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关于网络金融中网上银行若干思考 　　摘要：网络金融指网络银行、网上支付、网络证券及网络保险等。网上银行是从互联网时代开始出现的银行服务的新渠道，是知识经济时代的见证和表征。网上银行又称网络银行、在线银行，我国网上银行用户规模发展迅猛，网上银行以其低廉的成本和广阔的前景深受人们的亲睐。本文以网络金融为切入点，在概述网络金融中的网上银行的基础上，通过分析网络金融中网上银行发展的现状，探讨了网络金融中网上银行的发展策略，旨在说明网络金融中网上银行的重要性，以期为网上银行的发展提供参考。 　　关键词：网络金融；网上银行；发展策略 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01 　　在信息建设的大背景下，金融业也随之发展壮大。网络金融简单的说就是在互联网上进行的金融活动，网络金融的发展取决于网络经济和电子商务的发展，近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。 随着金融电子化的进一步发展，网上银行越来越得到人们的重视，并有业务量逐年攀升的势头。如何在网络金融中更好地开展网上银行交易是当前网络金融关注的焦点。因此，研究网络金融中网络银行的发展策略具有十分重要的现实意义。 　　一、概述网络金融中的网上银行 　　要了解网络金融中的网上银行，可以从网上银行的基本内涵和网上银行的优势功能两个方面来探讨，其具体内容如下： 　　1. 网上银行的基本内涵。网上银行，是指银行利用Internet技术，通过Intemet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及进行个人投资的虚拟银行柜台。我国的网上银行基本上都属于在传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务的模式。 　　2.网上银行的优势功能。网上银行生意火，发展势头猛，从网上银行的优势功能上看，网上银行具有诸多优势，如网上银行拥有低成本和价格优势、互动性与持续性服务、秘密性与标准化服务和业务全球化。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术， 网上银行可???减少营业点的业务数量，且组建成本低、业务成本低和运营成本低。互动性与持续性服务是指网上银行系统与客户之间，实现网络在线实时沟通。私密性与标准化服务则主要是指网上银行容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求， 提供的服务比营业网点更标准、更规范。此外，网上银行的优势功能还表现在业务全球化方面。 　　二、 网络金融中网上银行发展的现状 　　目前，我国网上银行多集中在沿海地区， 网络金融中网上银行发展的现状不容乐观，与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。网上银行定位模糊、网上银行环境弱化、网上银行监管缺位等问题还不同程度地存在，其具体内容如下。 　　1. 网上银行定位模糊。网上银行定位模糊是网络金融中网上银行发展存在的问题之一。就目前而言，我国网上银行在发展目标的定位上还较为模糊，没有站在网上银行战略发展的角度，综合分析网上银行的发展态势，表现在网上银行的产品上，产品匮乏、品种单一的现象较为普遍，网上银行产品覆盖的范围也过于狭窄，没有考虑到网上银行的盈利空间，造成银行电子化规模小，一度陷入发展的低迷期。而从网上银行自身发展的角度来看，由于网上银行的定位模糊，在网络银行上投入不足， 使得网上银行产品创新体系发展零散缓慢，传统银行业务仍在银行发展中占核心发展地位，这都是由于网上银行对市场定位产生的偏差造成的。 　　2. 网上银行环境弱化。网上银行环境弱化在一定程度上制约着网络金融中网上银行的发展壮大。网上银行的发展环境弱化，主要是由三个方面的原因造成的，一是安全措施不完善。长期以来，我国网上银行的发展在安全风险防范方面还存在着不足之处，现有的网上银行社会公信力不足，安全隐患给网上银行的发展带来了极大的困扰。二是网上银行效益尚未显露。我国网上银行的发展在很大程度上受经济发展的制约，银行方面对网上银行的发展积极性不高，导致网上银行的效益不明显。三是跨行结算问题。无论是传统银行还是网上银行，跨行结算一直是银行发展的薄弱环节，使得网上银行跨行结算问题仍然存在。 　　3. 网上银行监管缺位。网上银行监管缺位也使得网络金融中网上银行发展陷入困境。网上银行监管缺位，主要受三个方面的束缚，分别是一是缺乏相应的专业人才储备，缺乏监管的经验；现行的金融监管模式滞后于网银创新的实践；网上银行缺乏国际性的监管合作体系，监管尚存诸多真空。其中，在缺乏相应的专业人才储备方面，由于我国网银业务的发展对专业人才的需求量增多，现有的网银人才不能满足网上银行发展的需要，加快专业人才储备是网上银行发展的迫切要求。与此同时，目前对网络银行的管理规则仍然较少，对我国现阶段实行分业管理的模式带