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县级商业银行经营管理存在问题及对策 　　摘要：当前，在经济结构大调整的形势下，县域经济发生了重大变化，金融同业竞争也日益激烈，县级商业银行经营管理面临内外更加严峻的问题。为此，县级商业银行必须适应县域经济发展的要求，转变发展方式，多管齐下，才能健康有序发展。 　　关键词：商业银行 经营管理 问题 对策 　　当前，在经济结构大调整形势下，县域经济结构发生重大变化，金融同业的竞争也日益激烈，县级商业银行经营管理面临一系列变化和挑战。本文力求客观反映当前县级商业银行经营管理中普遍存在的问题，并有针对性地提出对策。 　　一、县级商业银行经营管理存在的问题 　　（一）外部面临极大压力 　　1.对政府及职能部门攻关任务难。县域经济很大程度上是一种政府主导的经济，对商业银行在地方的生存和发展作用重大。如在存款方面，无论是储蓄存款中的代发工资业务，还是公司存款中的财政集中支付和行政事业单位资金，很大程度上由政府及职能部门拍板。因此，县级商业银行要处理好与政府及职能部门的关系，攻关任务难，必然增加成本。 　　2.同业竞争更加激烈。县域金融业的竞争主体不断增加，主要有以四大国有商业银行为代表的“国家队”；以信用社、邮政储蓄、地方政府银行为代表的“地方队”；有逐渐转向商业化或半商业化的开发银行、农发行等政策性银行；还有通常不在县域设立机构，但利用网银渗透、异地拉单等手段参与竞争的中小股份制银行。不仅主体多，而且竞争层次明显升级，竞争手段层出不穷。 　　（二）内部存在诸多缺陷 　　1.业务产品缺乏竞争力。一是产品创新不足，以低端产品为主，且在产品实用功能、使用程度、产品服务定价等方面没有竞争优势。大多数是从储蓄业务派生出来的低附加值的代理业务。二是有些产品与县域客户需求不贴切，好听不好用，水土不服，在县级很难推开，只顾开发不管营销，造成浪费。 　　2.授信市场份额极低。一是客户基础原因。目前县域经济中大型优质工商企业很少，主要以农业和中小企业为主，与银行现有的授信行业政策和客户政策粘合度不高。原有存量公司客户不多??挖掘潜力不大，大部分授信客户存在先天性缺陷。二是授信政策因素。银行授信准入门槛高，在某些银行授信政策过于教条和僵化，不能根据市场状况和竞争实际做出调整，使得当地最好、各家银行争抢的一些行业却没法达到银行的标准。此外，银行贷款手续繁琐，对客户信用评级审批层次过多。 　　3.盈利模式亟待改进。很多县级商业银行还停留在储蓄银行、存款银行阶段，主要任务就是抓存款，靠放贷款吃利差维持生计。收入结构单一，增长后劲不足。 　　4.网点转型刻不容缓。网点是银行最重要最直接的渠道资源和服务界面。但当前县级商业银行网点存在以下突出问题：一是规划布局欠合理。周边储蓄枯竭，挖掘潜力有限。二是界面设计有缺陷。大量交易依靠于高成本、低效率的柜面处理，自助设备、网上银行、电话银行等网点资源未能得到充分开发和有效利用，自助服务覆盖面低。三是服务功能不完善。基层网点服务功能仅限于个人存款和简单的代理业务，很多分理处的服务功能仍然停留在储蓄所阶段，只是充当低端客户的“出纳角色”。 　　5.内控管理难度大效果不理想。内控政策和制度设计有效性不强，不是自己主动去适应市场和客户，而是客户和市场被动适应银行政???。内控体制不清晰，责任追究难落实。真正出了问题要问责时却很难找到责任人。各类外审内查出来的问题屡查屡犯，屡禁不止，不仅没有起到警示作用，反而助长了侥幸心理和道德风险。 　　二、促进县级商业银行转变经营管理方式的对策 　　（一）明确战略定位，指明发展方向 　　1.必须突出发展特色，在做精做强上下功夫。大部分县级商业银行觉得存款更难抓了，贷款更难放了，上存收益更加低了，管理成本更加高了，员工工作负荷和压力大了但相对收入却低了，而机构和人员每年在精简，对发展定位何去何从感到十分迷茫。在县级商业银行不可能再投入太多的机构资源、人力资源和财务资源情况下，必须紧贴县域经济特点，在做大整体经营规模的同时，重点在做精做强上下功夫。 　　2.要确立符合县域经济特点的业务发展战略。随着资本市场发展和投融资体制改革，储蓄存款加速分流，企业融资渠道拓宽，中间业务市场机会增多等将成为必然趋势。县级商业银行在确定业务发展战略时，必须积极顺应主动利用这种趋势。 　　（二）转变发展方式，提高发展质量 　　1.经营理念转变。坚持以科学发展为指导，用思想大解放促进业务大发展，要用市场份额检验发展速度，用经营效益检查发展质量，确立与县域经济水平相适应的目标，在支持县域经济中“强身健体”。要尽快实现由营销业务向营销客户转变，综合客户各方面需求，通过全面服务实现客户效益贡献的最大化。 　　2.产品创新转型。深入理解县域客户需求和爱好特点，设计开发和推广实用性产品，做到适销