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城市商业银行是中小企业最佳融资伙伴 　　与国有商业银行相比，城市商业银行拥有地域性、特定性、灵活性等特点，使其具有独特的竞争优势。一是能充分利用当地人才和资源降低成本，拥有较强的地域竞争优势。二是具有程序少、速度快、服务全天候等灵活高效的经营优势。三是由于城市商业银行大多由地方财政、企业参股，与地方政府是利益共同体，容易得到地方政府的理解支持。 　　经过30多年的改革开放，我国已逐步形成了市场化的经济结构和多元化的所有制结构，中小企业数量急剧增加，现已成为我国最活跃的经济细胞和国民收入增长点。中小企业的融资渠道有自有资金、银行贷款。但总体来看，向金融机构贷款仍是中小企业的融资的主要渠道。 　　中小企业由于经营规模小、管理基础薄弱、财务体系缺失、业主素质不高、企业有效资产不足、银行操作成本高等现实因素，在较大程度上影响了银行贷款意愿。城市商业银行与中小企业在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力；城市商业银行规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运营成本较低，比较适合中小企业融资需求。 　　一、我国中小企业发展状况 　　（一）中小企业概念 　　中小企业是相对于大企业而言的，但在很大程度上又是一个相对独立的概念。许多国家在设定标准前，都对中小企业的性质进行了严格限制。以前强调中小企业的独立性，使其与大企业的子企业和控股公司区分开来。但是，由于各国和地区经济发展水平的差异和历史沿袭的不同，使得各自对中小企业的内涵界定也不尽相同。 　　国内学者锁箭认为“中小企业是一个极富相对性的概念，在不同的行业、时间和区域，其所代表的企业群体各异，而且这些群体自身具有非均质性”。中小企业除了较为直观的企业规模方面与大企业存在着显著的差别外，其在社会经济中的地位、内部的组织结构、市场行为方式和经济效益等都与大企业存在着很大的差别。我国中小企业的划分是根据企业所创造的国民生产总值来确定的，低于500万元人民币的就是中小企业。此外，在另外一些场合，中小企业被专门用来特指高风险的高科技企业，这种特定内涵是随着当今科技日新月异的发展而被赋予的。当今形势，中小企业不再是被人看不起的丑小鸭，不少中小企业已成长为著名的上规模企业。 　　（二）中小企业特点 　　企业的发展是与经济市场化程度紧密相关的。无论是在发达的市场经济还是在发展中的市场经济，中小企业因其规模小、机制灵活、转换快速而充满活力，并且中小企业又因其能够吸纳大量劳动力就业而突显重要。但是，实践中由于中小企业自身固有的缺陷如缺乏抵押担保和信息不透明等，使得中小企业融资成为十分棘手的难题。 　　我国中小企业普遍面临资金缺乏的问题，主要依靠自筹、内部积累，这就决定了其筹资慢、时间长。而中小企业自身规模小，经营风险本来就大，再加上自有资本少，资产负债率高，则从银行取得信贷的能力就特别差。由于资金不足，又进一步导致中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、优秀人才难以吸引、固定资产难以更新等一系列问题，在很大程度上又增大了中小企业的经营风险。 　　中小企业缺乏优秀人才、技术水平落后、经营管理较为混乱。对经营战略及营销策略的忽视，导致大多数中小企业经营管理规划性差，企业发展没有明确的方向，经营策略的盲目性大、专业化水平低。 　　（三）中小企业资金需求特点 　　中小企业资金需求上呈现“急、少、频”的特点，即中小企业通常资金需求的时效性极强，单位资金需求量不是很大。而且在维持再生产中，因生产与资金回笼时间、空间上的不一致，加上季节性、临时性因素的影响，资金需求较为频繁；用途上以临时周转为主；在期限结构上以短期资金为主。由于经营不稳定，受市场波动的影响较大，很多企业主还无法对企业做长远的规划，故其在介入资金中多为短期资金，用于固定资产投资的外部资金负债中所占比重较低。 　　中小企业资金需求量将越来越大。目前，许多中小企业不再是简单地重复生产，生产规模越来越大，产品越来越多，对资金的需求势必不断增加。随着我国经济结构调整和市场的不断扩张，中小企业将进行产业转型、技术升级和产品更新换代。西部大开发战略带动新一轮的创业浪潮，大量劳动密集型企业向资本密集型企业转移，使更多企业向集团化、规模化发展。 　　（四）中小企业的融资困境 　　中小企业没有相应的金融机构为其融资，其原因是多方面的。首先，金融机构是需要盈利的企业。在经济发展的初期，由于中小企业没有充足的资本积累，因而很难达到金融机构对其进行融资的需求条件，如抵押和担保等；其次，即使在发达经济中，由于中小企业信息不透明，它的详细资产平衡表和其他重要信息很难获得，因而对于投资者来说很难确定其信用值；最后，从金融机构来看，大的金融机构往往愿意面向经营稳定的大企业，一方面是由于银行认为中