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光大永明人寿银保业务发展战略 第三章江苏银行保险市场分析 3.1江苏银行保险市场的区域差异性 2000年以来，江苏保险行业实现了跨越式的发展，保险资产规模从不足 5000万元扩张至1450亿元。随着市场化进程的不断深入和保险业对社会民 生作用的逐步加强，江苏保险市场已然成为国内最大的保险市场，这为江苏 经济的快速发展做出了巨大的贡献。然后，随着经济形势的发展和社会的进 步，保险业的规模爆发式增长已经不能适应时代的变化，保险行业在寻求发 展的同时如何实现内部协调与均衡，成为我们不得回避的话题。现阶段，江 苏保险区域发展部均衡非常明显，并成为了制约江苏保险业深入发展的主要 矛盾和制约。受区域经济梯度发展的影响，江苏保险业在苏南、苏中、苏北 的发展极不均衡，这正制约着保险业的持续、健康和稳定发展。 从江苏各地市保险发展的现状来看，区域差异性集中体现在以下几个方 面： 1、保费收入水平参差不齐 保费收入水平是衡量一个地区保险业发展整体水平的重要指标，保费 收入水平越高，当地保险市场就越发达。2013年1-11月，江苏保险业 累计实现保费收入1400亿元，位居全国第一。但省内各区域的保险规模 却并不均衡，其中苏、锡、常、南京四地保费规模占13个地市总和的 60%。从各个城市的规模来看，保费规模最大的苏州为270亿，保费规 模最小的宿迁为33亿元，近9倍的规模差异。保费规模前三的城市苏州、 南京、无锡，均为苏南城市；而保费规模后三的城市连云港、淮安、宿 迁均为苏北城市。苏南保费规模是苏北保费规模的7倍。 2、保险密度与保险密度的区域差异巨大 保险密度即为一个城市或地区的人均保费收入，通常来说，一个地区 的人均保费收入越高，说明保险业相对越发达。2013年，江苏地区的平 均保费密度为1894.85元。其中苏南地区最高，为2944.6元，苏中地区 1803.1元，与全省平均水平相近，苏北地区为922.7元，远低于全省平 均水平，苏南地区是苏北地区的3倍。 保险深度即保费规模与GDP的比值，即相对于经济发展水平的保险。 若保费收入规模占GDP的比重越大，说明该地区的保险业越发达。2013 年，江苏平均保险深度为2.41%。但与经济发展不相符的是，苏中地区 保险深度最高为2.54%，其次是苏北地区2.42%，而经济水平最高的苏 南地区仅为2.27%。 3、保险市场主体数量的地区差异 保险机构数量可以反映出市场进入壁垒的严密程度和市场竞争的激 烈程度。2013年底，江苏共有60多家产寿险保险公司。从各地市来看，南京作为省会城市，保险主体最多，是苏北地市平均值的2倍。保险公 司，尤其是外资和新设立的保险公司大多在苏南、苏中片区经营和设立 机构。 3.2江苏银保市场区域差异性的原因 造成一个国家或地区的保险发展水平参差不齐的原因有很多，就江苏地 区本身而言，形成这种差异的主要原因有如下几种： 1、经济发展水平 一个地区的经济发展水平是该地区保险行业发展的基础，某种程度上 决定了该地区的的保险发展深度和密度。改革开放以来，江苏各地区的 GDP总值和人均GDP均保持着高速的发展趋势。2013年，苏南、苏中、 苏北的GDP分别为34245亿元、11318亿元、16935亿元，占全省的比 重分别为54.8%、18.1%、27.1%。人均GDP分别为：118124元、69510 元、55348元。从经济发展水平上来看，苏男、苏中、苏北呈现梯度递 减的趋势，三个地区的保险市场也呈现相同的发展状态。 2、人口因素 一般情况下，在不考虑经济发达水平的情况下，一个地区的人口数量 与其保险市场的容量成正比。江苏人口分布是不均衡的，不同区域人口 数量的差异决定了不同的保险市场容量。经济发达、人口数量多、人口 密度高的苏南、苏中地区的保险主体较多，保险业规模普遍较高。此外， 由于苏南、苏北的发展不均衡，苏北地区的青壮年向苏南地区流动，从 一定程度上降低了苏北地区的保险发展。 3、教育程度 一个地区居明的受教育水平越高，其风险意识和对未来不稳定因素的 关注程度越高，相应的其规避风险的能力也就越强。此外，受教育程度 也在一定程度上决定了收入水平，相应的保费支付能力也同样提升。江 苏的大部分高校位于苏南地区，苏北地区的高校数量少，教育程度不高， 导致大量生源流入高等教育较为发达的苏南地区，造成本地人才过分外 流。受教育程度较低，也是苏南地区居明保险意识薄弱、购买意愿匮乏 的原因之一。 4、社会观念、文化和意识形态 现代社会发展理论研究表明，区域经济发展的落后，不仅仅是一种经 济现象，也被看做是一种文化现象。保险的区域性发展不均衡同经济本 身的区域部均衡同样受到了区域文化观念差异的影响。苏南吴文化源远 流长，其内涵中的商业意识、开放意识、创新意识与现代市场经济融为 一体，锤炼成开放、