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关于网络融资成本收益分析和风险控制 　　摘 要：金融危机使中国许多中小企业都面临着倒闭或者破产的危险，在金融危机爆发以后，中小企业的“融资难”显得越来越明显。中小企业融资难一直是我国面临的亟待解决的问题。除中小银行依靠关系型贷款对中小企业进行的贷款方式之外，随着网络技术的日新月异，各大银行也积极对中小企业制定适合其发展的网络融资贷款产品。本文主要以建行与敦煌网合作退出的e保通为例，以建行的角度分析其成本收益和风险控制。 　　关键词：网络融资；中小企业；e保通 　　一、网络融资发展背景 　　中小企业占我国大小企业总数的绝大多数，而中小企业融资难一直是我国金融事业发展的最主要的障碍之一。除靠中小银行的以关系型贷款为主的贷款方式外，我国的大银行也在为解决中小企业融资难的问题出谋策划。各大银行结合自身特点与第三方支付平台一齐推出了适应中小企业融资的网络融资服务，如工行的“网贷通”等。建行相继推出了“e单通”，“e货通”，“e保通”，“e商通”的网络融资服务，为中小企业融资做出了卓越贡献。 　　二、e保通简介 　　2.1简介。网络银行“e保通”业务指中国建设银行与电子商务平台公司合作，整合双方资源，为电子商务平台的注册用户提供网络融资服务。该产品的特点是全程网络化，应收账款信息电子化，保理预付款最高额度可以循环使用，能有效为平台客户加速资金周转，提高销售收入。 　　2.2 e保通的优势。（1）针对性强：特别适合经营稳定、周转快、短期资金需求大的客户。（2）流程简便：建行网站报名申请、通过建行企业网银进行合同签订，全流程电子化操作，在家、在办公室即可轻松实现贷款。（3）支用快捷：经平台公司确认的应收账款最快可在T+0到T+1个工作日内完成放款，并可在保理预付款最高额度内循环支用。（4）还款灵活：系统自动操作归还款项交易。（5）应收账款管理：我行同时为客户提供全面的应收账款管理，使您能轻松掌握应收账款信息。 　　2.3 e保通的特点。（1）单笔支用：最高不超过应收账款金额的80%。（2）担保方式：无需提供抵质押物。（3）贷款期限：最长不超过应收账款到期日后30天且不超过放款日后60天。 　　2.4 e保通业务流程。包括：网上提交贷款申请，审查，开设建行计算账户并开通建行企业网银，通过网银签订合同，合作平台向建行发送应收账款信息，发放保理预付款，还款七个部分。 　　三、成本与收益分析 　　3.1 成本分析。对银行来说，第三方电子商务平台在银行网络信贷产品中，充当着信贷营销的角色，其对企业会员都有准入机制，对加入的会员企业都会进行严格的资格评审，企业通过电子商务交易平台进行交易活动，接受订单和下订单，在电子商务平台都留下了企业与供应商、客户的交易记录。这些记录的客观性、真实性较高，银行通过查询企业的交易记录和网络信用能对企业规模经营及诚信度有较客观了解，减少了信息不对称，也减少了银行为收集企业软信息所花费的大量成本。由于贷前，敦煌网将商家的评级和所有信用记录提供给建设银行，建设银行审计通过之后向商家发放贷款，在此过程中，银行的所有审核手续都在线进行，审核标准全部依据商户的信用评级，贷款审批流程较快，节约了贷款审批流程花费的成本。 　　3.2收益分析。贷款收入。小额贷款利率较基准贷款利率往往有较大幅度的上浮，存在收益分成空间。下表是“e 保通”产品的贷款月利率等项目与其他小企业常用的融资方式相比较。“e 保通”贷款审批程序快，审批成本相对较低，月利率为1.2%，并在贷款初期使用时大幅让利。 　　服务收入。“e 保通”作为贷款产品，也是向小企业提供综合服务、发展关系型借贷的一个大好契机。企业在电子商务平台上的信誉度的成长过程，也就是企业由小到大的成长过程，而从这个时候银行可以不断提升包括财务顾问、现金管理、投资咨询、IPO 顾问等综合服务能力，努力满足不同发展阶段、不同需求类型小企业的金融需求，全面推动小企业成长。 　　四、风险控制 　　4.1风险分析。4.1.1信用风险。银行贷款收益目前都只是利差，收益有限，但是风险承担却很大。在网络贷款模式下，银行基本上承担了客户贷款违约的全部风险。而作为合作方的敦煌网则并没有承担多少风险，在贷款过程中发挥的作用也仅限于作为双发的中介，提供借款人相关交易信息等基础性事物。在这种机制下，利益共享，但是风险不共但。这样就极大的限制了贷款人的积极性和贷款范围的扩大，贷款人没有贷款刺激。同时，借款人如果发生什么违约之类情况，敦煌网没有什么责任，这样对于贷款人而言不公平，因此，有必要建立一种风险共但机制，使得银行与中介网站一起承担信用风险。4.1.2技术风险。根据“e 保通”业务的无纸化、自动化的特点可知，整个业务过程基本上都是线上完成。这就对信息技术和安全技术提出了更高的要求。在网络金融