银行顶冒名贷款的认定清理处置与防范培训课件好文档.pptVIP

银行顶冒名贷款的认定、清理、处置与防范培训课件 提纲 一、顶冒名贷款的危害 二、顶冒名贷款的认定 三、顶冒名贷款的清理 四、顶冒名贷款的清收与处置 五、顶冒名贷款的防范 一、顶冒名贷款的危害 顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面： 1.顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ； 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，已经成为金融违法犯罪的温床； 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行机构的良好社会形象； 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，恶化了社会信用环境。 总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款的危害性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待。 二、顶冒名贷款的认定 （一）顶冒名贷款的定义： 是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷款，从而采取假借他人的名义在银行机构获取非法贷款。 （二）顶冒名贷款可分为：顶名贷款，冒名贷款； 1.冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及编造有关资料办理的贷款； 2.可认定为顶名贷款的两种情况：①借款主体与用款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违规行为；②虽然不存在以上违规行为，但客户证实或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人对贷款不知情。 明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手续、贷款资金直接转入借款人账户，就不属于顶名贷款。 如果借款人没有按合同约定合理使用贷款资金，私下转借他人或单位，这类贷款不属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其与银行机构的债权债务关系未改变。不管现在借款人认不认可，还款义务仍由借款人履行。 在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名贷款，形成“疑似”或“似是而非”的顶名贷款，干扰顶冒名贷款的清理清收工作。 正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质，既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、人为增加工作难度。对因理解不到位误定的，在重新认定确认后，应及时予以剔除。 （三）顶冒名贷款常见的表现形式： 1.自批自贷贷款 2.关系人贷款 3.跨区域贷款 4.垒大户贷款 5.超权限贷款 6.化整为零贷款 7.个贷企（村）用贷款 三、顶冒名贷款的清理 清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外，少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体曝光或个人征信异议处理等方式发现。 主要检查方式： 1.贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外部检查）； 2.日常贷后检查； 3.案件风险排查； 4.突击检查（飞行检查）。 具体检查清理方式： 1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电话外核、实地外核相结合的方式进行。外核是清理顶冒名贷款的最有效手段； 2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款现象的银行机构，应进行重点检查。 四、顶冒名贷款的清收与处置 （一）主要方法和措施： 高度重视，加强领导（一把手负责制）； 锁定余额，建立台账（实行台账管理） ； 明确任务，强化考核； 落实责任，责任清收； 区别对待，分类处置； 借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼） ； 特殊情况，特别处理（省联社“八项政策”）。 （二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别对待，分类处置： 1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式提前收回贷款； 2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订贷款手续； 3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务; 4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等违法犯罪； 5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。 6.在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连带保证责任，保留对借