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利率市场化对我国商业银行消极影响及对策 　　摘要：我国“十二五”规划关于金融体制改革的要求是逐步推进利率市场化。这说明了我国推进利率市场化势在必行，在这样的情况下，我国商业银行应以积极的心态应对影响与风险就成了金融深化的关键。本文对利率市场化对中国商业银行的消极影响进行分析，提出利率市场化下我国商业银行的发展对策。 　　关键词：利率市场化；商业银行；消极影响 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）02-0-01 　　利率市场化在中国推行至今，为我国的经济带来了不少积极的影响。比如提高了资金配置效率，转变了微观主体的发展方式与经营机制，切实加大了各大商业银行间的竞争水平，同时也增强了银行的管理水平。但是，随着利率市场化的不断发展，它给我国各商业银行带来的弊端也逐渐凸现。在这样的背景下，剖析利率市场化对我国商业银行的影响，并针对不利影响及时提出对策便显得尤为重要。 　　一、利率市场化对中国商业银行的消极影响 　　（一）利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。如此一来，商业银行的盈利能力会受到抑制，使商业银行在经营能力上遭到冲击。商业银行为了追求其最终目的，即盈利的最大化，就必须在现有的背景和条件下推出新业务，大力发展非传统业务。只有这样，商业银行才能把摆脱将存贷利差作为主要收入的困境。 　　（二）利率市场化可能引发商业银a行间的激烈竞争，增大银行体系的不稳定性。利率改革之前，商业银行的盈利多基于存贷款业务的利差所得，所以各商业银行的考核也仅限于存贷款的数量上。利率市场化改革之后，面对优质客户，为了增加自身的竞争力，商业银行能做的只有在存款利率升之又升的同时将贷款利率一降再降，这种以缩小存贷利差为手段的竞争模式会使得商业银行收益下降，经营困难，更甚会影响整个银行体系的稳定。这便要求商业银行不断寻找新的利润增长点，不断研发新产品，进行金融创新，从而引起银行业新的变革。 　　（三）利率市场化可能会带来新的金融腐败。在利率市场化改革之前，中国人民银行享有利率水平的决定权，商业银行作为利率政策的执行者，没有自行制定贷款利率的权利，只有“贷”或“不贷”的权利。而在利率市场化之后，商业银行则同时享有这两项权利。这两项权利归于一身，这使得很多商业银行不再按其应寻的原则制定存贷款利率水平，这会形成一种不是人人平等的利率价格，这对其它贷款人和各大银行的利益带来了极大的损害，对社会的稳定性也产生了不利的影响。同时，因我国的金融体制改革并未发展健全，银行风险内控经验和利率定价经验还远远不足，金融腐败现象发生的几率就会增大。 　　二、利率市场化下我国商业银行的发展对策 　　（一）建立和完善风险控制机制，同时强化风险管理机制。到目前为止，中国银行在风险控制和管理方面设立的机制并不完善。并且，在利率市场化越来越深入的中国，商业银行的资产负债变所面临的在利率风险逐渐增大。因此，设立专业的风险管理机制以及管理部门是相当重要的。此外，就《利率风险管理原则》（巴塞尔委员会于九七年九月通过）而言，稳健利率可根据以下四个原则：一，银行高层管理人员要时刻监控风险的控制，二，制定完善的风险管理制度，三，以科学有效地方式检测风险管理，四、从内部和外部两个方面着手，一方面加强内部管理，另一方面加强外部审计等。由上可知，委员会的各项原则为我国各商业银行指明了利率风险控制的方向与做法。 　　（二）建立以经济效益为中心的、兼并科学的银行产品体系。如今，我国利率市场化已经得到认可，商业银行对利率和其它新产品的定价调控的范围也不断增大，各家银行以市场的供需、成本以及预期收益来决定定价权限，其是根据在市场上的需求及供给进行调控的。定价体系应包括以下内容：首先，要根据资金供求情况、资金成本等确定基准利率；其次，根据不同的产品，为其打造相匹配的定价策略，并随着市场变换而适时作出反应；再次，对于给银行带来不同综合收益的顾客采用差别定价；最后，确定银行内部资金转移价格以及在利率杠杆作用下影响内部资金的流量和流向。同时商业银行内部各部门间应该共同合作，建立高效的产品定价体系，这是我国商业银行在利率市场化优胜劣汰竞争中的关键内容。 　　（三）商业银行的金融监管力度要加强。利率市场化的推行在我国金融体制的改革中处于非常重要的位置，而金融监管体系的完善与否直接影响着利率市场化的运行秩序。因此健全监管体系是非常有必要的。而我国目前现有的金融尽管体系是不全