个人破产.docVIP

个人债务与财务危机的防范 个人债务通常包括：私人间的债务以及向金融机构借的抵押贷款、信用卡透支款、汽车贷款以及其它消费贷款。 所有的债务都有两个特点：一、必须按期偿还本金。二、同时必须为债务支付一定的利息，而你从金融机构借款的利息通常远高于你借给金融机构（您的储蓄实际上是将钱借给了银行）的利息，有时甚至高出数倍。 美国，去年个人破产案达到145·2 万件，比前年增加了19·2％，打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的深层次原因固然是去年以来美国经济陷入衰退，但美国消费者的负债达到创纪录的高度则是其直接动因。 日本，一个非常讲究储蓄的富裕民族，去年日本个人破产案同样创下历来最高纪录。数百万日本人已经囊中羞涩，债台高筑，濒临破产边缘，追究起来，消费性信贷可以说是罪魁祸首。 目前国内，由于信贷消费尚不发达，所以，消费贷款债务尚不严重。但近几年来，国内，特别是上海等大城市房地产市场的兴旺，由于房产抵押贷款导致家庭债务进入红灯区域的不在少数。一旦房产市场出现大的波动或资金流动性出现问题就会给个人和家庭财务带来冲击。 所以，对家庭财务危机的防范关键在于对债务的合理控制。任何时候都应当将债务控制在一个良性范围内。 保证家庭财务健康关键在于及时了解自身的财务健康状况，在财务表现出亚健康的时候就要及时调整，达到防患于未然。 所以，保证家庭财务的健康运行，我们建议： 一、及时了解自己的财务状况 一个人应当随时了解自身的财务状况，为自己制定合理的财务计划和消费水平。如果你不能确定自己的财务是否健康，债务是否合理，请尝试回答下列问题： 一 你有家庭四个月开支以上的储备金吗？是 □ 否 □二 你是否有进行家庭理财计划？是 □ 否 □三 你每月之还债款总额是否超过你固定入息之四成以上？是 □ 否 □四 你是否持有三项或以上的债项？是 □ 否 □五 你是否无法预计何时才能还清现有之债务？是 □ 否 □六 你的债项总额是否超过您总资产的50%？是 □ 否 □七 你是否非常担忧失去工作，那样将立即对自己的生活水平产生严重影响？是 □ 否 □八 你是否需要通过借新债来偿还旧债或来支持你每月的还款？是 □ 否 □九 你是否发觉再没有金融机构或个人愿意借钱给你？是 □ 否 □十 你是否经常为债项而感到不安？是 □ 否 □ 以上十题答案中若有五题以上的回答都是是，表示你已面对一个隐藏的债务危机了，不要以为您现在每月能按时还款就没有债务问题了，因为一但失业、收入下降以及出现突发性的开支时，债务危机便会一触即发，后果相当严重。俗语有云「防患于未燃」，防备债务危机要像防火一样，时刻警惕。一旦发现家庭财务出现问题，应及早医治调理，以免债务越滚越大，最终不可收拾。 二、积极面对财务问题 「冰封三尺，非一日之寒」，很多财务出现严重问题的债务人，开始时所欠的债项并不多，不过因为他们缺乏适当的理财知识，没有留意自己的偿债能力，对所欠债务没有予以足够重视，还不断进一步借债或「借新债还旧债」。不正视自己的债务问题，采取拖延回避的态度，是最后导致债台高筑，无法自拔重要原因。 所以，如果发现自己财务健康出现问题，此时最重要的是要积极面对，尝试检讨及着手控制债务状况，在大部分情况下，都可成功控制债项，使债务问题逐渐解决；比如开拓收入来源，减缩不必要的开支，过几年紧日子。或者想办法盘活一些沉积资产、及时套现一些流动性差的资产来降低债务负担等。 若进行债务控制措施时遇上困难，未能妥善控制债务，这时就应当考虑进行债务重组。债务重组最主要的目的,是将债务人原本负担多项来自不同财务机构之欠款,透过重新调整息率,还款额以及年期,令债务人在目前收入许可的情况下,继续履行借钱还钱之责任,这实在是欠债人面对严重债务问题时较佳之解决方案。 通过债务重组可以将债务人的债项控制在一定的范围内,令债项不再澎胀；使债务人在经济能力许可的情况下积极偿还债务，从而可以令债务人履行借钱还钱的责任,保持债务人的信誉，还能够过正常生活。 经过债务重组后,债务人将可免却走上破产之路,并最终回复健康的财务状况。债务人还可以在此过程中加深对处理债务的认识,从而提升个人的理财能力。 三、合理理财，避免破产 我们在社会新闻中经常可以看到一些人铤而走险的社会悲剧，常常就是由于严重的债务压迫所致。但实际上债务人还有最后的退路可走：选择个人破产来解决债务问题。绝对不用做傻事，因为生命始终是无价的！ 个人破产制度就是当个人资产远小于个人负债并且无力偿还的情况下，个人可以申请破产。在个人破产申请获准后，破产人的债务可以获得豁免。当然，同时需要为此付出一定的代价。如：个人破产后，在一定的期限内，不得进行高消费，不能购置房产、汽车等高档物品，甚至对于日常生活