信用社“一多贷”的成因与防范.docxVIP

信用社“一户多贷”的成因与防范　　笔者所在联社审计稽核部今年已经完成6家基层信用社的全面审计，农贷核对过程中发现每家都存在一户多贷现象，即一个家庭未分家置业的多个成员在一金融机构同时借贷。最多的XX信用社抽查发现存在15户31人共借款349.1万元，该社既存在较为常见的一户两人同时借贷，甚至还有较罕见的一户三人贷款现象。可见“一户多贷”还大有市场，甚至在个别地方有滋生蔓延的势头，这些违规贷款多数存在较大的信贷风险，严重侵蚀着信贷资产，所以非常有必要加以重视并控制。产生此类现象的原因在于两点，即少数信贷人员故意化整为零和极少数信贷人员调查过程存在重大失职。　　少数信贷人员故意化整为零　　“一户多贷”多半缘于少数信贷人员故意化整为零，具体有三种情形　　首先，“恶意的一户多贷”。部分借款人贷款总额已达到基层社最高限额，自身条件又不符合上报联社审批的大额贷款范畴，但少数信贷人员由于经济利益诱惑和他人介绍形成“山不转水转”的违规思想，便出现了上有政策下有对策的化整为零的放贷行为。比如XX信用社有一贷户周某虽从事多个行业但都不景气，别说上报联社再增加投量，就是按该社权限10万元贷款借给他已有现实贷款风险，但该社主任信贷员却听由夫妻借款的同时丈夫的父亲也一并借款合计高达26.9万元。　　其次，“主动的一户多贷”。部分主任信贷员自以为是，认为贷款上报联社手续繁、资料多且时间长，认为某些原先信用好、经营正常的贷款户一直会讲信用和永远经营正常，缺少动态管理的理念。对同一借款人继续放贷超额显然不行，电子数据检查一目了然，于是受上述思想引导，他们便指使借款人通过其它人名来借款，冒名贷款是高压线他们不敢，于是通过一户多贷或借户借贷来操作。　　最后，“被动的一户多贷”。个别借款人长期通过借户借贷或垒大户途径筹集资金使用，后来因经营恶化，原先借款人不愿继续为其承借，而信用社让贷款继续逾期会被扣款，以实际使用人名义上报联社会自爆其丑且也不会被批准，于是信贷人员和主任基于考核需要，便以实际使用人家属或家庭其它主要成员借款。　　分片不明确和调查失职　　信用社服务分工片不明确和信贷员的调查重大失职，也会造成一户多贷。服务区域分工不明确，操作层面制度上不完善使得信贷管理存在漏洞。比如XX信用社对其中某农场未明确分工，甲信贷员刚对从事布匹批发的母亲发放10万元，数月之后，乙信贷员又对从事服装销售的儿子发放10万元。　　信贷员调查不尽职，严重失实的调查也可使本可防范的信贷风险乘虚而入。如XX信用社乙刚对丈夫周某发放贷款，家属未到场办理家属承诺。时间不长，乙未经调查又对周某妻刘某发放贷款，家属竟然张冠李戴，由刘某签其名字。　　怎么防范一户多贷？可以从三方面着手，一是建立双层信贷数据保护网防范。首先通过走入农村和走进社区对服务辖区居民进行详实调查，建立健全信贷客户电子基本档案；其次必须规范信贷前台录入程序，借款时必须在录入借款人信息的同时要录入借款人家属基本情况，从而构筑双层电子数据保护网，从操作层面防范信贷风险。二是严肃贷款调查制度。信贷员人手多的信用社必须实行双人贷前调查，不足的可实行大额贷款双人调查，严防调查上的故意失实和重大失职。三是严肃贷款责任管理，凡一经查实，构成一户多贷的，未能收回贷款一律定为人为责任贷款，全额由信贷人员、审批主任和审查人员赔偿。　　“一户多贷”是个有一定共性的问题，本身并不难解决，主要是认真执行相关规章制度。