投资担保（北京）有限公司借贷业务操作规程.doc

借贷业务操作规程 ⅩⅩ投资担保（北京）有限公司 借 贷 业 务 操 作 规 程 总 则 为规范业务操作，防范借贷风险，提高借贷质量和服务水平，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国经济合同法》、《贷款通则》等有关法律法规和规章制度，结合本公司实际，特制定本操作规程。 本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。 基本操作流程 业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。 贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。 具体流程如下图所示： 宣传与营销 宣传要求。结合市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。 宣传的内容。贷前宣传包括如下几方面内容： 信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境； 阳光信贷政策的宣传。应将客户需支付的费用一揽子公布； 贷款产品介绍； 申请贷款应具备的条件； 申请贷款需要准备的材料； 办理贷款的流程； 贷款的利率和还款方式； 抵押或者保证的方式、责任； 贷款营业场所地址及业务咨询电话。 宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，ⅩⅩ担保公司拥有对本广告的最终解释权。 咨询受理 客户可以通过业务咨询电话，或者到公司业务部了解贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率、担保费等方面的内容。同时提交贷款申请。 无论是何种方式的客户咨询，在受理咨询时均应： 1、给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求； 2、要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户带上贷款申请书、身份证、营业执照等资料来公司洽谈； 3、对于明显不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对我们公司的支持，并请客户关注我们公司的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。 贷款受理阶段客户应提供的材料。 （一）个人贷款应提供的材料: 借款人的身份证原件与复印件； 借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满半年的证明材料，如满半年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。 借款人已婚的，应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的有效身份证件； 申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件及复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明；若保证人为公司的，应提供其营业执照） （二）企业贷款应提供的材料： 1、企业借款申请书 、股东会或董事会决议书； 2、企业章程、企业法人营业执照 、国地税务登记证 、组织机构代码证 、贷款卡 ； 3、经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及即期财务报表； 4、抵(质)押物所有权或使用权证书或证明文件 、清单及同意保险承诺书 ；或担保机构相关证明资料； 5、注册资本验资报告（新建信贷关系的要检查） ； 6、法人代表、负责人身份证明及签字样本； 7、其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质登记证复印件及合法年检证明等）。 若客户在申请时没能提供某些资料，在确认客户能够提供的前提下，可要求客户在贷款审批前提供完整。 客户资格审查步骤 （一）收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，主要依据贷款业务的具体规定对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。 审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在相应位置签字等； 审核身份证件原件是否符合规定、是否真实； 审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，营业执照所有人是否为申请人本人等； 审核客户经营时限是否符合公司规定； 审核贷款用途是否符合公司业务的相关规定； 对于符合业务申请条件的，经办人员应对客户提供的身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，或代客户复印留档，盖上“与原件相符”的章戳，并签字确认。对于未盖章戳的材料，后续处理人员应拒绝接受。 如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料