途径。传统营业网点是金融机构提供金融服务的传统而重要的渠道形式，但在处理金融业务方面，较之其他服务渠道效率明显低下。 　　随着农村经济的发展和农民收入的提高，目前农村地区的电话普及率较高，更多的家庭已经拥有了自己的个人电脑，为推进电话银行和网上银行等新型的农村服务渠道提供了便利，但电话银行、网上银行在农村地区的普及受到各种条件的限制。自助银行属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是一种新型的现代化的银行服务方式。目前自助银行在城市的发展已经初具规模，逐渐成为金融服务的重要渠道，但在农村地区的推广受到诸多因素的制约。 　　尽管近年来中央政府出台了一系列促进农村经济发展的相关政策，并且推动了新型农村金融机构的发展和金融产品的创新，但是，农村金融服务渠道整体萎缩的现状并未得到有效改善，服务渠道不畅已经成为目前制约农村经济发展的瓶颈因素。 　　制约农村金融服务渠道发展的基本矛盾分析 　　（一）农村金融需求增长与金融服务渠道萎缩的矛盾 　　近年来，随着党和国家强农惠农政策的不断实施，农村经济得到了快速增长，农户收入不断提高，但农村金融服务渠道却在持续萎缩，农村金融服务需求的较快增长与服务渠道供给不足之间矛盾突出。 　　以辽宁省鞍山地区的海城、台安、岫岩三县为例，目前，工行、中行的营业网点已基本撤销，涉农金融机构主要是建行、农行、农发行、农村信用社、城市信用社、邮政局及邮政储蓄银行，营业网点分布稀少。 　　对鞍山地区的海城、台安、岫岩三县2007-2009三年的数据统计显示，包括中国农业银行在内的五家国有商业银行具备贷款功能的营业网点数，三年间大幅度缩减，城市商业银行及城市信用也发生了较大幅度的波动。至2009年末，海城、台安、岫岩三县中，五家国有商业银行具备贷款功能的营业网点数由2007年的67家减少到43家。 　　（二）金融需求多元化、差异化与专业人才缺乏之间的矛盾 　　随农村经济的发展和市场机制的完善，农民对金融产品需求的多元化日益凸显，对金融机构服务“三农”的差异化要求也越来越高。但农村地区金融机构中高素质的专业人才相对缺乏，已经成为制约产品多元化、服务差异化发展的一大阻碍。农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。 　　根据鞍山市三县区（海城、台安、岫岩）金融机构从业人员的统计，2008-2010年，40岁以上人员占到50%-75%，现有人员的年龄结构偏高问题突出。除较为发达的海城地区外，经济相对落后台安和岫岩两县本科以上学历最低只占5%，最高也仅为36%。 　　（三）农村经济发展与服务渠道效能低下的矛盾 　　随农村经济的发展，农民的金融意识逐渐在不断增强，农村金融服务需求的种类和数量也在不断提高，然而农村金融服务渠道体系的效能却十分低下。这主要表现在以下方面：渠道经营方针不正确，金融机构大量上收权限，基层单位严重缺乏经营自主性和积极性；渠道体系对金融资源的分配不合理，实际调查表明：农村信贷资金向大额贷款户倾斜，而资金缺乏的大多数普通农户却难以获得信贷扶持；服务渠道输送的产品种类单一、综合化程度极低。 　　目前，基层农村信用社一般只能办理存取款和转帐业务；邮政储蓄的小额信贷业务刚刚起步，仅有农行办理代销基金和保险业务；农村金融渠道对农村的资金支持力度下降，客观上起到“吸血”效应，据统计，2007年岫岩县金融机构信贷资金流出634.539万元，流入419.461万元，净流出215.078万元。 　　（四）农村经济发展与政府和金融服务职能缺位的矛盾 　　一是政府支农与保障引导职能缺位。涉农财政支出少，占一般性财政性支出的比例低；农业保险发展滞后，无法满足农村和广大农民对保险的需求；农村担保机构缺位，金融信贷资产缺乏相应的分散和补偿机制。 　　二是金融服务职能缺位。农业发展银行在农业综合开发、扶贫等专项贷款业务以及粮棉企业加工和附营业务等支持农村经济开发贷款划转农业银行以后，专司粮棉