人身保险课人寿保险.ppt

2010年 基本概念 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等。 人寿保险：以人的寿命为保险标的,以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。 健康保险：以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人由于疾病或意外伤害所致的费用支出或收入损失获得补偿的一种人身保险 。 意外伤害保险，是指当被保险人因遭受意外伤害而致死亡或残疾时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。  人寿保险 普通型寿险 新型寿险 分红保险 投资连结保险 万能保险 普通型寿险 保额确定 保费确定 现金价值确定 普通型寿险 定期死亡保险 终身死亡保险 两全保险 年金保险 第一节 普通型寿险 定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险 定期寿险 含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为给付保险金条件的人寿保险。 期限可以若干年、或至某个年龄。 定期寿险种类 定额定期寿险 递减定期寿险 递增定期寿险 定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变 保费通常保持不变 递减定期寿险 抵押贷款保障保险（Mortgage protection Term） 家庭收入保险（Family Income Policy） 抵押贷款保障保险 提供抵押贷款偿还保障 保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致 随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。 减额定期保险图示 家庭收入保险 提供家庭收入保障。 若被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限末。 通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入。 递增定期寿险 按约定金额或比例递增 按生活费用指数递增 COLA（ “可乐”保单） 可以抵消通货膨胀的不利影响 定期寿险特有条款 可续保条款（Renewability） 可转换条款（Convertibility） 可续保条款 含义： 在定期寿险期限届满前可以选择续保 续保时无须提供可保证明 续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。 限制： 对续保通常有年龄限制 续保保险金额和期限等于或少于原有保单 理解： 可续保选择相当于一个“买入期权”（Call Option），因此含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费。 可转换条款 含义： 将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险 转换时无须提供可保证明 限制： 对转换通常有年龄或期限限制 理解： 可转换选择相当于一个“买入期权”，因此含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。 条款示例 某公司定期保险 第十七条 可转换权益  在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。  转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。 定期寿险特点 纯保障类产品 可以没有现金价值(退保金)，不具备储蓄性,若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还 保险成本相对于其它产品较低：可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 逆选择风险较高 保险成本与年龄成正比 价格的可比性 适合家庭中的主要经济来源者,特别是家庭的唯一收入来源者 终身寿险 提供终身的死亡保险保障 条款示例 某公司终身保险 第二条 保险期间  本保险的保险期间为终身。  本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第四条　保险责任  在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。  被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 分类 普通终身保险 限期缴费终身保险 趸缴终身保险 几个重要的概念 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。 均衡保费：每期缴费数目一样。 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额。 自然保费、均衡保费原理 终身寿险特点 提供终身保障 保单具有现金价值 具有储蓄性 价格较定期寿险高 保险成本与年龄成正比 两全保险 被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都可以获得保险金。 相当于：