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国有银行拓展县域业务对策 　　摘 要：据对某国有银行63个县（市）支行2007-2011年5个年度的面板数据分析，商业银行呈明显的规模效益特点，存款业务和个人业务的贡献稳定。当前县域经济环境有了很大改善，县域金融市场正处于积聚发展潜力阶段，但县域经济发展水平差异较大，因而银行业务规模差异也较大。国有银行要根据当地经济环境、自身资源状况和风险管理水平，积极拓展内地县域机构的业务，推进差异化经营策略，优先发展资本占用少、风险低的业务和产品。 　　关键词：商业银行；县域金融；经营管理 　　中图分类号：F830.5 　 　 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2012(4)-0061-04 　　资源的稀缺性要求合理配置利用，为减少资源消耗和提高资源效率，国有银行（不包括农业银行）对经营亏损的县域机构大力推进改革撤并网点，对重组改制上市起到了积极的促进作用。然而，当前县域（包括县级市）经济环境有了很大改善，县域金融市场正处于积聚发展潜力阶段，工、中、建三大国有银行要努力拓展县域金融服务业务，在没有网点的县城尽快设立机构，积极拓展金融服务网络，加快提升市场竞争能力。 　　一、县域经济快速发展拓宽了金融服务市场 　　我国经济长期稳定高速增长，城市化进程明显加快，县域经济快速发展成为经济增长的主导力量。以江西为例，2009年，县域人口占全省比重79.6％，县域生产总值占全省比重58.81%，地方财政收入占全省比重65.78%；县域金融机构存款余额占全省金融机构43.57%，贷款余额占全省金融机构比重34.28%。 　　（一）县域经济呈越来越快的增长 　　近年来（2006－2009年），江西县域经济增长速度已经超过了全省平均水平，县域生产总值年均增速17.97%，超过全省平均增速0.07个百分点；地方财政收入增速24.42%，超过全省平均增速0.53个百分点；固定资产投资增速36.75％，超过全省平均增速1.52个百分点。2010年，县域金融增长速度也明显超过全省平均水平，据建行对开设支行的67个县（市）统计，金融机构贷款增速62.56%，存款增速51.07%，超过或接近全省平均增速的二倍。 　　（二）县域金融市场空间将越来越大 　　县域经济增长正在改变长期以来低于中心城市的状态，县域各种经济增长指标已经出现拐点，县域经济占全省经济总量的比重开始呈上升趋势。近年来，城市化进程导致县域人口占比逐年下降，然而县域经济却走出了下降通道出现拐点，县域地方财政收入、全社会固定资产投资占比从2005年以来逐年上升，到2009年已经分别上升4.17个和3.09个百分点；地区生产总值、金融机构存款余额、贷款余额等指标也从2008年开始上升。但是，县域存款余额、贷款余额等金融指标占全省比重，明显低于地区生产总值、地方财政收入、固定资产投资比重，贷款余额比重（2009年）分别低于24.53个、31.50个、24.50个百分点，县域在全省金融渗透度明显低于其对全省经济总量贡献度，这也同时表明县域金融市场还要很大的上升空间。 　　（三）县域将成为市场竞争的重要区域 　　江西全省县域土地面积占比93％、人口占比80％，相对城市具有明显的土地、矿产和人口等资源优势。今后经济发展将越来越依赖资源储备，县域经济将依托资源开发而快速转型，农业现代化、工业化和农村城市化趋势明显。随着国家对农业和农村工作的大力支持，县域经济发展将越来越快，在全省的地位也越来越重要，县域的城市化有加快的趋势，在全省发展格局中具有举足轻重的地位，拓展县域金融业务就是争夺未来的市场。从江西各家商业银行情况看，招商银行、南昌银行、洪都银行、赣州银行、上饶银行等股份制和城市商业银行都纷纷在县域设立机构，中小商业银行也开始把业务拓展到县域市场，县域市场正在成为商业银行市场竞争的重要区域。 　　二、县域机构规模对盈利影响的实证分析 　　（一）县域机构规模和盈利指标统计描述 　　为分析国有银行县域机构经营能力状况，在此使用江西某国有银行63个县（市）支行2007-2011年（2011年为10月底数据）5个年度的面板数据，设置个人存款（GC）、对公存款（DC）、个人贷款（GD）、对公贷款（DD）、盈利水平（LR）等指标，各机构规模和利润共315个观察数据的统计描述（见表2），可见县域机构之间规模存在很大的差距，比如，规模最大个人存款是最小机构的27.85倍，对公存款是最小机构的22.97倍。将各支行规模指标对盈利水平分别构建模型进行回归分析，以实证分析县支行规模与盈利水平的关系。一般宽（个体多）而短（期数少）的面板数据合适变截距模型，长（期数多）而窄（个体少）的面板数据合适变系数模型，在此明显要选择变截距模型；通过运用Hausman检验，原始数据和取对数的面板数据均应当设定固定效应模型。 　　（二）县