小微企业信用贷款.docVIP

推进小微企业信用贷款 **银行 我行将自身定位为“小企业成长伙伴”，致力于为小微企业提供优质的金融服务，努力将自身打造成为小微企业金融服务的专营银行。18年来，我行通过长期的市场实践，对小微企业的发展特点以及风险特征有了越来越清晰的认识。在“服务小企业”的市场定位指导下，我行积极探索开发小微企业金融产品，为小微企业提供更加灵活、高效的金融服务。 小微企业金融服务的关键是小微企业融资问题的解决，然而小微企业融资存在信息不对称、担保难、收益覆盖风险难等三大难题，银行对小微企业信贷服务“不愿为、不能为、不敢为”的情况现实存在。为了有效解决小微企业融资“担保难”的现实难题，我行从小微企业普遍缺少有效抵押物的现实困难出发，从担保方式上大力推行无需抵押的第三方信用保证贷款，以缓解小微企业融资“担保难”的问题，近年来我行抵质押贷款占比不到5%，绝大部分贷款采取第三方信用保证方式。 然而，我行的保证贷款虽然满足了很多无法提供有效抵质押物的小微企业的融资需求，但仍然有部分小微企业，其自身经营状况良好，企业主为人诚实守信，却由于找不到合适的担保人而被银行拒之门外。我行通过对这部分小微企业进行深入调研，对其风险全面评估后，正式推出了小微企业信用贷款业务，并命名为“信融通”，即小微企业或企业主以自身信用为保证进行融资，受到了广大小微企业主的欢迎。 一、我行小微企业信用贷款推进现状 至2011年末，我行累计发放信用贷款1470笔，累计发放金额42057万元，笔均28.61万元。截止2011年12月31日，我行有余额的小微企业信用贷款共计504笔，贷款余额7432万元，不良率为零。 二、我行小微企业信用贷款准入条件的设置 在推广过程中，我行不断总结经验，对信用贷款发放对象进行多角度分析，并结合我行信贷风控技术，设置了合理的准入条件。 （一）对企业主的年龄限制。 由于信用贷款无第三方担保，这就要求企业自身具有较好的经营稳定性以及良好的盈利能力，企业主经营理念稳健，对所在行业有清晰的认识以及丰富的从业经验。因此，我行对申请信用贷款的企业主年龄限定在了25至65周岁之间。 （二）重视企业主人品。 我行向来将借款人“人品”放在信贷调查的第一位，如果借款人人品不好，不仅不利于我行在贷前调查中获得真实的信息，难以核实其经营状况和合理的贷款用途；而且也增加了我行监控其信贷资金流向的难度。因此，我行要求信用贷款的申请人必须具有良好的道德品质，遵纪守法，无吸毒、赌博等不良行为；同时，信用状况良好，无重大不良信用记录，经我行信用评级取得A级以上。 （三）弱化对小微企业资产实力的考察。 由于信用贷款直接以借款人自身信用作保证，无第二还款来源作保障，但小微企业资产实力普遍偏弱，如果对其资产实力要求过高，无疑加大了小微企业申请信用贷款的难度，也偏离了我行推行信用贷款的初衷。因此，在基于借款人良好人品和信用的基础上，如果借款人在当地有固定的住所，具有合法稳定的经济收入，较强的还款意愿及按期偿还贷款本息的能力，便可申请我行的信用贷款。 小微企业申请信用贷款用于日常生产经营，我行一般要求借款人在当地有固定的生产经营场所且当前主营业务经营年限不少于2年；银行存款账户现金流量与生产经营情况相匹配。一方面保障了借款人具有充足、稳定的还款来源；另一方面也防范了信贷资金被挪用的风险。 （四）与我行建立了较稳定的合作关系。 出于对信用贷款申请人信息获取的便捷性、准确性、全面性以及高效性，我行信用贷款的发放对象限定为与我行建立信贷业务关系时间1年以上的小微企业客户。较长时间且稳定的合作关系，也使得我行有足够的时间考察借款人及其企业经营状况，一定程度上解决了新客户可能带来的信息不对称问题。 三、我行小微企业信用贷款信贷作业流程 为兼顾效率与风控，结合我行服务小微企业的经验及信用贷款目标客户群体的定位，在我行现有信贷作业流程的基础上，将对信用贷款的贷前调查及审查要求进行更为深入、细致的分析。 （一）更加注重对借款人的理性分析与判断。 为更好地防范信贷风险，更全面的评价客户，在我行现有信贷调查方式、技巧的基础上，客户经理需收集到更多、涉及面更广的实际经营数据，而不是仅仅来源于企业财务报表，然后深入剖析客户及其经营状况，通过对客户经营情况、财务状况等多方面的交叉验证，发现客户经营数据中的问题，为客户经理进一步的贷款调查指明方向，并对贷款决策提供一定的参考。 （二）在贷款决策前加入了预审会环节。 在借鉴我行现行信贷流程的基础上，在客户经理系统提交贷款申请环节之前增加了贷款预审会的环节，将只通过信贷系统审查、审批的纵向的一对一沟通转变为横向的多对多沟通，将书面的简单了解转变为面对面的详细的探讨分析，将信息的单向传递转变为多人共享，从而做到尽可能全面地评价客户，帮助客户经理寻找信贷风险点及应对措施，更好地为之后