第三方支付式毕业论文.doc

第三方支付模式 引言 随着Internet的蓬勃发展，电子商务迅速崛起，应用范围越来越广，标志着网络经济时代的到来。电子商务是利用Internet提供的信息网络在网上进行的商务活动。电子商务改变了传统的买卖双方面对面的交流方式，也打破了旧有工作经营模式。而网上支付是电子商务的关键环节，网上支付的安全、便捷、规范和高效是发展电子商务的必需条件。支付环节一直被认为是限制中国电子商务进一步扩展的瓶颈，而第三方支付则为网上支付提供了一个可行的实现途径，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。 1 第三方支付的定义 第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间平台”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。这种模式的出现，避免了网络诈骗、拖延付款等常见的贸易陷阱。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供支持。 2 第三方支付模式分析 2.1 第三方支付的应用领域 第三方支付主要适合于C2C、B2C 的部分领域。 B2B交易以银行支付结算和商业信用为主；在B2C 市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。 在B2B市场，应该还是以银行支付结算为主，以商业信用为主；在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。 2.2 第三方支付的优点 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。 第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。 第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。 2.3 第三方支付的局限性 我国的第三方支付由于还处于幼儿阶段，发露不完善，信用体制不健全，安全还得不到保证，发生的交易纠纷无法解决，面临的问题非常严重。主要表现的问题有取证困难，信用没有保障，交易平台的漏洞等，都是急需完善和改进的地方。 2.4第三方支付的发展 传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督；支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也广泛存在。通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，而由这些公司提供的多家银行，数十种银行卡的选择，也大大丰富了网上交易的支付手段。对我国网上支付市场来说，第三方支付是企业主动适应我国市场环境的结果，其降低社会交易成本的效果也是非常明显的。 目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。 第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。 3 第三方支付存在的问题 3.1　法律定位及监管问题 关于第三方支付平台的法律定位，目前所有第三方支付服务商，都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位，但由于在第三方支付中涉及用户资金的结算和一