小微企业贷款培训第二部分).ppt

小微企业信贷业务技术介绍 2013.5 小微企业贷款基本特点 小微企业贷款既不同于一般银行的公司业务贷款，也不同于一般的零售业务贷款，它通过运用创新的金融手段和制度为特殊的群体提供信贷服务。 小微企业由于缺乏正规的抵押担保品、可信的资信报告和借贷记录，小微企业贷款的管理及风险控制比较特殊，风险控制设计存在于整个流程之中。 小微企业贷款基本特点 主要服务对象为中低收入群体，提供小额短期贷款。 融资方式兼具民间非正规信贷和银行等正规信贷方式的特点。 风险控制的操作成本较高。 还款计划不与贷款用途完全挂钩 融资方式特点 民间融资特征：需求“短、频、急”，要求尽可能采取简单的贷款程序，通过建立紧密而亲切的关系、方便的交易时间和地点等方式，降低交易费用和管理成本。 银行规范和严密的管理：通过精密的组织和严格的管理，使在不需要担保的条件下为小微企业提供信贷服务的高风险得到减少和避免。 风险控制的操作成本较高 传统信贷业务主要依靠财务报表分析、资产保证方式的信贷技术，难以适应小微客户的需要，因为不论是财务报表还是资产保证都是反映客户偿付能力的“硬信息”，需要贷款客户提供，信息的收集成本主要由贷款客户来承担。 小微贷款客户缺少这些“硬信息”及承担信息收集的能力，主要依靠关系型信贷来进行。 风险控制的操作成本较高 关系型信贷：信贷部门通过与借款人以及地方社区的长期业务（如信贷、存款、代收代支等）或非业务联系获得相关信息，包括很多不能在贷款人财务报表体现出的经营信息，如借款人品德、经营能力和信誉等信息，据此作出信贷决策。 信息的收集工作则主要由信贷部门来做，其承担了较多的操作成本。 还款计划不与贷款用途完全挂钩 小微贷款通常考虑借款人的全部家庭收入来源，而不仅是借款人用贷款进行投资后产生的收益来评估其还款能力。因为借款人明白，不论其贷款的特定用途是否成功，他们都有义务还款。 通过把小微贷款客户看做综合性金融单位，可有效保证还款率。 “六专”服务模式 专营组织机构 专业化技术及流程 专门信贷产品 专业化营销模式 专业化信贷队伍 专项激励约束机制考核 专营组织机构 目前小微企业信贷业务主要模式： 小微企业信贷专营机构 银行内设小微企业信贷部门 与专门小额贷款机构合作成立机构 案例：包商银行以事业部模式对所辖机构小企业金融服务进行垂直管理。 小企业信贷部、微小企业信贷部 专营组织机构 政策依据：中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见（银监发〔2008〕82号） 基本概念：小企业金融服务专营机构（以下简称专营机构）是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心）。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。 专营组织机构 事业部制是现代大型企业常见的一种组织结构模式，具体是指按照行业、产品、客户或地区，将相关的研发、采购、生产、销售等职能部门结合成相对独立的单位即事业部，实行集中决策指导下的分散经营。 对于银行来讲，所谓事业部是指在全行内按照特定业务(包括特定产品、特定客户群体和市场)划分的，作为一个相对独立的利润中心进行运作的组织。各事业部独立核算，自负盈亏，具备实现业务发展目标所必须的经营权、决策权和资源配置权。 专营组织机构 事业部制的核心内容之一，是商业银行的上层机构不再是一个纯粹的管理中心，而是一个利润中心。事业部虽然具有相对独立的经营管理权，但独立性不同于具有独立法人资格的子公司。事业部作为公司的一个部门，在财务核算、资金往来、资源配置、管理人员任免等方面与公司总部和其他部门关系紧密，业务上也具有较高的协同性。 专营组织机构 事业部制实现独立成本利润核算的关键，是建立内部转移定价。 内部资金转移定价(Funds Transfer Pricing，简称FTP)是内部转移定价的关键。内部资金转移定价是指商业银行内部资金中心与事业部按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益的一种内部经营管理模式。 FTP是资金收入和支出的裁判员，资金在内部进行买卖的价格。 专营组织机构 内部资金转移定价基本原理： 银行内的资金中心负责管理全行的营运资金，事业部每办理一笔业务均需通过内部资金价格与资金中心进行全额资金转移。 具体地讲，事业部每笔负债业务所筹集的资金，均以该业务的内部资金价格全额转移给资金中心；每笔资产业务所需要的资金，均以该业务的内部资金价格全额向资金管理部门购买。 专营组织机构 对于资产业务，内部资金价格代表其资金成本，事业部需要支付