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探索国家助学贷款个人征信体系构建 　　[摘 要] 要防范和化解国家助学贷款风险必须以完善的社会信用制度为前提，个人征信系统是我国社会信用体系的重要组成部分，是降低国家助学贷款违约率的重要举措，构建个人征信系统：一要逐步完善个人征信系统，加强学生的感性认识；二要加强个人征信系统的立法，促成学生的法律意识；三要普及个人征信系统的使用，提升学生自觉履行责任的主动性。 　　[关键词] 助学贷款；征信体系；构建 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 14. 029 　　[中图分类号] F832.479 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）14- 0049- 02 　　国家助学贷款是一种个人信用业务，虽然在现阶段政府和学校共同为国家助学贷款承担风险，但作为贷款者还是凭个人信用获取国家助学贷款，因此，在我国不完善的个人信用体系下，国家助学贷款还是存在着很大的风险。为了研究个人征信系统的建立与国家助学贷款违约之间的关系，笔者对广州医学院、广州中医药大学、广东工业大学、广州工商职业技术学院4所高校的学生进行了问卷调查和深度访谈，问卷采取统一组织、现场指导，学生自愿填写的方式进行资料收集，问卷回收率为86.5%。 　　1 调查的基本情况 　　1.1 受调查者的基本情况 　　受调查者来自乡镇、一般农村、偏远贫困山区的占90.4%，这说明大部分受调查者来自经济欠发达地区。目前家庭年均收入在3 000元/（人·年）以下的占受调查者的89.4%。 　　1.2 受调查者对拖欠国家助学贷款后果的认识 　　不太清楚和不清楚拖欠国家助学贷款后果的占34.8%，这说明有相当一部分受调查者对国家助学贷款的违约后果不清晰。 　　1.3 国家助学贷款政策中防止贷款拖欠措施的约束力 　　受调查者中有38.7%认为约束力不强，但考虑到未来社会对信用的重视，会进行自我约束，有41.5%认为约束力很强，在接受访谈的5名学生中均认为国家助学贷款政策中防止贷款拖欠的措施对还款是有约束力的，但是关于国家助学贷款政策中防止贷款拖欠的具体措施有哪些，3名学生回答是诚信，两名学生不知道有哪些措施。这说明有相当一部分人不了解国家助学贷款政策中防止贷款拖欠的措??。 　　1.4 银行征信系统对还贷的约束力 　　受调查者中有35.4%认为约束力不强，但考虑到未来社会对信用的重视，会进行自我约束，有43.8%认为约束力很强。而在接受访谈的5名学生中，没有一名学生可以清楚地回答什么是个人征信系统，这个系统在个人的经济生活中发挥怎样的作用。这说明有3/4受调查者认为银行征信系统对还款是有约束力的，但是还有1/4受调查者不了解银行征信系统的作用。 　　2 个人征信体系构建的必要性分析 　　2.1 获得国家助学贷款学生对待国家助学贷款的态度 　　受调查者中有34.8%的学生对违约后果不清晰，对获得国家助学贷款以后缺乏负责任的态度，在成功获得国家助学贷款后，没有仔细阅读贷款合同和贷款的相关细则，对贷款政策没有一个比较全面的认识，对获得贷款后个人所应当承担的责任和义务没有很好的了解，这将给按时还贷带来一定的障碍。 　　2.2 国家助学贷款风险防范措施的约束力 　　国家助学贷款是学生的信用贷款，完全不需要任何物质抵押和担保，目前由于诚信教育环节薄弱、社会环境中不良因素影响、信用制度不够完善，不能通过强制性的法律制度形成外部约束力来规范人的信用行为，仅靠社会舆论和道德谴责，缺乏对“失信”的经济制裁和法律约束，使国家助学贷款工作中出现了较为普遍的大学生诚信缺失现象。 　　2.3 征信系统对助学贷款学生的约束力 　　要防范和化解国家助学贷款风险必须以完善的社会信用制度为前提，个人征信系统是我国社会信用体系的重要组成部分，是在国务院领导下，由人民银行组织各商业银行采集、整理、保存个人信用信息，包括个人的基本信息、银行的贷款信息、信用卡信息、银行结算账户的信息，商业银行在得到个人的授权后，可以在个人征信系统中查询到个人的信用记录，这样就形成对借款学生强有力的信用约束，但是现行的个人征信系统对国家助学贷款还款的约束力不强，因为现行的个人征信系统利用程度较低，在广大的农村甚至是小城市，个人信用消费能力不强，在某种程度上制约着个人征信系统的发展。且我国缺乏规范个人征信信息采集和使用等方面的法律，如评价个人信用包括个人收入、家庭财产、婚姻状况等信息的采集，但又面对个人隐私如何保护的问题；个人信用恶化，银行能否向法院起诉强制个人破产还贷；资信机构向银行提供虚假信息给银行造成损失该如何赔偿等，类似的问题都没有明确的法律规范。再者，个人征信系统所提供的信用报告主要包括个人的基本身份信息、银行的贷