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浅谈农村信用社发展政策建议 　　 摘 要：对农村信用社经营管理存在的主要问题、发展的优势进行了阐述，并针对上述问题，提出了尽快实现农村信用社向农村商业银行体制的转换、成立省级农村商业银行、尽快理顺省级联社的体制、用市场化思路解决三农发展的金融需求问题等相应的政策建议。 　　 关键词：农村信用社；发展；政策建议 　　 中图分类号：F830.34 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）09-0041-02 　　 　　 引言 　　 中国的农村信用社是经中国人民银行批准设立，有社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，它的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务，合作制是农村信用社的基本制度，以农为本，为农服务是农村信用社的办社宗旨。 　　 一、农村信用社目前现状 　　 1.经营管理存在的主要问题及面临的风险。当前农村信用社监管体制、机构体制和防范风险机制都存在着不同程度的问题，信贷资产质量不高、经济效益差的问题比较突出。信贷风险是农村信用社最广泛、最突出的问题，是效益风险、财产风险、支付风险等其他经营风险的源头，目前不少信用社由于大量不良贷款无从消化，只能维持现状，即保支付、保结算、清呆滞，个别信用社的支付已成难题，谋求发展当然更无从谈起。农村信用社队伍的整体素质低是造成以上问题的一个重要原因，与农业银行脱钩前，农村信用社的职工大部分是农行子女顶替和照顾各种关系调入的，国家分配和招考的比例很少。虽然近几年通过多种方式的培训学习，职工的文化素质有了较大的提高，但与其他国有商业银行相比，属于正规院校毕业的人员比例明显偏低。 　　 2.农村信用社的比较优势。农村信用社无论其人员素质、业务结构、资金实力、服务功能、服务质量、结算方式等都与国有商业银行有相当差距。在城市里，农村信用社无法与国有商业银行在“同一个起跑线上”竞争。但在乡镇农村，政策性银行和商业银行却无法取代农村信用社的地位。首先，政策性银行虽然也是为支持农村经济平衡发展而运作，但主要着眼于宏观方面，扶持的是全行业或全地区的事业，不能像农村信用社那样具体到单个的经济弱者。在具体操作中，政策性银行网点少，覆盖范围窄，不能解决现实中大量的、零星的、分散的农户或团体的不同资金需求，而为零星的、分散的农户服务正是农村信用社的优势。其次，商业银行从市场原则出发，要求借款人有较高的经济实力和经济效益，不是低层次经济单元所能达到的。最后，商业银行经营的目的是获取利润最大化，其机构网点的设置，服务范围的确定都要从成本核算出发，广大农村分散地区得不到商业银行的服务，可见，农村信用社的优势在广大农村。 　　 二、农村信用社发展的政策建议 　　 通过农村信用社目前的现状，有些是属于改革进程中出现的问题，有些是农村信用社发展进程中出现的问题，这些问题的解决，需要深化农村金融改革，针对目前现状，提出以下政策建议: 　　 1.尽快实现农村信用社向农村商业银行体制的转换。要在深化改革的基础上，选择转为农村商业银行，而不要再选择农村合作银行，实现一步到位的改革。对于存在严重资产状况的农村信用社，应采取“招、拍、挂”的形式并结合镇村银行的发展给予处理。 　　 2.成立省级农村商业银行，尽快理顺省级联社的体制。省级联社目前所处的尴尬地位，完全是当初选择改革模式决定的结果。省级联社既非行业协会和自律组织，也非经济实体的体制，如果不能尽快解决，无疑会给农村金融的运行和发展带来阻碍。信用合作事业的发展已有一百五十年的历史，已成为世界金融体系的一个重要组成部分。发达国家的信用合作社已经演变为商业性的合作银行体系。从信用社到商业性金融组织的演变是一个动态的、渐进的过程，不但依赖于自身实力的强大，而且与其所处的外部经济环境有着密切关系。在中国，农村信用社服务对象随着其自身经济地位的改变，他们所要求的金融服务层次也会相应地改变。农村信用社应在坚持以合作制为基础，以为社员服务为主的前提下，根据经济发展、市场要求和服务对象的变化，实事求是地对发展战略进行调整和重新定位。21世纪发展的趋势是：为社员服务为主、兼顾盈利性的信用合作组织→以盈利性为主、兼顾为社员服务的组织→农村合作银行。组建农村合作银行并不违背合作金融的原则，与以前名为合作实为股份制的城市合作银行不同。另外，从信用社的发展来看，组建农村合作银行是从小规模金融向大规模金融发展的自然取向，体现了经济发达地区合作金融发展的更高层次，要避免组建合作银行后的过度商业倾向，防止其蜕化为另一种商业银行。 　　 3.用市场化思路解决三农发展的金融需求问题。用划分经营地域和服务对象的办法来解决满足三农发展对金融需求的问题，不仅不能有效地解决问题，反而会使这一问题长期存在。为此，必须改变目前