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民间金融法律规制与促进 　　2011年以来，在货币政策趋紧、银行信贷紧缺的背景下，部分地区民间借贷市场乱象丛生，温州老板的跑路潮，鄂尔多斯民间借贷崩盘事件，已经引起了民间借贷活跃地区的普遍关注，民间借贷已然被推到风口浪尖，“民间借贷”也成为热门词之一。 　　以温州来说，在民间借贷愈演愈烈的时刻，出现了中央领导赴温州调研开“药方”，温州出台一揽子救市政策等控制补救措施。由此可见，民间借贷在我国并没有很好的规制机制，它所依赖的都是自足发展，发展到一定程度上出现了不可调和的矛盾时，政府再采取补救措施。面对民间借贷的尴尬现状，我们应该怎样对它进行规制并且更好地促进它的发展，成为急需解决的问题。 　　要想更好地规制民间金融，首先要明确的就是民间金融是什么，它的弊端又是什么。 　　从我国现在通说来看，民间金融就是从法律和金融监管角度来划分，将不受国家法律法规保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融机构、金融市场、企业、居民等所从事的各种金融活动称为民间金融。也就是说，所谓的民间金融，它相对于有组织的金融体系来说，是政府金融管制、金融压抑外一种民间自发形成的融资关系。 　　改革开放后，民间金融活动在支持民营企业的发展中，曾发挥了很大的积极作用。但随着民营企业和区域经济的发展，民间金融已开始暴露出其自身存在的问题，导致潜在的区域金融风险加速聚集。当前我国民间金融的特征同以前相比已经有了明显的区别，主要有以下几方面： 　　一、融资规模急剧扩大。在民间金融发展初期，只有少部分人将手里多余的钱拿出来用作他用，现在随着经济的发展，越来越多的人手里有闲散资金，伴随着物价的不断上涨，货币的贬值，金融机构利率的无竞争力，人们强烈的货币增值愿望，民间借贷就愈演愈烈，甚至出现了温州几乎九成的人都成为了放贷者。 　　二、融资人主体发生变化。由于民间金融融资规模的不断扩大，资金募集对象的人数也迅速增加，出资人之间的“三缘”关系（即地缘、血缘、亲缘）相应地趋于松散。在迅速扩张的民间金融市场上，绝大部分出资人已不再是资金使用???，出资人逐渐演变为单纯的资金供给者，最终的资金使用者与出资人几乎没有密切的“三缘”关系，而只是与资金募集的发起人有相应的借贷合约关系，民间金融的融资方式由此演变为间接融资。 　　三、民间金融资金用途发生变化。当前民间借贷已从生活消费需求转向以经营投资为主，资金的用途不再是以消费和小本商业经营为主，绝大部分民间资金是作为企业的流动资金，甚至是固定资产投资的资金。 　　对于民间金融的规制，我们要从其特征对症下药，由于民间金融发展到现在，规模、主体、用途等都发生了巨大的变化，相应的也产生了很多巨大的风险，这些风险主要有： 　　首先，民间金融要面对的就是贷款无法收回得风险，也即信贷风险。民间金融产生并扩大的原因就是因为金融机构贷款条件过于严苛，所以民间金融并不具备金融机构所具备的贷款风险评估方法。另外，由于民间金融规模的不断扩大，导致很多关系并不熟悉的人出现在借贷对立方，出现了借贷双方信息不对称，使得以前依靠三缘关系决定是否贷款的民间借贷无法准确的做出判断，引发了支付危机和信用违约等，也增大了社会的风险。 　　其次，民间金融容易引发监管风险。国家对于民间金融也并没有十分明确的政策和法律，这就造成了民间金融的监管十分混乱，没有明确的监管主体，没有具体的监管依据，使之处于真空监管状态之下。由于民间金融具有很强的市场性，可能会一段时间比较活跃，另一段时间比较沉寂，政策的监管缺位很可能使生存性不强的民间金融消失。另一方面，民间金融的合约是建立在社会关系基础上的契约型合约，在没有法律对其进行规制的时候，一旦出现违约等行为，受害人寻求不到法律途径解决，可能会直接采取非法手段，造成社会不稳定。 　　再者，民间金融在经营过程中容易产生风险。民间金融通常都是由个人发起，而它的管理者也都没有相应的管理经验，所以它的管理手段贫乏，包含着非常大的风险，贷款者往往处于被动阶段，通常在到期还不出钱时才能采取措施，而无法像正规金融机构一样，在有违约征兆时就行使救济权利。在内部控制上，民间金融机构也没有财务管理意识，从业人员也没有高水平金融行业知识，这些都使得民间金融面临着极大的自身管理风险。 　　民间金融要想健康发展，需要从制度上进行根本性的建设，用法律制度来保证合约的有效执行。银监会提出的民间金融合法化，即民间金融要在根本上符合国家法律规范，也就是要求要出台相应的法律法规，再按照法律法规去规范民间金融。 　　一，要通过制定相应的法律、法规，如制定和完善《民间金融法》、《借贷管理法》等相关法规体系，赋予民间金融合法的法律地位，确认民间金融是我国金融体系的一部分。对于民间金融的主体，也应该体现出交易自由的特性，比如企业之间的借贷可以有条件的放开，允许企业以委托贷款等方式参与民