阿里金融对传统商业银行影响.docVIP

阿里金融对传统商业银行影响 　　[摘要]阿里巴巴集团主席和首席执行官马云在“网商大会”上发表闭幕演讲说阿里巴巴接下来的发展将建立一个平台、金融、数据三合一的金融体系。阿里巴巴近年来不断在金融领域扩展其业务，其前途如何？此举会给传统银行也带来什么影响？文章针对这两个问题，做了介绍。 　　[关键词]阿里金融；小额贷款；传统商业银行 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006-0278（2013）04-041-01 　　一、阿里巴巴进军金融领域相关事件 　　继2008年马云发出“若银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语后，阿里巴巴的一系列调整就让人眼花缭乱，不断向外界传递着阿里金融争相银行进军的意图。阿里巴巴进军金融行业的几件大事主要有： 　　2007年6月阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作共推小企业贷款——“e贷通”。同年10月，与工行联合推出与“e贷??”类似的“易融通”。 　　2009年9月阿里巴巴集团又与格莱珉银行信托基金携手开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务。 　　2010年6月阿里巴巴集团（占股70%）联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本金6亿元。这是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。2011年6月成立重庆小额信贷公司，注册资本金10亿元 　　二、阿里巴巴金融分析 　　（一）现状分析 　　自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元（截止十月份），为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。进入2012年后，阿里金融小额微贷平均每天完成贷款更是超过8000笔，累计贷款企业数达到13万，今年7月20日，阿里金融的日利息收入达到了100万元，而累积坏账率却不足1%。 　　（二）阿里巴巴金融的运作模式 　　阿里金融的成立并非一时兴起，而是阿里巴巴集团经过多年业务完善后的一个产成品。其运营也依赖于阿里集团下很多企业的支持：淘宝、天猫、阿里巴巴B2B的平台为其提供了源源不断的稳定客户；阿里云的计算平台为其贷款业务贷前、贷中、贷后提供了技术保障；支付宝监控了客户的现金流、有效地控制了违约率。俨然建立起了一套强大的平台、金融和数据三合一的体系。 　　三、阿里巴巴金融的swort分析 　　经过对阿里巴巴金融运作模式的了解，可以看出阿里巴巴从事小贷业务的优势是十分明显的，但它作为一家非银行机构进行放贷，也有其不可避免的无奈。以下是对阿里巴巴金融的SWORT分析： 　　（一）优势 　　1.客户群体稳定：阿里巴巴集团旗下的淘宝、天猫、阿里巴巴B2B平台，为其提供了充足的客户来源。2.信息充分，易于控制风险：阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，有限规避和防范了贷款风险。3.资金充沛：阿里巴巴集团上市，融得了大量资金，为集团各个领域的扩张都提供了资金保证。4.市场扩张：旗下的海外网站也拥有不小的市场占有率，为其把业务推向全球范围奠定了基础。 　　（二）劣势 　　1 贷款资金仅限于注册资金：阿里巴巴金融作为一家非银行性质的放贷企业，不能吸收存款是其最大的痛处。央行规定不超过注册资本金50%的部分可以用于放贷，商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用来放贷，否则就涉嫌非法集资。 　　2 小额信贷成本高，风险小：发放一笔贷款前期调查的单位成本并不会因额度的大小而有太大变动，因此小额贷款本身最大的问题就是收益可能无法完全覆盖成本。其次，小额贷款公司往往面临着较为沉重的税收负担。 　　3 支付宝对银行的依赖较严重。支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心，不仅其上的资金并不能为其所用，而且每笔交易阿里巴巴都需向银行缴纳手续费。若贷款客户真的出现违约，虽说截流其支付宝上的款项是条途径，但执行过后的成本也不见得能使阿里巴巴获益多少。 　　4 网络店铺竞争也日益激烈，维护好一家网络店铺的成本日益增加，渐趋实体店成本。 　　（三）机会 　　1 互联网的不断发展与完善，计算机的普及无不暗示着电子商务必将成为一种主流的趋势。 　　2 即便在没设立盈利目标的情况下，阿里巴巴集团的财务报表各项指标也都反映出其公司良好的财务结构和营运情况，一旦阿里开始发力，必将前途无量。 　　（四）威胁 　　1 电商行业竞争激烈：且不谈电商在电子商务方面的竞争，就算在贷款业务这部分也并不是阿里巴巴一家独大：敦煌网、金银岛等网上都有与建设银行合作，推出“e单通”、“e宝通”等类似业务。 　　2 和阿里巴巴竞争的不止有电商：建设银行在当年与阿里巴巴合作后，除了开发了“速贷通”、“成长之路”、小企业小额无抵押贷款等专门针对中小企业的微贷业务外，还建立了电子商务的自营业务——“善荣商务”。建设银行注册资本2500