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对贫困县域涉农金融服务实践探析 　　涉农金融服务是一项重大的民生工程，更是县域金融自身发展的迫切要求。然而，由于农业的周期性、农村的滞后性、农民的弱势性，致使贫困县域涉农金融服务面临诸多困难和挑战，应当引起各级各部门特别是上级金融部门的关注和重视，并采取措施加以解决。 　　一、贫困县域涉农金融服务亟待解决的问题 　　（一）涉农金融理念“摇摆不定” 　　由于涉农金融服务的特殊性和复杂性，在金融机构自身商业化经营理念和上级考核机制导向的推动下，县级金融机构的涉农服务理念不可避免地产生摇摆，“三农”金融服务工作的热情减退，参与的积极性有所下降。譬如，从惠农卡发放及授信上看：砚山县农行2009年发放金穗惠农卡27827张，授信4236万元，2012年仅发卡113张，授信1395万元，发卡量和授信额呈“双减”态势；县农村信用联社2009年发放金碧惠农卡4222张，授信3568万元，放贷率为84.5%，2012年发卡8680张，授信5974万元，放贷率仅为68.8%，放贷率明显下降。从农户贷款面上看：砚山县2010年至2012年分别为85%、60%、40%，呈现出逐年下降趋势。由此可见，涉农金融服务理念的动摇，不仅降低了涉农金融服务的参与热情，还削弱了金融服务“三农”的能力。 　　（二）涉农金融产品“拓展滞后” 　　相比工业和第三产业，目前涉农金融在产品和服务方式上显得单一和单调，很难满足农户和农企的基本金融服务需求。一是业务品种单一。就砚山县而言，5家银行业金融机构仍以传统的存贷业务为主，中间业务以代理保险为主，其他服务产品很少；二是信贷产品较少。砚山县涉农信贷产品多以农户联保、小额扶贫贴息贷款、房产抵押、担保和票据融资为主，而诸如国内保理、仓单质押、出口卖方信贷、存货质押、权利质押、特色农业贷款等新型业务品种，由于创新意识和推动力不够，至今尚未开展；三是新产品推广难度大。如砚山县金融机构林权抵押贷款始于2007年，由县农村信用社率先开办。但到目前为止，县农村信用社共只发放45笔，累计发放2482万元，余额仅740万元，县农行仅发放1笔，金额250万元，而县工行、建行和邮储还没有开办此项业务。新型金融产品拓展在贫困县域受制于多种因素难以推行和普及由此可见一斑。 　　（三）农户贷款投放“下滑萎缩” 　　砚山县2010年农户贷款余额7.96亿元、占全县贷款23.43亿元的32.58%；2011年余额为7.09亿元、占全县贷款25.33亿元的27.99%；2012年余额为8.72亿元、占全县贷款31.17亿元的27.97%。2010年至2012年全县农户贷款的增幅分别为6.56%、-10.96%、22.96%，均低于全县各项贷款22.97%、8.07%、23.06%的增速。从上述数据看，农户贷款占比呈逐年下降趋势，农户贷款增速均低于当年全县贷款增速，说明农户贷款有效投放不足，出现不同程度的萎缩，在国家重视“三农”扶持的大背景下，贫困县域的农户贷款投放下滑值得深思，应当引起关注，毕竟这是县域涉农金融服务的关注重点和关键所在。 　　（四）农村金融网点“残缺不全” 　　就砚山县而言，目前11个乡镇除江那、平远2镇有工行、农行、建行、农信社、邮储营业网点外，其余8乡镇只有农村信用社，距县城较近的干河彝族乡只有邮政储蓄所，而维末乡农村信用社还不在乡政府所在地，这样的金融营业网点布局，不仅不能满足当地农户最基本的金融服务需求，而且对乡镇小微企业信贷服务需求造成严重影响。 　　（五）涉农金融保险“零散狭窄” 　　涉农保险滞后已成为金融服务“三农”的重要制约因素。目前县域开办的涉农保险不仅险种少而且覆盖面较低。就砚山来说，全县有10家保险机构或网点，目前开办的涉农险种仅有能繁母猪、水稻、玉米、林权、农房火灾险等5种，而且由于承保范围小，资金到位速度慢，风险补偿低（农房火灾险理赔最高为1000元），农户参与积极性不高，使得政策性农业保险发展速度缓慢，导致“银行+企业（农户）+保险”的涉农金融扶持新模式难以推广，涉农主体的金融保险服务需求不能得到满足。 　　二、几点建议及措施 　　一是转变观念，树立“扶农必为、惠农有为，强农能为、富农善为”的全新金融服务理念，增强金融支持的主动性。金融部门特别是县级机构要主动破除涉农金融低产低效、本高利薄的旧思想，坚决摒弃“嫌农好工”的传统金融服务理念，树立县域金融的生命在于“三农”的新观念，自觉增强涉农金融工作热情和能动性，牢牢把握县域金融服务主动权，用新思路引领“三农”金融服务，切实在扶农、惠农、强农、富农上出新招、动真格、见成效。 　　二是主动创新，打造扶持齐全、功能完善的金融产品，增强金融支持的多样性。县级金融机构要根据“三农”金融服务需求多元化的特点，主动开发一些特色鲜明、便于操作、企业