交通银行哈尔滨分行信贷风险管理.doc

交通银行哈尔滨分行信贷风险管理 第3章交通银行哈尔滨分行信贷风险管理现状和存在 的问题及成因分析 3.1交通银行哈尔滨分行的历史沿革及简介 为了办理铁路、轮船等事业单位款项收付，发展政府的交通事业，避免向外国政府 举借债务受制于人，清朝政府决定设立交通银行，1908年交通银行正式成立。交通银 行是中国早期四大银行（中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行）之一，具有 悠久的历史。由于历史的原因，交通银行在1987年重新进行了组建，并与当年4月1 日正式对外营业。交通银行的总部设在上海，是中国首家全国性的国有股份制银行。经 过多年的发展，交通银行取得了举世瞩目的成就，先后获评最佳效益银行、最佳国 有控股银行、最佳公众持股银行等，并跻身美国《财富》杂志世界500强和英国《银 行家》杂志全球50强行列。 哈尔滨交通银行于1913年10月3日正式对外营业，与其他银行不同的是，哈尔滨 交通银行既有国家银行的性质，又具有商业银行的特色，当时在哈尔滨近百家中外银行 中，号称“四大银行”之一。 从1913年10月到1915年8月，哈尔滨交通银行由总行直接管辖。 从1915年8月到1919年5月，哈尔滨交通银行由长春交通银行管辖。 1919年6月哈尔滨交通银行升格为管辖行，管辖北满地区的所有交通银行分支机 构。 1942年5月31日，由于伪“满洲国经济部”加强对东三省的金融统治的原因，哈尔 滨交通银行被迫停止营业。 1949年日本帝国主义投降后，哈尔滨交通银行恢复设立。 1988年交通银行哈尔滨分行重新组建后对外营业，分行设在哈尔滨市，下辖大庆、 齐齐哈尔两家辖属分行以及异地黑河支行。目前全省共有87个营业网点，本部共有职 工1200多人，内设处室、部18个，包括办公室、电子银行部、法律合规部、风险监控 部、公司业务部、国际业务部、会计结算部、零售信贷管理部、人力资源部、授信管理 部、私人金融业务部、资产保全部、信息科技部、监察室、预算财务部、保卫部、员工 工作部、审计部。多年来，交通银行黑龙江省分行坚持创新发展，用诚信立行，以服务 取胜，经营规模不断扩大，为黑龙江振兴老工业基地、哈大齐工业走廊建设，以及一大 批省内重点建设项目提供了大量、持续的信贷支持。13 3.2交通银行哈尔滨分行信贷风险管理现状和存在的主要问题 截至2010年12月末，交通银行哈尔滨分行全行人民币各项贷款余额233.9亿元， 人民币不良贷款余额8.35亿元，不良贷款率为3.57%。不良贷款率是反映银行信贷资 产安全状况的重要指标。不良贷款率高，表明银行收回贷款的风险大；反之，则表明银 行收回贷款的风险小。不良贷款率计算公式如下：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类 贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%。国际先进银行不良贷款率都控制在3%以下， 虽然交通银行哈尔滨分行不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然影响着该行的安 全与稳定。本章在第二章介绍的基础上，结合我国国有商业银行信贷风险管理的现状、 信贷风险的成因来阐述交通银行哈尔滨分行信贷管理存在的问题。 1.信贷风险内控机制不健全,管理手段落后 银行向企业发放贷款，贷前调查是很重要的环节，是能否有效控制风险的首要条件。 目前哈交行存在轻调查的情况，贷前调查主要靠企业或政府有关经济部门提供相关数据 和情况，很难全面真实地反映企业的经营状况，更不能预测企业未来的经营状况。贷前 调查缺乏科学性、客观性，往往使这种调查流于形式，就大大增加了贷款决策的风险性。 在贷款监控方面，体现为监控手段落后，时效性差。随着信息时代的到来，传统的监控 方式已经跟不上时代的脚步，监控信息明显滞后，造成贷款监控出现空当。 2.管理部门多，效果差 从目前来看，交通银行哈尔滨分行信贷部门包括公司业务处、授信管理处和风险管 理处。公司业务处主要负责信贷业务的拓展，在对市场进行调查的基础上，选择优质的 客户，通过信用评级和对风险进行评估，撰写客户调查报告，对贷款及相应业务的具体 细节给出明确的意见。授信管理部是组织指导全行客户授信业务管理的职能部门。在审 贷分离原则的授信机制下，授信管理部通过调查研究和制定政策、制度和办法，组织和 指导全行的授信管理，以优化资源配置，调整信贷结构，控制和防范风险，提高资产质 量。风险管理处对信贷业务部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申 请进行初审，提出意见，送交本行稽核部门最终认定“两呆”贷款。对需要移交信贷风险 资产管理部门的风险贷款，提出意见后，报主管行长审定。从职能方面来看虽然三个部 门在市场拓展、授信管理和风险资产管理方面相互之间既有推动又有制约，但是也存在 不完善的方面，比如对已出现风险及时提出预警的客户可能出现三个部门都不管理的现 象，这种情况的出现，反映出管理部门虽然多，但是管理效果差。14