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黑龙江省农民资金互助组织风险及其控制研究 　　摘要：农民资金互助组织的出现曾经一度弥补了农村金融供给不足的问题，但是作为新生的农村金融机构，在发展的过程中，其自身的欠缺性导致了相关风险存在的必然性。文章通过调查分析，对黑龙江省11个农民资金互助组织存在的风险进行研究，分析主要存在的信用风险、资金流动风险、管理运营风险，对黑龙江省农民资金互助组织存在的风险提出相应的对策，旨在使黑龙江省农民资金互助组织健康发展。 　　关键词：农村金融；农民资金互助组织；风险管理 　　一、引言 　　2006年，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。农民资金互助组织及时又有针对性的出现正好帮助农民从根本上解决贷款难的问题，标志着农民有了自己的参与运营、自己监督管理的农村金融机构。农民资金互助组织克服了正规金融机构对单个农户贷款手续繁琐、贷款利率高的劣势，以快捷而又低于正规金融机构贷款利率的借贷方式为农民解决短期资金的需求。但是，作为新生的小型农村金融机构，在操作运营中避免不了存在一定风险，给农民资金互助组织的规范发展带来影响。 　　本文通过对黑龙江省内11个农民资金互助组织调查研究，对黑龙江农民资金互助组织存在问题造成一定的风险进行分析，旨在找出风险形成的原因，进而提出有针对性的风险管理措施。促进农民资金互助组织更健康的发展，更好的为广大农民服务。 　　二、黑龙江省农民资金互助组织的风险识别 　　黑龙江省农民资金互助组织正处于发展的初级阶段，对于缓解当地农民资金短缺矛盾，聚集民间资本，发展农村经济将产生起到促进作用，分析所调查的11个资金互助组织，存在的风险主要有： 　　（一）信用风险 　　信用风险是农民资金互助组织的主要风险，首先由于农民资金互助组织面对的是大量的农户，而没有农户以往的信用记录。黑龙江农民资金互助组织的贷款对象是互助组织中的社员，虽然因为信息对称而使道德风险大大降低，但因部分农民缺少信用意识，或因自然灾害等影响到还款能力，而导致成员不能及时还本付息而产生信用风险。其次，农民资金互助组织没有相应的风险准备金导致一旦发生由于个人或自然原因引起的呆账坏账时，资金互助组织就会面临无款可贷的风险。例如在所调查的黑龙江省内11家农民资金互助组织中，只有牡丹江市隆泰农民资金互助组织有呆账准备，隆泰农民资金互助组织呆账准备金3万元，而鹤岗市绥滨县连生乡望江村互助资金合作社已经有呆账6笔。 　　（二）资金总量不足，满足不了农民贷款需求 　　商业银行因追求高额利润纷纷撤离农村，随着农村信用社也日益商业银行化，吸收农民存款而将借贷中心转移到城市，满足不了农民对资金的需求，而政府扶持资金有限，使得资金来源受到限制。对大多数有贷款需求的农民来讲，资金互助现有的存款量难以满足农民的贷款需求。农民资金互助社只能放贷，不能吸收存款这一性质更使其资金来源捉襟见肘，只能主要依靠社员的入股资金和历年盈利来增加资金，资金规模难以扩大，而资金规模小又导致其服务能力不足。例如黑龙江省延寿县团山村资金互助组织注册资本为40万元人民币，其中政府出资30万元，村民入股筹资10万元，这些资金远远不能满足农民贷款的需求。同时，农民资金互助组织不以盈利为目的，向社员发放贷款只收取较低的利息，每年的盈利就微乎其微，这就造成了成本与收益不成正比，使得农民资金互助社普遍面临着资金流动风险。 　　（三）运行机制不健全 　　黑龙江省农民资金互助组织的工作人员大多数都由当地农民构成，在一定程度上存在学历低、经验欠缺的现象。村干部直接管理互助资金现象严重。部分管理人员操作意识差、容易产生以人情代替规章制度的情况。在调查了解中，延寿县六团村农民资金互助组织社员名额共有75户，而村干部一家就占3户，这就导致更多想入社的农民不能加入组织中。实际操作过程中，农民风险防范意识淡薄，缺乏对借贷风险的整体把握能力，出现问题后不能及时采取积极有效的措施进行补救，随意操作的情况时有发生。另外，会计人员接受专业培训的较少，财务管理不健全、会计核算不规范等都是在操作中存在的问题。 　　三、黑龙江省农民资金互助组织风险控制对策建议 　　（一）增加农民信用意识，建立风险准备金 　　农民资金互助组织服务的对象是广大农民，只有提高农民自身素质，强化农民的信用意识，才能确保互助资金的正常运转。 　　首先，组织中的管理者应加强跟上级金融机构联系，积极学习金融知识和培养自身管理素养，以便在广大社员中宣传教育，增强农户信用、风险意