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发展我国村镇银行SWOT分析 　　摘要：自2007年3月第一家村镇银行成立以来，我国的村镇银行已经发展到600余家，这些银行在一定程度上弥补了我国金融业发展的“短板”，有效地提升了农村金融的服务水平。本文通过运用SWOT分析的方法，分别从优势、劣势、机会和威胁四个方面对村镇银行进行全面剖析，最后提出我国村镇银行可持续发展的SWOT战略矩阵对策。 　　关键词：村镇银行；SWOT；应对策略 　　中图分类号：文献标识码：A文章编号：1006-723X（2013）03-0000-00 　　一、我国村镇银行发展概述 　　2005年以来，中国人民银行、中国银监会等部门根据我国农村地区金融服务供给不足的状况，开始逐步调整金融机构在农村地区的准入政策，并在部分省份试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司等金融机构。2007年初，银监会首先从四川、青海、内蒙古等6省（区）开始试点，并在2007年3月设立了我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行。2007年5月，银监会颁布了《关于加强村镇银行监管的意见》。2007年10月，银监会扩大了村镇银行的试点范围，将镇银行的试点省份从6省（区）扩大到31省（市区）。截至2011年9月末，全国共组建村镇银行624家，农户贷款占各项贷款81%；累计发放农户贷款36.4万笔，金额807.6亿元。而随着银监会《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》的发布，村镇银行的设立速度进一步加快，这在一定程度上拓宽农村金融的融资渠道，增加农村金融机构的活力，从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。 　　二、发展我国村镇银行的SWOT分析 　　（一）村镇银行的优势（Strength） 　　1地域优势显著 　　我国的农村金融市场长期处于一种“金融真空”状态。以四川省仪陇县的各正规金融机构的网点设置情况为例，从表1中可以看出，仪陇县农村金融服务相当稀缺。这为村镇银行的发展提供了很好的地域空间。村镇银行通过吸收当地的农户及其他组织入股，从而形成与农户及其他组织的“血缘”关系，形成“近水楼台先得月”的地域优势。 ???　与其他商业银行相比，村镇银行设立门槛较低。按照中国银监会的规定，在县（市）设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行采取发起设立的方式，有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。为缓解农民贷款难问题，银监会还鼓励境内主要商业银行和农村合作银行设立专营贷款（不得吸收存款）的子公司。同时，政策允许境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。 　　3.村镇银行的贷款审批程序简单、灵活 　　从服务品种上看，村镇银行同时存款业务，与其他商业银行几乎没区别。但村镇银行在信贷方面设立了小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款小额信贷等业务，小额农户最高不超过2万元，但无需担保即可获得贷款。而微小企业贷款和专业农户贷款贷款额度在2万元——10万元，用户则需要信用和担保获得贷款。可以看出，村镇银行在信贷方面，与其他商业银行相比，审批效率高。 　　4.村镇银行的贷款利率相对较低 　　以惠民村镇银行为例，与当地信用社相比，各档次的贷款利率水平都处于一个较低的位置。具体比较见表3。从表3中可以看出，村镇银行的利率低于农村信用社的利率水平。 　　表2惠民村镇银行与金城镇农村信用社利率水平（单位 %） 　　（二）村镇银行的劣势（Weakness） 　　1.大规模发起设立村镇银行将引发监管瓶颈 　　根据银监会发布的《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》，2009-2011年全国总共将设立村镇银行1027家。这些村镇银行绝大部分集中在县域，而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构最为薄弱，大多人手不足、监管资源缺乏，有些地方甚至没有直接的银监派出机构。因此，如何做好对新成立的村镇银行的监管工作，既防控风险，又促进其稳步发展，是大规模设立村镇银行给银行业监管机构带来的一道难题。 　　2.东西部挂钩造成的挤出效应 　　为确保村镇银行三年发展目标的完成，银监会发布的《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》提出了“准入挂钩”的规定，即主发起人在全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1∶1挂钩，或与中西部地区实行1∶2