珠江新城支行应收账款创新信贷.doc

珠江新城支行应收账款创新信贷 第四章珠江新城支行应收账款创新 4.1珠江新城支行对中小企业融资的现行政策 近年来，珠江新城支行对中小企业融资业务的支持力度都比较大，特别针对小企业 融资需求“短、小、频、急”的特点，支行依托总分行的要求大力拓展了针对小微企业 “兴业迅捷贷”产品。其担保方式以抵押为主，并追加企业主（实际控制人、主要股东） 个人连带责任保证，抵押物限定为广州市辖内足值、合法、有效的房产或土地使用权抵 押。融资产品主要以短期的流动资金为主，贷款到期一般不得展期或转期，即必须在归 还贷款的基础上才能发放下一笔贷款。除此之外，近年来还努力拓展保兑仓业务、厂 仓银业务、订货融资、进口控货开证、应收账款质押（应收账款池质押融资）、保理业 务、节能减排贷款、票据池融资以及债券承销、打包贷款等十几个业务品种。因中小企 各有自身的特点，难以有一个统一的标准，支行尽可能的跟据中小企的实际情况，在政 策范围内和条件允许的情况下，创新信贷方式。以下表4-1便是珠江新城支行开展的融 资产品一览情况。 担保方式在以不动产抵押为主的基础上，引入专业担保公司，或是采用一般大型企 业担保或企业互保的方式，解决大部分中小企业资质不够、条件不足及融资总额过小等 一系列问题。对采取不动产抵押担保方式的中小企业，融资金额甚至超过抵押物原有价 值的200%。对采取专业担保公司担保方式的小型企业，无需企业将相当于贷款金额10% 至30%不等的资金存入其在银行开立的保证金账户。相比同行业中其他银行有较大的优 势，减轻了企业较大的融资压力。 而且为了满足中小企业的日常融资需求，珠江新城支行还在不断提高业务效率，落 实限时工作制度，在有效控制风险的前提下提高业务的办理效率，要求在受理中小企业 融资业务申请后一个工作日内完成贷前调查；材料收集齐全后一个工作日内答复授信额 度、期限、利率；在办妥抵押登记、保险及放款审批手续后一个工作日内发放贷款。 4.2珠江新城支行对中小企业信贷进行信贷创新研究的原因 4.2.1珠江新城支行所处的外在经济环境 珠江新城支行位于广州市。广州市作为一个经济发达的一线城市，无论在人口、中 小企业主数量还是经济环境等方面都处在全国前列。工、农、中、建等国有银行因政策 的支持和对市场的庞大影响，掌握了绝大部分的大中型企业资源，对体制完善的中小企 也是很有影响力。股份制银行中，民生银行对小企业主和经营商户支持力度一直很大， 尤其针对该类商户及业主开发的“商贷通”产品在市场上口碑不错（放款速度快、成数 高两个最为显著的特点），招商银行业一直凭借在个人金融市场的主导地位，现今也在 大力拓展“生意贷”产品。市场需求大，同时同业竞争也是相当的激烈，所以针对贷款 需求强烈的中小企业，尤其是流通型中小企业（缺乏抵质押物），因因相对手续繁琐， 收益较低、风险难控，便成为市场上最有力拓展的空间宝地。 珠江新城支行作为一家灵活的股份制银行支行，它有机制灵活、有相对额度的贷款 审批权、产品先进的明显优势。因而，支行决定从其他银行忽视的中小企业市场着手， 打开业务发展的缺口。 4.2.2珠江新城支行所处的内在经营环境 经由支行多年的中小企业融资经验，从支行内部角度出发，为支行大力拓展中小企 业融资创新创造了条件。 ①加强产品服务的竞争。首先要对当前小企业业务的产品和服务进行深入研究，并 与同业进行深度比较，取长补短，扬长避短，努力实现“人无我有、人有我优、人优我 快”的发展目标。其次要以客户有效需求为出发点和落脚点，加快小企业业务创新步伐， 实行产品和服务的整体优化组合，提高产品营销的针对性和有效性，更好地适应客户的 多样化需求。 ②持续优化业务的审查审批流程。要加强调查研究，在风险可控的前提下，适当减少审批环节，提高审批效率。小企业中心要及时了解和掌握本地小企业对贷款的需求情 况，主动发现和培育中小企业客户，按权限及时审批。要根据小企业的资金需求特点， 适时改变目前层层审批、环节繁多、手续繁琐的信贷审批和管理体制，下放权限，减少 审批环节，改进审批方式。以下图4-1即为支行中小企业审批流程图。 ③不断完善资源配置和考评机制。一是要调整资源配置结构，加大对小企业客户群 体的资产、负债和中间业务的资源配置倾斜力度，尤其要增加财务资源配置，将营销费 用与客户经理业绩挂钩，提高营销费用的投入产出效果。二是要根据客户经理办理贷款 业务量，管理能力、贷款的回收率及收息率等，与其个人的收入水平及业绩紧密联系， 提高贷款收入在营销系统的比重，充分调动客户经理的工作积极性。同时推动实施信贷 工作责任制，如不良贷款问责制等，在有效控制风险的前提下积极推动业务发展。 ④珠江新城支行针对中小企业单独制订信用评级方案，对不同行业的中小企业采用 不一样的指标进行评估。 首先，对于中小企业的信用