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关于高校国家助学贷款风险控制研究 　　摘 要 国家助学贷款是我国家庭经济困难学生资助政策体系中不可或缺的一部分， 为帮助困难学生完成学业起到了非常重要的作用。但居高不下的违约率严重影响了国家助学贷款政策的持续运行。因此完善国家助学贷款贷后管理机制，降低违约风险是解决问题的根本对策。 　　关键词 助学贷款 风险控制 高校 　　中图分类号：G647 文献标识码：A 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对高校贫困学生资助力度所制订的一项重要措施。此项工作从1999年开始启动，资助了一大批家庭经济困难的学生完成学业，有力地推动了我国高等教育事业的发展。但随着首批贷款学生还款期限的到来，由于贷后管理机制缺位，学生诚信意识薄弱、贷款期限过短等原因导致学生违约现象日趋严重。如何采取切实可行??措施降低风险，成为开展国家助学贷款工作亟待解决的关键问题。 　　1 国家助学贷款违约率居高不下的原因 　　1.1 贷后管理机制不健全 　　现今我国助学贷款采用的是一次申请、一次授信、分期发放的方式。按照相关文件规定学生毕业后可根据自己的就业情况和经济现状，在一到两年内确定所借贷款的还本时间。但由于学生就业以后工作不稳定，工作更换频繁，信息变更过快，再加上助学贷款金额不是很大，高校和银行并没有花费太多精力进行信息跟踪，直接导致部分学生因联系不上而拖欠贷款。再者我国高校助学贷款贷后管理违约处理办法制约性不强。经常使用的有三种方式，首先是收取滞纳金；其次是启用征信系统，银行将学生的违约信息录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，为全国各金融机构提供依法查询的信息源；再次对于恶意拖欠贷款的借款学生，相关行政管理部门和银行将通过新闻媒体、网络、报纸等宣传媒介公布其个人关键信息及具体违约行为。这几种违约处理方式看上去惩处力度很强，但在具体实施的过程中管束力度明显不足，比如对于违约学生信息的公开，由于信息对接不同步，对社会各界的影响比较大，但对违约学生的实际影响并不如预期那么大???从而并没有到达理想的效果。 　　1.2 学生诚信意识薄弱 　　国家助学贷款政策是集商业于一体的金融产品，要求贷款人具备良好的诚信意识。目前高校贷后管理主要内容是贷款续签、毕业还款确认书签订和还款催缴等。很多学生毕业离校后对国家助学贷款的还款细则了解不够详细，对自己应负的义务不够清楚，诚信度低。特别是在不良社会风气的影响下，一些学生诚信意识严重欠缺。一些家庭经济困难学生，把自己的信用抛之脑后，就业后即便已有能力还款，也不及时还款甚至不还款。另外还出现一些学生家庭经济并不困难，为了享受无息贷款，通过各种方法向高校和银行提供虚假的困难证明申请助学贷款，这部分学生中甚至有些毕业后还逃避还贷责任，影响非常坏。 　　1.3 贷款期限过短 　　虽然政府已经系统的建立了以助学贷款为核心的学生资助体系，但目前的学生贷款还款期太短，而且助学贷款的还款方式单一。我国在政策调整之前没有宽限期，2004 年新政策才加了宽限期，新政策调整后，还款期限延长毕业后第六年，与其他国家相比，仍然较短。学生一般都采取等额本息还款和等额本金还款方式，在毕业后六年内分期还清。在目前就业形势不佳的情况下，需要在六年内??清贷款，压力过大，很多学生无力承担，从而造成了违约率持续攀升。 　　2 贷款风险控制的对策研究 　　2.1 设立国家助学贷款管理机构，有效进行贷后管理 　　学校必须成立专门的国家助学贷款管理机构，由专人负责管理，才能有效地进行风险控制。学校助学贷款机构应为每位贷款的学生建立个人档案，记录贷款情况、离校后的联系方式和诚信记录等。学校还应定期与用人单位联系，争取用人单位的支持，请求用人单位协助督促学生按时还款。同时，政府可借鉴澳大利亚、美国、日本等国的经验，大学生毕业后，对个人所得税起征点超出部分按比例还款，还款比例随收入增加而逐渐拔高。对毕业后收入低于个人所得税起征点的毕业生，将还款时间进行延后。对毕业后收入始终达不到个人所得税起征点的毕业生，由国家或地方政府给予补偿。 　　2.2 加强、优化大学生的诚信教育 　　诚信即诚实而有信用，是日常行为的诚实和正式交流的信用的合称。即待人处事真诚、老实、讲信誉、言必信、行必果、一言九鼎、一诺千金，是中华民族的传统美德。高校要做好诚信教育，首先要把贷后管理工作进行细化，定期通过学校网络、报纸等信息平台进行贷后管理宣传教育，提高学生的诚信意识。使他们树立良好的诚信意识，珍惜自己的信用和名誉，做一个诚实守信的好公民。其次，高校可以通过开展形式各样的教育活动，把诚信教育与学校的各项活动结合起来，营造良好的教育氛围，使学生认识到诚信的内涵和重要性，认识到诚信缺失的危险性，从而自觉地履