关于人身保险在农村保险场的现状分析.doc

关于人身保险在农村保险市场的现状分析 摘要： 目前，人身保险作为农村社会保障模式的一种类型，在补充和完善农村社会保障体系方面的作用日益突出，在农村部分地区发展迅速。但是人身保险市场基础薄弱，问题明显，需要进一步规范并完善其在农村市场的发展。 关键词： 农村社会保障模式；社会保险；人身保险 正文 根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。主要包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。人身保险主要解决人们在社会日常生活中遭遇意外伤害、疾病、死亡等不幸事故时，或在年老时经济困难的难题。同时，随着保险经营的不断创新，一些具有投资功能的人身保险产品在解决被保险人经济困难的同时，也满足了人们对投资理财的需要。基于人身保险所具有的保障兼具储蓄、投资理财功能，以及其运营模式的高效、快捷、灵活等特点，使其能更好地满足农民的多重需求，也更符合现代农村社会快速发展的要求。 近几年来，随着农村整体收入水平的提高，农民购买能力的增强，各个保险公司不约而同的把市场重心由城市移向农村，商业保险特别是人身保险在部分农村地区得到迅速发展。然而在经历了短时期的繁荣之后，人身保险在农村市场如同昙花一现，很快跌入低谷，甚至出现经营危机。就人身保险本身而言，其优点和发展优势突出，本不该陷入如此境地。本文的写作目的，就在于认清农村保险市场现状，发现并尝试解决其中存在的突出问题。 一、人身保险在农村社会的作用及发展前景 随着农村社会环境的快速变化，现代农村发展过程中不断面临各种新问题，农村社会已有的保障模式已经不能适应当前农村社会经济的快速发展要求和发展需要，无力为农民提供高效有力的社会保障。人身保险凭借其种类丰富、层次多样、运营高效、机动灵活、技术先进等特点快速挺进农村市场，并在短时期内迅速获取了一定的市场份额，在一定程度上缓解并满足了农村社会日益增加的社会保障需求。 第一，农村社会传统保障模式即土地保障和家庭保障相结合的保障模式功能降低，力量薄弱，面临挑战，需要人身保险为其注入新的保障力量。 我国农村人口众多，人口流动性大，地域广阔，地区差异性明显，经济发展极不平衡，风俗习惯及文化传统迥异，各地文化水平参差不齐，意识形态相差很大。基于财政压力及由政府主导的社会保障机制的运行效率问题，由政府主导建立起全国统一的、相同水平的农村社会保险体系不是在短时期内就能完成的，更不能一蹴而就，急功近利（1）。由此需要引导第三方力量对社会保险在保障项目、保障范围等方面的缺失进行必要的弥补和补充。 人身保险经营具有很大的灵活性，而且类型多样，可供选择范围较为广泛，可以在适度的利润空间下，在农民的可接受程度里，对农村社会保障体系进行暂时性、及时性的弥补和补充，为农民提供一些收费低、保障内容专一的保险产品类型（如小额人身保险、意外伤害保险等），在一定程度上缩小城乡社会保障水平的巨大差距，缓解农村日益严重的社会保障问题；随着农民收入水平的提高，消费能力的增强，商业保险特别是人身保险又可以在教育、投资理财、医疗、养老等方面为农民提供更高层次的服务，满足他们更高层次的需要。 第二，在面对农村社会新问题时，人身保险凭借自身优势能更好地凸显其在农村社会保障体系中的作用。 随着农村务工经济的繁荣，农民从事行业类型更加多样，在收入提高的同时，工作风险相应提高，面临风险种类增多，对自身保障的需求增加。而农村社会保障项目缺失，已有的保障类型单一，无法为农民提供有效的保障。人身保险类型丰富，保障力度可根据不同需要灵活选择，很好的满足了农民解决新问题的需要。 农村外出务工的年轻人员越来越多，空巢老人、留守儿童在日常生活中受到意外伤害的机率增加，面对突发情况，老人与儿童的应对能力、解决能力有限，往往照造成不必要的损失或者扩大损失。人身保险保障力度较大，水平较高，可以有效的降低这种因突发情况而产生的不利后果所造成的损失，从而减轻家庭负担。 第三，农村社会保险方面。由国家主导的在农村实施的社会保险层次单一，覆盖范围有限，保障力度较小，水平较低，运行效率不高，体系尚不健全，制度尚不完善，实施经验不足，需要与人身保险有机结合，建立起覆盖广、有层次、多支柱、高水平的农村社会保障体系。 受经济发展水平、国家政策的制约和影响，社会保险并不能对我国任何农村地区、农村社会每个成员都能同时提供等量、相同的社会保障，而基于利润的刺激，人身保险却可以发挥其机动灵活的优势出现在社会的角角落落，对社会保险保障范围所不能及的地区以及在运行机制尚不完善的时期在保障项目、保障对象等方面为农民提供多种类、多层次的选择。 人身保险在农村社会中可以对社会保险所不能及的保障项目